论微型金融机构的可持续发展策略

郭天宝

【摘 要】微型金融机构帮助低收入人群正常生产性活动，提供给低收入人群可持续发展的金融服务。我国对于微型金融需求很大，而微型金融机构却很少，有的微型金融机构缺乏可持续发展的运作能力。微型金融机构在可持续发展中寻求平衡是一个难题。本文介绍了微型金融机构的概念界定，在此基础上分析了制约微型金融机构可持续发展的因素，最后提出了微型金融机构可持续发展的策略。

【关键词】微型金融机构；可持续发展；策略

一、微型金融机构可持续发展概念界定

微型金融就是向低收入阶层人群提供持续的小额度金融服务，如存款、汇款、贷款、保险等。微型金融是以低收入人群为特定客户，提供适合他们的金融产品服务。

微型金触机构，通俗的讲就是指提供微型金融服务的机构。没有持续的公共资金注入，依然为低收入人群提供金融服务的机构。他们是利用创新的方法提供信贷服务。有两个基本含义：一是为大量低收入人群提供金融服务，二是保证金融机构本身的生存与发展。

微型金融机构可持续发展是从财务角度入手，简单说，是确保微型金融机构营业收入大于相关成本，实现可持续发展。微型金触机构实现可持续发展，要经过三个阶段。第一，捐赠阶段。在机构建立初期，没有足够的资金和组织实力，收入不能弥补成本，只好通过捐赠去弥补机构的损失。第二，经营自负盈亏阶段。机构的经营收入不能覆盖所有成本。第三，财务自负盈亏阶段。在没有捐赠的情况下，微型金融机构的收入能完全覆盖所有成本，能继续生存发展。没有捐赠补贴也能继续运作，这样机构就实现了财务可持续发展。

二、制约微型金融机构可持续发展的因素

1.资金来源不足

要想实现微型金融机构可持续发展，首要就是有充足的资金。资金不足會严重影响微型金融机构的业务开展，防范风险能力低下，制约着可持续发展。一方面，微型金融存款增长速度较慢。首先，微型金融机构多设立在居民收入水平不高的地方，闲置资金有限，吸收不到大量存款，限制了资金来源。其次，成立时间短、规模小、业务种类有限、网点少等因素，也难以吸收大量的存款。另一方面，贷款需求旺盛。近年来农村经济迅速发展，在存款与正规金融供给不能满足的情况下，微型金融机构可贷资金明显不足，制约着可持续发展。

2.经营成本较高

首先，大多数微型金融机构设在以传统农业为主的地区，高新产业较少，微型金融机构没有高收益的项目支持，盈利空间太小。其次，在农村地区居住的人群具有偏、散的特点，会使经营成本较高，影响金融机构的经济效益。最后，由于微型金融机构自身小型化和分散化的特点，在应对日常运营时，所需的高流动性资产与总资产的比例相对较高，这样形成活期存款就少，经营成本较高，无疑增加了盈利风险。

3.利率市场化程度较低

银行金融机构的盈利模式是存贷差，而存款利率市场化改革进程较慢，导致微型金融机构的盈利能力弱，这样也就制约了微型金融机构可持续发展。目前，在利率的长期管制下，就本身盈利模式很单一的微型金融机构来看，单笔交易金额低、经营规模小不可避免地就会推高其交易成本。

4.风险敞口大

微型金融机构针对低收入人群，他们基本上缺乏可抵押的资产，在银行等大金融机构取得贷款很难，还款能力易受影响，抗风险能力差。另贷款前后的操作流程如果不严格按程序办理，可能会产生业务上的操作风险，成为微型金融机构可持续发展的隐忧。

三、微型金融机构可持续发展战略

1.拓展资金来源

首先，在微型金融机构建立和运营过程中，着重发挥国家政策性银行、人民银行的引导作用。给予微型金融机构一定的贷款支持，扩大其资金实力，减少微型金融机构运营风险，增加抗风险能力。其次，加强存款吸收能力。微型金融机构可以对贷款的客户实行强制储蓄的原则，将资金吸引到微型金融机构，用利息收入来弥补营业费用。再次，在微型金融机构建立中注入民营资本。相关规定明确指出要鼓励、引导民间资本进入金融服务领域。民营资本通过参股微型金融机构，同时使政府和民营资本达到“双赢”局面。最后，积极引导大银行参股小银行。若成为微型金融机构的股东，资金供给量可以大大增加，从而获得持续发展的能力。另大银行参股还可以提高微型金融机构公信力，吸收存款的能力。

2.降低营业成本

控制成本是实现微型金融机构可持续发展的基本保障。首先，微型金融机构要通过技术创新降低信用风险、通过债券发行等方式吸引资金拓展来源、引进风险分析技术降低风险成本。其次，健全成本控制制度，使运营资金的消耗支出有章可循，确保资源配置的高效。再次，完善财务制度，有助于微型金融机构分析过去经营成果，发现问题及时改正。最后，对资金加强监督管理，掌握资金运行情况，定期定量分析，做到账实相符。

3.推进利率市场化进程

从微型金融机构发展的实际环境来看，在政策上应放宽管制，根据当地经济发展水平、债务人承受能力、资金供求情况微型金融机构可自主确立贷款利率。调查显示，低收入人群对借贷利率不感兴趣，资金获得远比资金成本重要。

4.加强风险控制

建立与自身管理相适应的信贷管理制度，健全审慎规范的资产管理制度。微型金融机构要深入到基层，了解客户资料，以便降低因对客户信息不知情而导致的信贷风险。建立风险补偿机制、相应的政策性保险体系，消除微型金融机构的系统性风险。

参考文献：

[1]董博：我国微型金融机构如何实现可持续性发展.[J].现代商业，2014（01）

[2]冯丽娜：基于财务视角的微型金融机构可持续发展分析.[J].财会通讯，2011（06）