浅析专业保险现场服务机构建设

□ 俎玲玲（南水北调中线干线工程建设管理局河南直管建管局）

0 前言

现代工程项目规模越来越大，技术越来越复杂，工程项目建设过程风险也在逐步扩大。工程保险作为一种有效的风险管理手段，已经为人们所普遍接受。鉴于工程项目的特点，在理赔过程中，保险公司会聘请保险中介机构帮助其理赔。

以往的保险中介机构只包括保险经纪人和保险公估人，很少见专业保险现场服务机构。专业保险现场服务机构参与保险理赔事件中，利用其在工程建设项目实施过程中的优势，很好地弥补了保险经纪人、保险公估人对建设项目方面知识的缺失，对保险公司的理赔处理有很大的帮助。

1 我国保险中介市场存在的问题

1.1 兼业中介机构和专业代理机构发展失衡

目前虽然我国保险兼业代理、个人代理发展迅速,专业化的保险代理公司、公估公司、经纪公司数量却非常有限,发展也相当困难。目前保险兼业代理在我国保险市场上居主导地位,专业中介只占很少的份额。

1.2 兼业代理数量庞大，违规行为突出,管理不完善

对保险公司来说，保险兼业代理的业务具有举足轻重的作用。保险公司对它们监管不严,现有的保险中介监管制度约束力低,使得兼业代理问题突出，存在违规支付代理手续费、无证经营、变相降低费率、挪用保费，以及和保险公司相互勾结变集体利益为小集体乃至个人利益等问题。

1.3 专业保险中介人才匮乏

我国保险中介发展的滞后，导致目前专业保险中介人才奇缺，保险公估人和经纪人在数量和质量上与市场的需求差距都很大，特别是保险公估人少之又少。而我国保险兼业代理机构从业人员保险知识匮乏，又大多没有经过专门的培训，对保险险种不很了解，而且代理人员流动性很强。

1.4 中介监督机制力度不够，相应的法律法规还不够完善

虽然目前关于中介市场的相关法律已有了宏观的规定，但是还未出台具体的实施细则，中介市场混乱。同时，行业协会的中层监管机制还未形成，市场鱼目混杂。

2 专业保险现场服务机构建立的意义

专业保险现场服务机构是由专门从事工程建设项目并熟悉保险理赔程序的公司或个人组成，代表保险公司，进行现场查勘、勘验、估损，在得到保险公司授权的范围内，通过对被保险人下发风险预案等，降低风险发生的概率，减少保险公司的损失，在现场理赔过程中向保险公司提供施工的专业知识，帮助保险公司确定承担损责。专业保险现场服务机构不同于一般的工程保险中介，得到保险人的授权，同保险经纪人、保险公估人到工程现场出险并进行查勘。此服务机构一般是由工程专业人员组成，保证服务者获得真实、及时、全面、公正的工程风险信息，提高风险决策水平。

在项目实施过程中，保险公司承保建筑工程一切风险，对施加在其他承建方身上不可控制又不可确知的客观（自然）风险所造成的损失提供经济补偿。如果被保险人在投保后就放松自身对意外风险的防范，从某种意义上来说，就意味着人为地使风险发生的可能性变大，从而使赔付事件发生的可能性增大，对社会造成损失的可能性就会增大。

由于建设工程的专业性，保险公司对建设工程质量安全管理在人力和专业技术等方面存在不足，难以通过自身力量对保险标的较大的线性工程实施现场风险控制，故可通过聘请风险管理专业机构（咨询单位）进行风险管理。此举首先，有利减少风险，提高风险决策水平。其次，从源头减少灾害发生概率和灾害损失程度，对保护国家财产、减少社会资源的浪费、保障工期目标顺利达成有十分重要的意义。

3 专业保险现场服务机构主职责

3.1 对保险工程标段进行总体风险查验

对保险工程标段进行总体风险查验，即现场布置、施工组织、施工方法、工程进度、安全管理状况、原材料存放及保管、周边环境等，并在此基础上确定重点风险点（位置），提出详细的书面控制方案。

3.2 组织专家考察

组织水利工程专家、高级工程师进行现场考察，分析地质勘查资料及设计文件，识别可能出现重大损失或安全管理隐患的地点或环节，或出现保险事故后施工单位可能扩大保险损失、不按工程恢复方案进行恢复，或不按保险合同提出索赔的地方，并标记为风险点，以此将工作区域划分为若干个风险控制点提醒防范。

3.3 书面资料的收集

收集书面资料是现场工作的重要内容，完备、准确的书面资料将为理赔工作带来便利。

3.4 对被保险人的提醒责任

现场服务工作组有责任提醒被保险人提供事故发生后已产生的和将要产生的所有损失，供公估人甄别。

4 结语

随着我国保险市场的不断发展与完善，工程保险中介的作用和地位越发重要，专业保险现场服务机构的建立为保险中介机构的发展提供了方向。专业保险现场服务机构主要是现场协助保险公司定损，即现场服务工作，将针对当前建设工程保险合同实施过程中普遍存在的问题，从工程保险的合同条款分析入手，加强现场控制以及专家系统的充分利用，从而为合同更好的服务。

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