豁免，孩子教育金保险的关键词

刘启斌

开车经过保监会，会发现它的广告牌上写着：请不要拿起计算器来计算保险的收益，如果能够计算出来的，那绝对不叫风险。保险虽然不能改变生活，但可以预防将来的生活被改变。

常常会有朋友们致电或私信我，咨询为孩子购买教育金的问题，我都会当面详细地向他们介绍该注意的几点。但是很有趣的一点是，当我说到“豁免”两个字的时候，他们都异口同声地问：“豁免是干嘛用的？”

我想，没有接触过保险的人，对“豁免”陌生不足为奇，但是，一些购买过保险的朋友竟然也不了解，我实在是有些哭笑不得。我问他们，之前的代理人没向您介绍过吗？回答是“没有！”作为教育金保险最核心的“豁免”竟然被忽视，这是个很可怕的事情。我也翻看过很多理财杂志上的与教育金相关的文章，其对“豁免”也很少提及，或者介绍得很业余。

下面我就把“豁免”给大家做个介绍。

1.传统的教育金保险中都会有一个附加豁免保险，保障的是投保人在交费期内遭受意外风险时，免交后期保费这一保障。但是随着时代的发展，传统的豁免保险已经显得越来越单薄，没能对保户的家庭构成有效保障。我总结了以下三点不足：①保障的人太过单一，只能是投保人，而不能是父母双方。②保障的范围太过局限，只能保障投保人因为意外引起的风险，进而豁免保费。如果因为其他原因造成的风险，则无法有效豁免。③保障的时间太短，交费期结束后到孩子成年这段时间的豁免是一空白，这一缺口是很多朋友们所忽视的。

2 .如今新的豁免保险很好地解决了朋友们在以上几处的风险缺口：①首先，父母双方都可以进入豁免对象之列，“捆绑”在一起，更加人性化。②在保障范围方面，它不仅仅只豁免意外的风险，还将因病引起的风险也包含在范围内，可以说无论任何原因引起的风险都可以豁免。③在保障的时间上，新的豁免延长到了孩子成年，而不是短短的交费期间。④最重要的一点是，发生豁免后，保险公司除了免掉朋友们后期的费用之外，还会将之前所交的费用连同孩子的生活费一起，赔偿给朋友们。

我把这样的保障内容，每次给朋友们介绍完后，他们无一不感到是意外的收获。

其实，就教育金而言，无论朋友们存不存在保险公司，它都会在那里，无外乎是朋友们用别的理财工具自己打理而已。可是在这点上追求收益往往是有误区的，因为教育金保险最重要的豁免保障功能是别的理财工具无法替代的，银行不行、基金不行、股票更不行……

当然，这时很多朋友们就会问了，“市场太大，我该怎么选教育金产品呢？”针对这个问题，我都会告诉他们，市场上的教育金类产品确实多，但是无外乎两大类，一类是美式的现金分红，即每年分红按现金派发到朋友们手中，或默认存在一个独立账户计息；另一类是英式保额分红，即每年分红直接滚存到朋友们账户，增加红利的同时，保额也在增长，将来领取的钱每年都在增长。

从长期来看，后者更适合消费者，英式分红类产品更能让朋友们体验到复利带来的魅力。试想一下，一份美式分红类产品一年派发朋友们1万元生存金，到了朋友们60、70岁时还是派发1万元；而英式分红类产品随着时间的推移，到了60、70岁时已远远超过1万元，而且每年领的钱还会越来越多。哪个更合适呢？相信大家都一目了然。

为大家介绍完这些内容后，我往往会建议朋友们：教育金除了保险配置外，还需要用其他的高收益理财产品做组合，这样才能做到万无一失。对吧？