金华市农村金融需求分析

刘旻

【摘 要】本文分析了金华市农村经济及农村金融的现状，提出了应基于农村居民收入发展变化以及农村经济发展的特色，创新农村金融产品和服务方式，改善农村金融体系，大力推进农村改革及农业发展的观点。

【关键词】农村金融；金融创新；金融需求

“三农”问题历来是我国中央和地方各级政府工作的重点。自2004年以来，中央一号文件已连续十一年均以“三农”问题为主题，对农村改革以及农业发展做出指示规划。农村金融制度的创新是解决“三农”问题的重要制度安排。

目前我国经济金融环境正在发生深刻变化，伴随着经济结构调整、经济发展方式转变、利率市场化加速、金融脱媒深化、大数据网络金融等的发展，虽然金融机构网点已覆盖了全部县市和绝大多数乡镇，金融服务已覆盖全部乡镇，但金融服务的质量、深度、广度还不能满足广大农户、农村企业和农村建设的需求，结合某一区域探求农村金融需求，对农村金融的创新及发展有着积极意义。

一、金华市农村发展概况

金融需求是经济发展需求的体现，农村的经济结构、发展方式与质量，必然决定其金融需求。2013年金华市农林牧渔业总产值132.9亿元，其中种植业、林业、牧业、渔业产值分别同比增长3.2%、3.4%、3.8%和-1.6%，农林牧渔服务业产值3.7亿元，可比增长4.2%，实现农林牧渔业增加值82.9亿元，可比增长3.2%。农业的产业结构与其增长质量，将影响农业生产对金融需求的形式、时间、规模和结构的变化。

2012年末金华市农业人口361.46万人，占金华市总人口数的76.8%。2013年农村居民人均纯收入14788元，增长11.3%，而金华市城镇居民人均可支配收入为36423元。农村居民人均纯收入相当于城镇居民人均可支配收入的41%，并低于全省农村居民人均纯收入的16106元。农村居民收入水平影响着生产、生活、教育、住房等消费需求和金融需求。

二、金华市农村金融概况

农村金融的现状，是农村金融需求分析探索的方向，直接决定农村金融服务是否满足农村的金融需求。金华市正规的金融机构类别齐全，至2013年末已涵盖了包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、金融租赁公司、邮储银行等十大类，共有营业网点1115个，金融系统存款余额达到6162亿元，贷款余额5157亿元。

从2009年至2013年，金华市县以下正规金融机构的网点数目呈下降趋势，如表1所示，机构总数从2009年的514家下降至439家，其中四大国有银行机构数急剧下降，甚至撤出了其营业网点。在国家大力发展邮政储蓄银行，大力支持农村信用社改革，稳妥培育发展村镇银行等新型农村金融机构的政策下，农村金融机构以农村信用社、农村合作银行、农村商业银行和邮政储蓄银行为主。

（数据来源：整理自金华市银监局数据）

金融机构营业网点的减少既有金融机构出于成本效益考虑主动撤并的因素，也有金融机构产品产品不能适应农村金融需求的因素。客观地说四大国有商业银行的金融机构网点撤并减少明显高于其他服务农村的金融机构。

三、金华市农村金融需求分析

1.农村居民的金融需求

下图表明，2008年以来金华市的农村住户家庭人均纯收入以及消费支出呈现稳步上升趋势。五年来，从金华市农村居民人均纯收入及消费支出的差额逐步扩大的趋势中可以发现，农民普遍有现金结余，因此，储蓄及投资是农民金融需求中一项重要内容，如何开展更适合农民、农村特点的投资与储蓄服务，可以成为有针对性的解决农民金融需求的重要内容。

从表2的2013年金华市农村居民收入的构成可以发现几大特点。首先工资性收入对农村居民增收贡献率比重较高。工资收入来源稳定，各月收入相对比较均衡，因此，提供农村金融服务时，应充分注意这一收入结构变化的特点和长期的发展趋势。其次农村居民的转移性收入增长幅度远高于其他收入，这主要受益于农村社保体系的普及和

国家的惠农支农政策，即农村居民的养老金收入和其他转移性收入出现较大幅度增长，而这一收入增长将是农村金融需求长期而十分稳定的因素。最后农村居民财产以持有房产、土地、林权为主，由此获得的财产性收入以及以民间借贷和银行储蓄为主的投资收益成为财产性收入的主要来源。而农村居民财产性收入与国家政策有十分密切的关系，国家正深化农村土地制度的改革。显然，房产出租、林权、水面权转移等将会是农村收入增长的新点。有效地预测农民收入增长，并提供相应的金融服务是深入进行农村金融改革的重要内容。

2.农村和农业发展的金融需求

至2013年末，金华市主要涉农银行业金融机构涉农贷款1548.65亿元，比上年增长17.86%，惠及农户逾14万户。主要涉农银行业金融机构中，专门从事农户信贷工作以及专门从事农村小微企业的客户经理数分别占全部客户经理数的11.74%和5.28%。从涉农贷款余额及惠及农户的普及率来看，金华市的金融机构的贷款还是主要集中在城镇，农户以农村的普及率尚未达到全国平均水平。如表3所示，在金华市主要涉农银行业金融机构中，2012年与2013年存贷比基本持平。其中，农业金华分行与农村金融机构的存贷比处在合理的监管范畴之内，农行义乌分行存贷比大幅提高，邮政储蓄银行金华分行存贷比明显偏低，这与邮政储蓄银行自身业务特点有关，资金上存问题严重，制约了其放贷业务及规模的拓展。

（数据来源：整理自金华市银监局数据）

目前，金华市涉农银行业金融机构主要由农业银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行和邮政储蓄银行构成。如表3所示，农业银行的涉农贷款比例小幅下降，农村金融机构总体涉农贷款比例逐年稳步上升，邮政储蓄银行2013年增幅明显。这明显得益于国家对农村信用合作社等农村金融机构的政策扶持，强化其定位指导，推动内部改革，农村信用社（包括农村商业银行和农村合作银行）的实力明显增强，支农主力军的作用得到进一步发挥。

从涉农贷款的分布来看，金华市主要涉农银行业金融机构的贷款主要以农户贷款为主。除作为政策性银行的农业发展银行金华银行之外，股份制商业银行以及农村金融机构发放农户贷款比重均超过80%，其次是农林牧渔业贷款，农村基础设施建设贷款所占比重最小。除农业银行金华分行外，其余三家机构涉及到农村基础设施建设贷款均不足0.1%。

金融机构提供了众多的农村建设和农业发展所需的资金贷款，但现有金华市农村发展的金融需求呈多元化发展，除农林牧副渔业等生产性贷款，农民住房建设、发展休闲观光农业、开展家庭农场、经营涉农旅游等，都存在大量的金融需求，有待于金融机构根据农村特点开展深入、有针对性的服务。

四、对农村金融需求分析建议

农村金融服务应以农村金融需求为导向，充分考虑农村居民的收入结构及变化特点，设立适合农民收入结构与特点的金融产品，提高农民储蓄、投资等金融产品的便利化，提高农民金融意识，鼓励农民充分利用好金融市场中的各项服务，规避风险，提高收益。同时，深入调研农村建设及农业发展过程中的金融消费需求，认真考虑农民改善住房、生活、婚嫁教育及医疗等方面的消费需求，结合当地农村经济发展特色相结合，因地制宜，丰富支农信贷产品形式、规模、抵押方式、还款形式，大力创新农村金融产品和服务方式，为农村经济的发展提供有力的金融保障。

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