浅谈中间业务在我国商业银行的发展和影响因素

顾芸

摘要：我国商业银行的中间业务主要包括银行卡、支付结算类、代理类、担保承诺类、交易类、投资银行类、资产托管、咨询顾问类和其他类型等业务。中间业务是一种成本低、风险小、收益高的业务，最近几年来，中间业务的发展非常迅速，但是仍然存在很多问题需要解决。本文主要对我国商业银行的中间业务发展情况进行了介绍，并对影响中间业务的因素进行了分析。

关键词：中间业务 商业银行 发展情况 影响因素

一、前言

中间业务主要是指商业银行不进行投资，而是通过自身机构的人员、设备、信息和技术等条件，代替客户承办一些委托和支付事项，从而获得一定收入的业务。中间业务具有成本低、风险小、收益高的特点，在国内外银行经营业务中占有非常重要的作用。随着全球经济的国际化和一体化，银行业务的全能化发展特点日趋凸现，为了迎合商业银行经营的需要，发展中间业务已经成为我国商业银行的必由发展之路。

二、我国商业银行中间业务发展的意义

（一）增加银行的收入

银行中间业务是以服务为宗旨的，不会构成银行的表内负债和资产，是银行的非利息收入。商业银行以利润最大化为目标，按照规范化经营的要求，商业银行的中间业务不仅满足了社会的需求，还能够为银行吸引更多客户，进而获得更多的利润。

（二）降低银行业务的风险

银行安全性是商业银行发展的保障。随着世界金融业的发展，银行业的竞争日益激烈，使得银行面临越来越大的风险。

中间业务也存在一定的风险，实际上中间业务也会产生相应的资产和负债，甚至对银行的社会声誉造成影响。但是，相对来说，中间业务只是接受客户的委托，因此也相应的将部分风险转嫁到了委托人身上，是一种安全性较高的业务类型。所以说，中间业务能够很好的化解银行风险，保障银行业务的安全性。

（三）促进存贷业务的拓展

现代经济活动中，银行不仅要承担存贷款的服务，还会提供包括证券买卖、理财、医疗、信用卡、财物保管和分期付款等业务。如果银行的服务比较单一，那么客户就有可能转向其他能够提供更全面服务的银行。而相反的是，如果银行能够提供更丰富、全面的金融服务，那么客户就会更加依赖银行，从而和银行之间建立一个长期的稳定关系。所以说，中间业务对传统的银行业务具有促进和稳定的作用。

虽然中间业务的业务量不大，盈利能力不高，但是银行在经营的过程中追求的不单单是经济利益，还要更加关注银行的社会效益和长期效益，同时，中间业务的办理也为银行塑造了良好的市场形象，对银行的发展意义重大。

（四）开辟新的经营领域

商业银行的中间业务是随着经济的发展和客户不断丰富的需求而产生的，因此对经济的发展更加灵敏，服务面广，形式多种多样，能够不断满足各种经济业务的需求，进而创造新的权利义务关系和信用形式。中间业务能够将商业银行的业务从简单的资产负债表业务向外扩展，从而在信用业务中创造更加雄厚的实力、更加完美的信誉和更加丰富的经验，为商业银行开创新的利润空间。

（五）充分挖掘商业银行资源

商业银行的客户众多，网点分布广泛，在客户资源方面具有先天的优势。而中间业务的开展非常利于物力资源、人力资源和信息资源的应用，能够激发商业银行的活力，创造更多的利润。中间业务能够对银行的管理产生非常重要的影响，首先，多品种、多层次的中间业务不仅拓展了银行的盈利渠道，其次，通过中间业务吸引和稳定了客户，提高了银行的信誉，扩大了银行的市场份额。中间业务的技术含量较高、人才的素质也较高，因而促进了银行多方面素质的提高。

三、制约中间业务的发展因素

中间业务的发展需要依靠良好的政策环境、法律环境和考核机制。从实践来看，影响经济发展的商业银行中间业务因素包括如下几种：

（一）法律体系滞后

中间业务的正常发展需要健全的法律体系的支持。最近几年来，商业银行的法律法规滞后成为中间业务快速发展的瓶颈。例如，商业银行法对银行业的分业管理法律模式进行了限制，规定商业银行不能经营保险和证券业务，这使中间业务的经营领域受到了限制，尤其是和资本市场关系比较密切的中间业务类型无法办理，严重影响了银行和证券、保险等业务的合作空间，并进而影响了商业银行中间业务的服务手段和业务类型。又如，网上银行业务相关管理条例仅仅对商业银行的网上银行准入条件、风险管理和审批手段等监管职能进行了规范，而相关电子认证等法律法规都没有一同出台，法律体系的构建严重滞后于银行业务的正常运转。而不完善的法律体系造成商业银行需要面对很多例如道德、传统、信用和不确定等多个方面的市场风险，使得在各行各业中拓展中间业务时受到一定的限制，没有发展的动力，对商业银行中间业务的健康发展形成了严重的阻碍。

（二）收费政策的制约

相关法律法规规定，通过政府的指导和市场的调节来调控银行的相关业务价格。这在很大程度上避免了商业银行出现的收益成本不一致问题。但是，在实际的业务中仍然存在很多的问题。

1、指导价范围较窄

由于收费的品种仅仅局限在托收承付、委托收款、汇兑和票据等业务方面，而其他的业务都基本上通过市场的调节进行业务的定价。这对商业银行的业务品种而言，缺乏严格的约束，造成很多银行为了抢夺业务用户大打价格战，竞相压价，少收或者不收手续费，使得扰乱金融市场的现象经常出现。例如，某市辖区的商业银行的中间业务额达到540万元，但是实际获得的收入额度却只有120万元，也就是说，平均一笔业务只能获得0.2元左右的收入。

2、市场定价不灵活

相关法律法规规定，市场价由商业银行的总行和外国银行的分行自行调整和制定，而其他的商业银行机构不能进行调整和制定，收费的政策非常迟钝。由于不同地区的贫富差距、经济发展水平和客户的贡献度及接受能力各不相同，而各个商业银行对费率的规定比较严格，各个分支机构无法根据业务类型、时间和地域等具体情况对银行的资源进行优化配置，因此，制定的中间业务费率不甚合理。endprint

3、地方政府对收费政策缺乏认同感

因为通过市场调节的中间业务收费标准不确定，而地方管理部门还无法充分认识到中间业务的重要性，因而将行政审批和中间业务收费混为一谈，严重影响了商业银行对中间业务的推广。

（三）缺少有效的考核机制

1、认识不到位

经营战略上，商业银行没有将中间业务作为银行的支柱产业进行大力推广，使得中间业务一直处于从属地位。另外，大部分商业银行的中间业务将管理工作分散到财会、国际业务部、个人业务部和公司业务部等多个部门，这缺少统一的协调管理和业务规划，使得各个部门独自经营，而无法有效发挥中间业务的作用。

2、考核机制不完善

中间业务在考核方面只关注对基层单位的整体业务完成量的相关考核，忽略了对职工工作量和贡献度的考核和相应奖励，使得很多员工对中间业务缺乏足够的认识，不能从商业银行中间业务的发展过程中得到应有的收益，因此无法提高员工发展中间业务的积极性，这在很大程度上阻碍了中间业务的发展。

3、忽视风险和安全意识教育

虽然中间业务只是表外业务，但是仍然存在一定的风险因素，例如金融衍生产品、担保产品等中间业务，本身就具有严重的滞后性和潜在性安全风险，如果没有足够的重视，就会给银行的发展带来严重的损失。例如，一些银行为了完成上级下达的任务，要求员工按照额度完成银行卡销售和代发工资额度的任务，这造成很多盗用、借用、编造虚假身份证明办理银行卡的发生，不仅浪费了英航的成本，也为银行正常业务的开展埋下了隐患。

4、缺乏有效的营销手段

由于银行在中间业务的开张过程中缺乏行之有效的促销手段，因此无法发挥营销的作用。这造成了员工无法针对中间业务开展有效的业务营销工作。各个基层部门都是在等待顾客的到来，而不是主动将中间业务推广出去。

四、结束语

中间业务是我国商业银行的支柱业务之一。随着国际金融的发展和开放，中间业务已经成为我国商业银行效益新的增长点。我国银行的中间业务发展较晚，范围较小，层次和资质都比较低，这对银行的竞争力产生了重要影响。我国商业银行要把握机遇，扩大中间业务产品的创新、拓展和开发力度，为提高商业银行的竞争力不断努力。

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