“玩”保险到底“保险”不？

李明敬

2014年上半年，讨论最热的话题莫过于“互联网金融”。虽然现在宝宝类互联网理财产品的收益率跌破5，但是传统金融业对互联网的反攻还在持续，跟人们生活密切相关的保险也不甘落后。不少保险公司正加紧作业，开辟微信战场，试图在互联网金融硝烟弥漫之际抢占一片属于自己的天地，目前，包括阳光、平安、太保、泰康在内的保险公司都将社交性、娱乐性与传播性作为保险产品营销的主要方式，这些保险到底怎么玩？“玩”保险到底“保险”不？

保险玩出新花样

2014年5月7日，阳光保险集团的微信公众帐号推出了一款新产品“摇钱术”。通过摇动手机，就能获得理财高收益，仅仅五天，参与该计划的人数就达到11044人。这款产品的独特之处就在于其不同寻常的收益获取方式，自己摇收益。也就是，摇到什么数字，你的投资收益就是多少！

比如说假如第一次摇手机获得收益6.4%，第二次摇动手机获得5.03%。每次摇动手机得到的收益都不一样，阳光保险打出的口号是“不满意，可以再摇，每15分钟限摇3次。满意为止！点击摇到的收益，比如说6.4%，那就可以进入投保页面，页面显示“阳光人寿恭喜您已获得6.4%的年化收益率，若投10000元，90天后预期收益为155元，请于某天某时前购买，还有……”如果想要购买，那就可以通过填写购买金额、姓名和身份证号等信息，进入下一步投保环节。这款产品最低100元起购，限额10000元。

据介绍，阳光保险推出的“摇钱术”产品的基础产品是《阳光人寿“理财一号”两全保险（万能型）》，预期年化收益率为4.6%。客户摇出的收益率为90天的预期年化收益率，超出4.6%的部分将通过一次性赠送保费方式兑现。

几乎同一时间，平安也在朋友圈里推出“千万红包大派送”的活动。只要在活动页面点取“领红包”就会随机出现一款赠送给消费者的保险产品。据记者不完全统计，所赠送的保险包括保额为10万的假日畅行、保额为0.8万的家庭卫士、保额为2万的康乃馨之吻、保额为4万的燃气宝等。

具体操作上与微信此前大热的“抢红包”相同，在操作页面点击“领红包”，即有保险随机派送，只需填写个人信息即可成功领取。

此外，平安还上线了一款名叫“活钱宝”的产品，成为险企杀入“宝宝军团”的第一人。

而太保在互联网的战场上，则把交通出行险变身成“救生圈”。

五一期间太保在微信中推出一款名为“救生圈”的保险，产品如字面意思，即拯救水深火热中的小伙伴们。简言之，“救生圈”是有“捞”救生圈和“扔”救生圈两种玩法，设计者的初衷是假期里有朋友出游，你可以把他需要的保障“扔”给他，由有保障意识的群体把没有保障意识的带动起来。相当于朋友圈中的“扔瓶子”与“捞瓶子”，只不过，扔一个需要花费2元钱，捞一个只要激活即可。

据了解，扔救生圈可以一对一扔给朋友，也可以扔到群里让大家抢两种方式，扔出的是真金白银，换来的是一个7天保障额在10万元的交通工具意外保障。其实该“救生圈”产品对应的保险产品是一款交通工具意外险。保险期限1年，保险金额2000元，其保费为1元，一个救生圈对应一份意外险。

而最先在微信朋友圈发起“求关爱”互助保险的泰康人寿也不断开始尝试新花样，同样选择在五一期间推出“飞常保”。

相对于上述三家保险公司，泰康的玩法可谓“高大上”，更是喊出了“让13亿人告别裸飞”的响亮口号。凡符合条件的中国公民只需要在首次领取时填写姓名、身份证号和手机号，即可免费获得一份有效期一年、保额100万元的航空意外保障。

之后每次乘坐飞机时，只要登记航班号和出行日期，还能享受更便捷的后续服务。

还有一款充满正能量的保险值得一提，4月底，永安保险公司推出了防讹保障，打出了“我要做雷锋扶起正能量”的口号，只需要2元，就可以轻松获得1万元防讹保障。

据了解，永安保险此次在微信上推出的“雷锋无忧”保险产品使用的是永安保险公司的《个人索赔风险责任保险条款》，其实是一个普通的责任险产品。

永安保险表示，一份“雷锋无忧”保费2元，保额1万元，客户通过扫描微信二维码即可为自己或他人购买。初次投保成功之日开始15天内（增值期）分享至朋友圈或发送给指定微信好友求力挺可提升保额，最高保额可达20万元。同时，客户还可通过“雷锋榜”查看力挺排名，让微保险产品的购买过程充满乐趣。

玩保险，保险不？

近期，“宝宝类”互联网理财品收益率跌破5%，不少传统金融机构趁机搅局，打出“年化收益率破6追7”的口号，坐山观虎斗，远远地看着银行与互联网公司斗了那么久，本身也有理财品的保险公司终于按耐不住开始出招。

目前，阳光、平安、太保、泰康四家保险公司均设有专属的金融互联网部门，在产品的投放上可谓煞费苦心。

不过，有业界人士对互联网保险持观望态度，认为这项砸钱的项目只是昙花一现，短期内不会成为支撑业绩的原动力，险企之间的竞争依然是实打实的保费规模。此外，由于这些互联网保险产品采取赠送形式，因此成本投入远远高于收益。尽管不少保险公司进行有意识的引导，增加了很多消费型保险的选项，但因赠送保险，而生成的“客户”，是否真的能转化成其产品的“客户”依然有待验证。

而且，从审慎的角度来看，“玩”保险也有值得商榷之处。比如说个人信息安全。在投保时简单填写个人信息，虽然只要提供姓名、电话、身份证号和所在地等基本信息，但是这些信息恰恰是最涉及个人隐私的。法律界人士认为，对于保险客户个人信息监管的自制力，如果保险公司仅仅将上述数据作为大数据时代的信息采集，则没有问题，一旦保险公司将这些个人信息外漏则涉嫌违法行为。

不过从另一角度来看，这种营销方式有利于保险产品为人们所接受，改变老百姓对保险产品条款晦涩难懂的认识，有助于改变保险行业的形象。

从消费者角度来看，市场的竞争是对消费者有好处的。北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾指出，保险公司之间的产品竞争最大的受益者将是消费者，不仅接触了更多保险知识，同时也享受到保险产品的福利。另外，目前在人身险产品中，最受互联网认可的是意外险，不管保险公司以赠或售，保险产品的推广是有目共睹的，此外还可以通过有保险意识的消费者将信息分享后传递给没有保险意识的消费者。

王绪瑾最后提醒消费者，保险法第十七条规定了针对不同类型的保险条款，保险人承担不同程度的说明义务，其中第一款规定了保险人对格式条款的一般说明义务，而第二款规定的则是保险人对免除保险人责任条款的明确说明义务。因此，消费者在互联网上投保保险时一定要看清合同条款。endprint