互联网金融的创新发展研究

李绍波

摘 要：本文主要是研究互联网金融事业未来金融创新发展的新趋向，拥有很大的上升空间和发展潜力，它不仅有助于填补我国金融市场需要的空缺，而且还有助于完善多层次资本市场体系。进行互联网金融创新发展模式的研究响应了国家更深层次的金融体制改革和推崇金融创新的总方向，切合我国进一步建设金融强国的总方针，以对相对应的创新模式进行监管和规范化为目标的基础上，对今后互联网金融模式发展动向及特点，对优化调整经济组成及推动我国经济社会持续发展，都具备重要的作用。

关键词：互联网金融；市场需求；金融模式；发展创新

自2012年来，金融领域中不断的有互联网技术的深入应用，一些新兴互联网技术正在渐渐的转变着过去的金融业务。十二届全国人大的《政府工作报告》中指明，要推进互联网金融健康全面发展，改善金融监督协调体制。虽然里面的内容不畅，但是也可以明确最高决策层已经把互联网金融放在考虑的范围内，互联网金融发展创新的模式也将会渐渐出台。

一、 互联网金融的概念

目前的互联网金融模式依据执行主体的不一致能够分为两个大类：一类是互联网金融模式，例如以互联网为中介开展线上服务的银行、证券、保险等实体金融机构；另一类是以互联网的新金融为基准，例如各种互联网在线服务平台直接或间接提供给客户的第三方金融服务。谢平、邹传伟（2012）经研究表示，由于互联网金融模式和商业银行间接融资以及资本市场直接融资的模式都不相同，因此它为第三种金融融资形式。[1]从融资模式层面来看，互联网金融模式实际上是直接融资模式。这种定义是偏理想化的，可看作是互联网金融发展的“最终模式”。

二、互联网金融的发展现状

（一） 小微企业融资问题难解。一直以来，在推进经济发展和创造就业岗位方面，有着巨大影响力的小微企业的健康发展是我国经济健康可持续发展的重要前提条件。但是因为小微企业本身的弱质性：企业规模小、产业层次不高、财务制度不完善，造成了小微企业本身的限制性，降低了小微企业的抵抗风险的能力，很难在我国目前由银行起主导的融资系统中拥有一席之地。

（二） 商业银行面临金融脱媒。自实行改革开放政策以来，经过长期稳定发展的我国商业银行，已经具备完整的有关规章制度，并且累积了许多资金、客户及人力资源，除了有丰富的资源之外，我国商业银行拥有较强安全性，系统的稳定性也较高，有完备的风险控制制度。然而从信用中介职能来观测，在当今的时代下，我国商业银行应对金融脱媒的威胁，急需进行业务和技术的创新，其威胁主要来源有业态的威胁、市场的威胁以及技术的威胁这三个方面。[2]

（三） 个人用户寻求多样化理财和投资手段。随着经济的不断发展，我国居民财富不断增多，理财意识和理财能力也在逐渐加强，这就产生了更加多样化的投资理财需求。然而因为信息不对称和专业受限，这类客户对投资理财有较大的向往，但是金融知识和理财能力却没有跟上发展的步伐，这样就迫切需要我国金融机构为人们提供个性化、快捷、高效的金融理财服务。

三、互联网金融模式健康发展的政策建议

（一）政府部门

1. 建立并完善互联网金融法律与制度体系。建立并完善互联网金融业界的有关法律规章制度，让互联网金融模式能够健康、快速、可持续的发展。第一是加强对互联网金融发展模式的深入研究，经过研究国内发展状况，比对国外发展新动向，充分认识现阶段我国互联网金融发展的特点和发展趋向，把实体经济和虚拟经济相结合，进而推进其我国实体经济的向前发展。[3]第二是更进一步提升互联网金融有关法律法规的建设力度，提快构建互联网金融领域的消费者权利保护、反垄断、产权保护、征信体系、监管体系等方面的法律体系。第三是严厉打击经过互联网金融平台所举行的洗钱、诈骗、非法融资等金融业的非法活动。第四是提高世界范围内的法律普适性，在互联网金融领域提高国际合作，全力打造健康、有秩序和规范化发展的互联网金融市场环境。

2.推动互联网金融自律组织建设。推动互联网金融行业从自身做起、通过自律组织的形式为我国金融业的健康发展提供良好的制度环境和市场环境。在推动互联网金融自律组织建设时要尤为注重以下两点：第一，是充分发挥已成立的行业自律组织在完善互联网金融模式建设和企业自律方面的重要作用；第二，是经过行业协会提高对消费者的信息交流和权利与利益的保护，提加消费者的自身防护能力和规避风险的意识。

3.进一步提高互联网金融监管水平。第一是合理把握金融创新的发展限度，一方面要求要尊重互联网行业本身特性与规律，另一方面要把持住风险管理的最底线，在保证充分监管的条件下，鼓励互联网企业的健康发展；[4]第二是进一步确定各监管单位的监管职能，为保障监管的高效性，有针对性的制订并执行我国互联网金融业发展的有关规范和监管制度；第三是对互联网金融业界的准入制度、公平竞争、系统风险方面的全面监管。

（二）商业银行

1.树立以客户为中心的经营理念。互联网金融以开放式的金融平台、多种类的金融产品服务、交互式的营销方式以及方便快捷的操作体验吸引了很多客户，特别是年轻一代的客户群体。想要在互联网金融领域的竞争中获取主动地位，商业银行必须进一步看重客户体验，把客户需求作为首要要务，金融服务满足客户、围绕客户来设计产品，进而提升客户满意度。第一，稳固现有客户基础；第二，应加快转变服务意识；第三，是提升用户体验，简化业务办理手续和办理流程。

2.积极跨界开展竞争合作。商业银行要重新认识自身和互联网之间的关系，从战略上争取改变，实现商业银行和其他金融机构竞争关系，并且一起实现与非金融机构的合作关系。第一，发挥商业银行资金的优势条件。应发挥在营销手段、金融产品和客户人性化沟通这三方面的优势，经过经营电商这个平台来得到数据，争取对银行客户的再次价值利用。第二，突出银行线下交易特点。银行线下交易时需要先进的支付结算系统优势和凭借客户管理优势、它本身的资源，努力保持自身的市场份额。第三，经过少数服务外包开展合作关系。互联网企业在服务灵活程度、业务响应速度、等这两方面拥有很大的优势，商业银行可选取少数非核心增值服务经过合作外包的模式交给专业的互联网公司运营，服务于银行主要经营业务发展。第四，推进支付模式的创新，商业银行能够有效应用云计算、物联网和智能终端为代表的新技术，根据“便捷、安全、融合”的原则，积极推进支付模式创新，把网络支付和移动支付作为突破口，重新确立银行的支付核心地位。[5]

3.互联网企业。随着当代信息技术的持续发展，互联网金融行业里具有渠道、金融及支付等跨界实力的企业将会具有更强大的发展潜力和市场竞争力。在今后企业自身服务的发展上面，以下几点是值得互联网金融企业去注意的：第一，目标选定在大众与小微企业需求；第二，发展移动互联网金融；第三，加快跨界合作和行业渗透；第四，注重风险管理；第五，拓展客户渠道；第六，进一步提升客户体验。[6]（作者单位：湖北益来康科技有限公司）

参考文献：

[1] 谢平、邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）：11-22.

[2] 马蔚华.互联网金融不是商业银行的终结者[J].IT时代周刊，2013，（22）：19.

[3] 谢平.互联网金融的基本理论要点[N].21世纪经济报道，2014（20）.

[4] 韩壮飞.互联网金融发展研究[D].河南大学，2013.

[5] 海蓓.新型民间资本流动方式[D].西南财经大学，2012.

[6] 曹洪辉、李汉.中国第三方支付行业发展蓝皮书[M].中国金融出版社，2012：6-7.