设立赣州本土新型P2P小微融资服务平台的几点思考

敖勇平

（江西环境工程职业学院，江西 赣州 341000）

P2P小微融资服务平台指的是提供点对点借贷中介服务的网络信息平台。简单来讲，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方机构牵线搭桥，将资金贷给有资金需求的人。第三方机构经营方式主要是通过搭建网络平台，为有投资理财需求的客户和有融资贷款需求的客户提供信息服务。

1 P2P小微融资服务平台的发展现状

随着互联网用户的普及、网络技术的进步与数字化货币的飞速发展，2005年，在英国首次出现个人对个人（P2P）的网络人人贷模式服务平台。这种模式由于使借贷双方互惠互赢，由于其个性化的利率定价机制、高效便捷的操作方式，使得交易成本大幅降低，一经推就得到广泛的关注和认可，迅速在其他国家飞速发展。2006年，我国首家P2P小额信用贷款服务机构—宜信在北京揭牌，从此，P2P融资平台在国内发展势头迅猛，影响范围不断扩大，交易金额日益增长。到目前为止已有包括人人贷、陆金所、安信贷、有利网等千余家网络信贷平台，其中形成一定规模的有40多家。2007年至2012年，短短数年时间，融资规模已经从2000万元骤升到2012年104.13亿。P2P网贷行业长期处于三无状态即无准入门槛无行业标准无机构监管，P2P网贷行业的规范化发展已成为行业的共识。据不完全统计，2013年以来P2P网贷融资平台几乎每天有一家注册上线，P2P网络融资借贷平台也由北京、上海、深圳等一线城市向江苏淮安、云南昭通等二、三线城市蔓延。目前，赣州还没有搭建自己本土的小微融资服务平台。

2 设立本土P2P小微融资服务平台的可行性

据统计，截止2013年12月底，赣州市小微企业总户数达到31.19万户，注册资本达到213.85亿元，吸纳从业人员130万人。赣州市小微企业数量多，经济总量大，社会贡献突出，但目前，其中小微企业普遍存在着融资难、融资贵的问题，直接制约着小微企业的发展。P2P小微融资服务平台是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，其方式灵活、手续简便，有效弥补了银行信贷的“盲点”。 P2P小微融资服务平台为银行无法惠及的小微企业提供小额、分散、短期的有抵押或无抵押贷款的服务，贷款金额一般为1,000元以上，30万元以下，能够满足大多数小微企业和个体工商户的融资需求，在一定程度上能促进小微企业发展。此外，在国内已有40个多家有一定影响力的P2P小微融资服务平台，技术已比较成熟，所以在赣州设立本土P2P小微融资服务平台非常必要和可行。

3 构建本土P2P小微融资服务平台模式

P2P小微融资服务平台对中小微企业融资渠道提供了很好的机会和条件，从而支持小微型企业技术革新和发展，P2P融资平台发展至今已经衍生出了很多模式。中国P2P融资平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，各有其特点，根据赣州本地的中小微企业的实际情况和赣州地方特色，构建出符合赣州本土P2P小微融资服务平台模式，其主要采用两种平台模式：个人信用借贷模式和担保机构担保交易模式。

3.1 个人信用借贷模式

个人信用借贷模式主要针对用户为信用良好但缺少资金的微小企业主，在贷款资金需求不大的情况下帮助他们实现借贷。此类借款人无需提供贷款抵押物，只需要通过提供其身份信息、工作认证、收入证明、银行信用报告等相关信息，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，通过P2P小微融资服务平台将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，实现个人信用贷款。

3.2 担保机构担保和“多对多”分散交易模式

担保机构担保“多对多”分散交易模式，这也是较安全的P2P模式，这种模式适合小微企业贷款资金需求相对较大的情况。P2P小微融资服务平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，平台不提供任何担保，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保，若遭遇逾期，由小贷公司、担保公司先行垫付，贷后管理、催收均由小贷公司、担保公司去完成，平台并不参与。此类平台采用“多对多”分散交易模式，即一笔借款需求由多个投资人投资，一个投资人将资金分散提供给多笔借款，进而使资金风险获得最大程度的降低。

4 搭建本土P2P小微融资服务平台的几点建议

在互联网金融大发展的浪潮之下，P2P网贷行业飞速发展，促进了民间借贷的繁荣，舒缓了小微企业融资困难，拓展了民间资本投资新模式。但如何才能更好地搭建好赣州本土P2P小微融资服务平台，经过实地考察和多方调研，总结分析后提出了如下四点建议：

4.1 政府金融机构应加强P2P小微融资服务平台的监管

P2P小微融资服务平台行业长期处于“三无”状态，即无准入门槛、无行业标准、无机构监管，属于民间借贷性质，小型微型金融范畴，且一旦出问题，带来的冲击和影响具有区域性。因此必须强化地方政府金融机构监管，出台相关法规规定P2P小微融资服务平台在各地金融办进行备案，接受地方金融办的监督管理，将金融办的监管地位合法化。

4.2 构建完善网络信用审核体系

首先当地政府要完善社会诚信体系，规范和统一个人诚信的网络信息发布渠道，建立个人诚信的网络金融环境，降低网络的不确定性对客户的影响。其次要完善P2P小微融资平台对于借贷者的信用审核。这是平台风险管理的关键，也是平台信息服务的重中之重。完善的网络信用审核体系是保证平台良好融资服务的基础，降低了融资服务风险，为平台融资服务安全构建坚固堡垒。

4.3 加快制定、完善相关法律法规，约束借贷人和平台管理人的行为

赣州市政府可以结合本地实际情况制定关于P2P网络借贷管理办法，对P2P小微融资服务平台的性质、地位、组织形式、准入门槛、监管主体、运营规范、退出机制等加以具体规定，引导该产业健康有序发展,同时也约束借贷人和平台管理人的行为,有法可依。不断修改当地现行法律法规，明确民间融资行为违法的界限和打击的重点。

4.4 加强P2P小微融资平台的网络安全建设，保护用户隐私和财产权益

P2P小微融资服务平台借贷过程中需要提供许多相关材料，会涉及到用户个人隐私，且多涉个人的财产权益，为此，有必要提升平台的技术安全性和可靠性，对客户隐私资料进行严格保密，对客户信息泄露制定应急预案，一旦出现信息泄露，及时处理，力争将损失降到最小。通过采用先进的网络技术手段来加强平台的网络安全建设，从而保护用户隐私和财产权益。

［1］胡涛．民间P2P网络借贷平台的现状及规范化发展路径研究[J]．中国证券期货,2013(02)．

［2］郭卫东,李颖．网络借贷平台模式探索[J]．中国流通经济,2014(06)．