银行破产储户存款去哪儿？

黄欢

近日，银行破产话题广受关注。一旦允许银行破产，储户存款咋办，银行存款是否安全等一系列问题随之而来。专家表示，银行业建立市场化退出和保障机制，既是国际通行惯例，也是我国金融改革的必然选择

银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上表示，中国的银行业有体制优势，无论是大银行还是小银行都不能倒闭。银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，“未来我们要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会要你退出。”此语一出，可谓一石激起千层浪，立即引发轩然大波。

银行破产不稀奇

“钱放在银行是最保险的” 几乎是所有中国储户的固有观念。可是银监会副主席阎庆民那一番表态叫人大跌眼镜的同时也给广大储户们敲响了警钟，钱存在银行不再是万无一失的了。

也许银行破产听上去匪夷所思，但是在国外，这样的事情并非罕见。上世纪30年代大萧条期间，美国数千家银行倒闭，2010年美国累积倒闭银行数目也高达上百家之多。由此可见银行破产倒闭在西方国家并非稀奇的事情。

在我国国情以及相关制度设计的影响下，中国的银行并没有出现像美国那样大面积倒闭的情况，但也不是没有先例。1998年，海南发展银行受亚洲金融危机冲击而关闭，在政府干预下，储户在该银行的储蓄存款本金及利息由人民银行指定工商银行保证支付，未受到损失。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，目前我国不允许银行破产，政府实际上承担了隐性担保责任。这一方面稳定了市场信心，另一方面也容易导致市场的“逆向选择”。也就是说，在银行竞争激烈的背景下，政府兜底易使银行“有恃无恐”，部分银行或放松风险约束，为追求高额利润而过度投机，最终放大风险。

这一次，银行不破产的历史将发生改变。央行称，存款保险制度的各方面条件已经具备，可择机出台并组织实施。阎庆民表示，未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。管理层的态度意味着国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭。

中国政法大学法制新闻研究中心研究员陈杰人表示，银行如果没有破产压力，就不会真正好好地经营它。“如果真的能适时地推出银行破产制度，那么不论对于银行业还是对于中国的金融制度，都将是一件好事。”

破除银行不倒迷信

中国允许企业破产，而银行也是企业的一种，这在相关法律法规中早就明确指出过。银行不是慈善机构，存款利率一定会低于贷款利率，银行通过赚取利息差来维持经营、获得利润，从经营目的来讲与一般企业并无二致。银行既然有赚钱的目标，那么自然也该有破产的风险。只是鉴于银行的特殊性，很多时候人们就忽略了它其实是企业的本质。

据报道，早在1986年就颁布的《中华人民共和国企业破产法（试行）》，自1988年11月正式试行。该法中的“企业”包括银行，但第三条第一款中规定，有下述情形的企业不予宣告破产：“公用企业和与国计民生有重大关系的企业，政府有关部门给予资助或者采取其他措施帮助清偿债务的。”

如果以保守态度看这一条款，这就成了银行不破产的条款；若以改革态度来对待，这就是银行可以破产的条款，但政府应该承担相应债务赔付责任。现在看来，政府之后一直采取了保守态度。2006年8月通过、2007年6月1日施行的《破产法》明确规定了商业银行破产，相应的规定为第二条、第一百三十四条，但由于规定国务院金融监督管理机构才有资格出面提出破产清算，因此，银行一直被看作不能破产。但随着金融改革的进一步推进，银行破产势在必行，成为金融行业的热议词汇。

杭州某国有银行理财经理说，面对允许银行破产这一政策，储户一定要做好两个转变。一是观念转变，不能再迷信银行不会倒闭了，要有风险意识，把银行当作一般企业来看待，经营得不好，一样会关门。二是储蓄方式转变，大额存款尽量分开存放，也就是鸡蛋要放在不同的篮子里。这样万一一家银行发生风险，也不至于损失过大。

保险制度保存款

在2008年的金融危机中，美国多家商业银行轰然倒下，如果没有存款保险公司“兜底”，必定引发更大的恐慌。目前，在金融稳定理事会的24个成员国中，只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立存款保险制度。

所谓存款保险制度，就是银行按照一定比例向专门的存款保险机构缴纳保费，而一旦发生经营危机或者面临破产倒闭时，存款保险机构可以向其提供财务救助或向其存款人支付部分或全部存款。

今年政府工作报告有关金融改革的一个热点话题就是建存款保险制度，金融界人士普遍认为，允许银行破产，是中国金融体系最大的改革，也是利率市场化最重要的脚步之一。央行行长周小川在“两会”上接受采访时表示，存款保险制度今年有望推出。这是央行层面首次给出了存款保险制度出台的时间表，且存款保险制度将实行“风险差别费率机制”“、“有限赔付”以及“风险最小化型”模式。多位业内人士预计，存款保险制度势在必行，但考虑到要征求意见和储户心理预期的建设，正式执行可能最快要到2015年。

对于每个储户而言，当然不希望看到自己存在银行的血汗钱因为银行破产而蒸发，以致自己的存款血本无归。大部分人对这样的情况都是毫无心理准备的，这种情况下，建立如前所述的“存款保险制度”便十分必要了。

据悉，个人存款保险赔付的上限是50万元，而“存款保险”属于强制保险，换言之只要存款额度在50万元以内，就能得到全额赔付。这个额度对于绝大多数人而言已经足够，如果仍不放心，可以尝试分散投资。某国有银行分支机构负责人表示，“假设存款保险的最高限额为50万元，100万元的存款放在一家银行，一旦出现风险，储户最终只能拿回50万元，损失一半。如果在两家银行各存50万元，即使都出了问题，本金也都有保障。”endprint