金融互联网化新思路：99无限B2B2C新模式全面发力

陈乾

“99无限”瞄准中国高端、优质、极具消费力的手机银行用户，为3.2亿银行优质用户提供精彩移动生活，生活服务、娱乐消费、虚拟商品、实物商城、信息资讯、营销活动等都可以一键搞定，目前已经成为全国最大的手机银行电商平台。

随着大数据和互联网金融时代的到来，银行客户的使用习惯和资金的流转方式也在慢慢发生变化。作为传统资金渠道的银行，在互联网金融创新层出不穷的今天，究竟该如何加速向移动互联网转变的步伐？

据记者观察，在经历了互联网金融在2013年的强势冲击后，银行等传统金融反击互联网金融，在2014年成为市场关注的焦点。马年已然过半，银行和互联网金融业的混战还在持续。

不过相比2013年而言，银行不再是那个只有严防死守、不懂进攻的“愣头青”，不少银行已悄然通过抢占移动生活先机，来打响互联网金融反击战。

银行急需打通商户与用户间的桥梁

7月13日某机构发布的数据显示，自2013年以来，以余额宝等为代表的互联网金融在中国迅速发展，目前余额宝客户数已超过1亿人，规模超过5742亿元。

外界纷纷被这一数字震撼，但另一方面，前招商银行行长马蔚华公开撰文表示，商业银行在经历了400余年的发展历程后，也形成了很多难以替代的优势。具体体现在：一是客户基础优势，二是服务网络优势，三是资金供给优势，四是风险管控优势，五是产品组合优势。马蔚华认为，互联网金融与商业银行可以优势互补、相辅相成。

说起来容易，做起来难。看到互联网技术对金融领域不断渗透这一趋势，发展互联网金融和电商成为各家银行谋求发展的新路径。而这些并不熟知互联网经营生态的银行大佬们，迫切需要一个桥梁，将他们与商户、用户连接。这个桥梁既帮助商户在移动设备上售卖商品和服务，同时也帮助银行拥抱移动互联网，形成一个完整的系统循环。

记者经过多方打探获悉，位于上海的“99无限”正充当了这个链接桥梁的关键角色，而且目前已稳坐国内移动电商第三把交椅。“99无限”创始人兼CEO 张莉在接受《投资与理财》记者采访时表示，“99无限”就是这样的一个平台，作为隐藏在银行巨人背后的平台商，他们帮助银行玩转大数据，并开拓移动生活新领域，成为银行在新时期拥抱互联网的助推器。

身在此山中，张莉对互联网金融有独特的理解。

“其实，广义的互联网金融定义，可能更多的是如何把面向客户的这些金融服务互联网化，可能不是仅仅说各家银行推出的这个宝、那个宝。而是在过去传统的金融行业的这些服务，怎么让它实现互联网化，真正给用户带去更便捷、更透明的服务体系。我觉得这是互联网金融的一个核心所在。”张莉说。

B2B2C新模式服务更精准

张莉认为，传统电商的模式，是通过各种推广和渠道，将用户拉到自己的平台进行消费。而对于“99无限”而言，其最大的优势，是可以将商品的信息推出去，相对精准地推送到用户面前。“99无限”可以做到围绕每位用户的个性化需求，来精准组合商品，能够为用户提供定制化的消费体验。

“我们把自己定位成B2B2C。可以说，我们提供的这个服务是透过银行的客户端，是没有自己的99无限独立客户端的，用户是不下载99无限客户端的，但是他是通过下载银行的这个手机银行的客户端，从而使用了我们这些服务。”张莉告诉记者。

张莉还告诉记者：“在我们这个平台上，比较集中的是虚拟商品。我们把虚拟商品定义成不需要任何物流配送的标准化产品，比如说手机充值、游戏点卡、水电气的缴付、信用卡还款、火车票、飞机票、订酒店。”

金融江湖诞生隐藏的高手

现代商业社会讲究合作，也讲究双赢甚至多赢，金融机构需要跨上“骏马”。为了提高用户的离柜率，他们竞相大力推广手机APP，并不断完善与丰富其界面上的各类应用，而针对银行APP需求而诞生的“99无限”，以一站式的服务，为前者在不影响现有体系的前提下，提供挖掘用户价值的解决方案，完成介入电商、尤其是移动电商的经验和技术准备，成为银行的“上马石”。

另一方面，大量中小型商家需要降低成本，挖掘金融机构用户的消费潜力，以获得更多用户。“99无限”则帮助他们精准到达3.2亿优质银行卡用户；对于用户来说，则认为银行上的电商平台可靠、值得信任，从商品到支付都能满足用户寻求安全的心理。

正是抓住了三方的实际需求，并通过切实提供了过硬的技术支撑与后期业务运维，“99无限”成为默默无闻的隐形巨人。其商业模式看似简单，实则高深，一如雾里看花，正若令狐冲的独孤九剑一般，看似无招胜有招。

而这位江湖中“隐藏的高手”，也早已取得了不俗的市场表现。统计数据显示，“99无限”在2013年全年贡献了49.6亿元人民币的移动购物市场交易额，在2013年移动购物整体交易额1676.4亿元人民币中，占比达到2.9%，超过手机腾讯电商，排名第三，仅位于淘宝京东之后。

张莉告诉记者，与其他平台商不同的是，“99无限”做的是B2B2C的业务，这样的平台并不独立，也没有相应APP客户端，在B端中也不具备统一的识别LOGO，其更多的是以“移动电商运营商”的角色，提供各种技术解决方案。“99无限”不仅帮助银行完善移动客户端，接入自己的商城系统，向储户提供消费出口，而且也强化银行的支付能力和安全保障。同时，在其商城的后端，又针对长尾商家的供货渠道，提供电商服务。目前，“99无限”已入驻工商银行、建设银行、农业银行、中国银行等50多家主要银行的手机银行客户端，与156家活跃商户实现商城和增值应用合作，并与联通等运营商建立深入合作关系。

“中国有43亿银行卡持卡用户，移动电子商务还有很大空间。”张莉表示。“99无限”瞄准中国高端、优质、极具消费力的手机银行用户，为3.2亿银行优质用户提供精彩移动生活，生活服务、娱乐消费、虚拟商品、实物商城、信息资讯、营销活动等都可以一键搞定，目前已经成为全国最大的手机银行电商平台。

据悉，目前该公司已经发展了逾3000万的商城注册用户，交易额增长很快，3年间增长近30倍。endprint