阿里小贷的“放贷”密码

李墨

这些天，淘宝卖家丁芹燕想贷笔款。

她没有去银行，而是坐到了电脑前。

“发生交易后，买家把钱汇到支付宝，卖家要等一个星期才能拿到这笔钱。”

“交易过程中，如果卖家遇到资金问题，就可以向阿里小贷申请贷款。”

“不需要抵押，只需提供近期交易的商品价值作为申请资料。”

“10000元商品，一般能贷8000元。”

…………

说着，丁芹燕轻点鼠标——“唰”，贷款到了。

“只用了三分钟。”丁芹燕笑道。

长期以来，中小微企业都高呼：“贷款难，难于上青天。”

贷款为何难？因为中小微无抵押、无担保，加之贷款规模小、风险大，所以银行不喜欢它们。

这个难题如何破解？阿里巴巴集团董事会主席马云对此很有兴趣。

2011年，阿里巴巴在重庆落子，创建了阿里巴巴小额贷款股份有限公司

2013年，阿里巴巴再次发力，又在重庆成立了阿里小微小额贷款有限公司。

马云为何如此青睐被银行拒之门外的中小微企业信贷？

答案是：大数据。

在淘宝、天猫、支付宝等阿里系电子商务平台上，每天都产生和流通着大量交易数据——通过分析这些数据，阿里巴巴就能侦察到哪些卖家存在资金瓶颈。

然后，阿里小贷便主动出击，为其提供金融服务。

互联网中小微企业信贷规模小、风险高——阿里巴巴如何规避？

答案是：建立大数据信用评级体系。

电子商务企业的每次交易，都会在网上留下痕迹——在阿里巴巴金融体系内，设有一个被称作“车间”的数据仓库。整个阿里系电子商务平台产生的数据，都会在“车间”实现同步存储。

随后，这些数据会被列入各种分析模型，生成针对每位卖家的信用评价和授信金额——贷款额没有下限，只有上限，上限是100万元。

这样，阿里小贷不仅拥有了规避金融信贷风险的能力，也缔造了比传统金融部门更贴近客户需求的自动化服务体系。

“三分鐘内就可获得贷款——当然，你的信用记录要够好。”一位阿里巴巴高管说。

三年前，刚刚大学毕业的丁芹燕选择了创业，她凑了3000元开了家淘宝店卖女装。

丁芹燕的女装店，走的是学院休闲风，目标客户是在校大学生。如今她已积攒了五皇冠信誉。

谁能想到，这家年销售数千万元的店铺初始投资成本只有3000元？

“刚开始我只做代理，买家下了订单，我才去进货。这样等于是零库存，资金压力小，但是没有风格也做不大。”丁芹燕说，“后来我想转型走自己的风格，要请模特，要先进货，这些都需要资金。”

丁芹燕愁眉不展之时，一场及时雨来了——阿里小贷推出了信用贷款。

带着好奇心，丁芹燕尝试贷款1元，“没想到真的成功了”。

刚开始，丁芹燕的授信额度只有1万元，随着店铺的不断成长和信用的不断累积，她的授信额度开始提升，“现在已经涨到80万元”。

在阿里小贷的扶持下，很多个“丁芹燕”取得了创业的成功。

而阿里小贷也在“丁芹燕们”的成功中实现了成功——目前阿里小贷累计放贷额已超过 1000 亿元，而坏账率仅仅只有1%。

坏账率仅仅只有1%——阿里小贷的成功密码，正是大数据信用评级体系。