互联网金融挑战银行业垄断

要大量引进民营企业进入银行体系，同时要适当吸引外资进入银行体系，大幅度增加竞争。

我在《让人头疼的热点》以及《郎咸平说：改革如何再出发》这两本书里提出，我非常看好由阿里巴巴领头的互联网金融，也相信它会成为促进我们银行业改革的主要推动力之一。而且，阿里巴巴金融这个缺口一旦打开，一定会出现更多的金融创新模式。我们的几大国有银行如果看不到这种来自民间金融的力量，如果不能直面挑战，还龟缩在垄断的大梦里不愿意清醒，可以很明确地说，你们的苦日子就要来了。

银行储蓄这种金融产品对于中国老百姓而言是最重要的投资渠道。根据我们的研究结果显示，90%的中国家庭选择银行储蓄作为主要投资渠道，这是以家庭数目而论。如果以投资金额而论也很惊人，老百姓流动资产中的70%是银行存款，20%左右是股票，剩下的是保险和其他。在美国刚好相反，最主要的投资渠道是股市，股市占了65%，储蓄占12%，还有23%是保险和其他，因此在美国保险也很重要。

根据我们综合各方面的估算，这几年通货膨胀率是13.5%，这是基本可信的。假如你的存款利率3.25%，通货膨胀率13.5%，这就表示如果把钱存在银行，一年因为通货膨胀而损失10.25%的本金。因此对于这90%的中国家庭，把钱存到银行，会越存越穷。

除了老百姓，民企的日子也不好过。据估算，中国有99.7%的民营企业借不到钱，必须使用高利贷。我以上海地区为例，2011年初中小民营企业抵押房地产贷款几乎全停，因此黑市利率也就是高利贷利率，由当时的1分利涨到了下半年的4分利，一直到今天，上海江浙地区的高利贷平均还是4分利左右，4分利就是年息48%，非常恐怖。

那么老百姓存款缩水，民企借不到钱，原因是什么？银行垄断。

从1984年到2005年，我们的银行体系进行了四次改革。上市的结果，是形成了一个前所未有的强大的银行垄断集团，从此以后政府的所有金融改革，包括深圳前海地区金融改革，温州地区金融改革，全部失败。为什么？银行业形成垄断利益集团后，共同抵制改革。这个垄断到了什么程度呢，中国13亿人口，美国3亿人口，但是美国有7723家银行，我们只有155家。而且除了工农中建交五大行之外，真正全国性的银行只有12家。更可怕的是，这16年来根本就不准设立新的银行，民企和外企根本就没有机会进来。因此这以工农中建交为首的155家银行联合垄断了中国的金融体系。

2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》当中明确银行收费项目只有300多种，但是现在的《商业银行服务价格管理办法》中列出的收费项目已经多达3000种，银行手续费和佣金收入增长增速普遍超过30%。

那如何改革呢，我认为这个时候要大量引进民营企业进入银行体系，同时要适当吸引外资进入银行体系，大幅度增加竞争。假如如果通过竞争，能够把存款利息拉高到6%，贷款利息压到8%，让存款人得利，借款人包括这些民营企业也得利了，整个国家的利益才会上升，成本才会下降，才是国家之福、老百姓之福。而这些，正是由阿里巴巴领头的互联网金融正在做的事情。

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