小微企业银行信贷融资生态化治理路径探讨

□文/程书华 周振娥

（河北行政学院 河北·石家庄）

小微企业在促进地方经济发展、社会和谐，推进自主创新等方面发挥着举足轻重的作用，但银行信贷融资难影响了资金周转，制约了小微企业的发展。为此，从中央到地方出台了一系列有关促进小微企业发展及金融支持小微企业的政策，有力地促进了小微企业的信贷融资，小微企业银行信贷融资状况明显好转，但是小微企业的银行信贷融资不能仅仅靠政策推动，需要走生态化治理之路，从根本上加以解决。

一、完善金融基础设施，优化金融生态环境

金融基础设施建设缓慢，金融生态环境较差，与小微企业旺盛的信贷需求不匹配，严重影响了小微企业信贷的供给，必须加强有利于小微信贷的金融基础设施建设，优化金融生态环境，以提高小微企业的信贷供给。

1、增加中小型金融机构数量，提高小微企业的金融覆盖率。十八届三中全会决议已经对民营银行的设置有战略部署，借三中全会的政策东风，一方面在加强监管的前提下，降低银行的准入门槛，允许设立开办一些与小微企业相匹配的中小型金融机构、民营银行，进一步增加金融供给，使金融服务能够普遍覆盖到小微企业；另一方面在现有情况下，政府应该重视并且大力支持地方性银行如城商行的发展，使其加快在县域设立分支机构，以立足当地，为中小企业提供优质服务。

2、加快推进利率市场化改革，提高银行小微信贷业务的积极性。商业银行从根本上实现经营转型，重视小微企业信贷，前提条件是利率市场化，银行能够保证利润。只有这样，大银行才能发挥资本大、网点多、技术先进的优势，实现小微信贷的批量审批，在总量上扩大优势；小银行发挥机制灵活的特点，更加深入乡镇和社区，深挖小微信贷市场，服务零售客户。

3、推进融资担保体系建设，加强对小微企业的增信服务。鉴于目前为小微企业提供担保的主要是财政性担保公司的现实情况，根据财力，地方财政应该为财政性担保公司注资，使其做大做强，发挥担保龙头作用，放大对小微企业的资金支持倍数；引导财政性担保公司对商业性担保机构的担保业务进行再担保，使中小担保机构业务增加、发展壮大，充分发挥中小担保机构的担保作用；规范担保机构的收费行为，降低小微企业的非利息成本。

4、完善信用体系建设，使银行容易获得小微企业的信息。针对我国企业信用信息分散、信用体系建设主导权缺位的状况，积极推进信息共享，将工商、税务、经贸等政府部门以及工商联、担保机构等各方面掌握的小微企业的信息进行联接，向银行公开，使银行能够查阅到小微企业的经营状况、资金需要状况等信息，以便开展有针对性的营销；加快推进小微企业的征信，向小微企业宣传征信的意义，组织小微企业申报信息，聘请独立的第三方评级机构对小微企业做出信用评价。通过完善信用体系建设，破解小微企业信息不对称的难题，降低银行的调查成本，提高放款效率。

二、优化小微企业发展环境，推进小微企业健康发展

优化市场环境，需要打破各种“玻璃门”的阻挡，为小微企业提供公平的发展机会；推进小微企业的健康发展，需要扶持有发展前途的小微企业实现创新发展，引导小微企业认清经济形势，按照国家的产业政策进行生产经营，监督小微企业的经营活动，坚决打击破坏环境、制假售假等不良行为。

1、营造公平竞争的市场环境。十八届三中全会决议明确了市场在资源配置中的主体地位，政府就应该营造公平竞争的市场环境，不能对市场经济有太多的行政干预，给小微企业发展的机会。小微企业犹如小树、小草，尽管势单力薄，但只要有阳光雨露，在丛林中一样能够长久生存发展。很多百年老店的传承就已经证明，小微企业做到“专、精”，就能够吸引银行，银行会上门主动营销，资金问题自然就解决了。打破市场垄断、行政壁垒的阻挡，给小微企业创造良好的发展环境，促进小微企业的健康发展是解决小微企业融资的必然选择。

2、促进小微企业的转型升级。改革开放以来，我国的小微企业主要集中在劳动密集型产业，利用廉价的劳动力和原材料、采用粗放的生产方式进行生产经营，靠低成本实现发展，带来的后果就是产品的附加值低、环境污染越来越严重。随着人口红利的消失、资源的减少、环境的恶化，小微企业的发展必须符合产业转型升级的要求，淘汰落后的生产方式，这就需要政府部门在小微企业中加大政策宣传力度，使小微企业自觉对生产方式进行改造升级，依靠创新和科技实现提升和发展，同时要出台扶持政策，对小微企业的技术革新，产业升级等给予财政贷款贴息，减税减负，激发小微企业主动转型升级的积极性；对危害生态环境、产能过剩、破坏资源又不进行转型升级的生产坚决进行关停。

3、推进小微企业诚信经营。小微企业普遍存在生产条件差、人员素质低、诚信不足的弱点，政府应该在社会构建诚信氛围，加强信用教育与宣传工作，倡导小微企业诚实、守信，懂得维护企业及个人的信用，并且发动社会监督，构建政府、企业、社会等多方参与的社会诚信经营环境。可以在小微企业分布较多的村庄、街道、社区等区域建立小微企业信用搜集调查网点，动员有威望的人员搜集调查小微企业及企业主的软信息资料，建立小微企业诚信档案，以提高小微企业的诚信意识，为企业信贷融资打下良好的基础。

三、完善相关政策，充分发挥政策的支持作用

1、发挥财税政策对银行信贷投向的引导作用。中央和地方政府出台的相关金融支持小微企业的政策对商业银行小微信贷提出了增速和增量的要求，引导了银行信贷投向。政府还应该发挥财税政策的引导作用，对银行小微企业信贷收益实行税收优惠，通过减税方式，使银行自觉自愿甚至争抢着为小微企业进行授信。同时，对小微企业不良贷款的核销要给予特殊支持，简化核销程序，实行税前扣除，增强商业银行服务小微企业的动力。

2、发挥政策的配套支持作用。为了促进小微企业的发展，各级政府出台的一系列扶持小微企业的政策，效果明显，但在出台政策时要考虑政策的落实和相关部门的配合，尤其是地方政府应该按照国家政策要求切实解决小微企业发展中的实际问题，不能只是模仿中央政策出台地方政策，摆花架子，而且要加强部门之间的协调，发挥政策配套支持作用，防止政策成空头支票。比如，有些被挡在银行抵押贷款门外的小微企业，实际占用土地，但由于历史或政策原因不能及时取得土地证，贷款时不能抵押，对于这类企业，土地证办理部门应该分析原因，及时为符合办证条件的企业办理土地证，为抵押贷款创造条件。

3、政策支持的“度”要合理。扶持政策的出台确实对小微企业的发展起到了很大的促进作用，但大量扶持政策的出台也引发了一些不正常现象，一些小微企业在经营过程中不是紧盯市场，而是花大量的时间和精力去申请政府的补助，甚至靠补助过日子，靠得到政府补助为招牌去申请贷款，发展道路已经偏移。因此，政策支持要有“度”，政策应该以激发小微企业自身的创新能力为主，不能弱化小微企业在市场竞争中的体制，防止形成小微企业对政策依赖，加重财政的负担。

四、打造服务平台，助推小微企业融资

1、打造银企交流平台。小微企业贷款找不到合适的银行，影响小微企业申请贷款。而银行在考核指标和利润的双重压力下，对小微企业客户的需求变得很强烈，如何寻找优质的小微企业客户也成为银行的难题。银行采用传统营销方式，依靠客户经理在市场上寻找客户，成本高、效率低，必然影响小微信贷的速度及质量，这就需要政府部门发挥服务职能，搭建银企对接平台，一方面将当地优质成长性小微企业信息建立数据库并且推荐给银行，使银行能够查阅到小微企业的规模、资产状况、经营状况、民间融资、资金需要状况等信息，以便开展有针对性的营销，批量开发小微企业客户；同时，主动联系银行，与银行签订战略合作协议，将银行的授信条件及要求向小微企业介绍宣传，使小微企业能够根据自身的情况选择合适的银行及信贷产品。通过银企交流平台，使银行和小微企业之间消除了信息不对称，相互之间更易获得有价值的信息，必然促进小微企业信贷资金的获得。

2、打造社会化服务平台。除政府职能部门为小微企业提供公益性服务外，应该调动社会力量服务小微企业，广泛吸纳融资、担保、技术、培训等专业服务中介机构入驻，使这些机构按照社会化、专业化、市场化发展方向，为小微企业提供融资方案设计、财务管理、担保等服务。比如，关于小微企业财务硬信息短缺问题，影响了银行的授信分析，必然影响贷款的发放。财务硬信息的提供与小微企业自身的管理不完善、相关人员的素质较低有关，通过社会化服务平台，平台内的社会化培训机构会对小微企业的财务人员进行培训，使其掌握小企业会计制度，并且能够按照会计制度进行账务处理，提供合格的财务报表。

3、打造政策宣传平台。中央和地方有关小微企业的政策出台之后，必须让小微企业知晓，并且能够享受政策提供的优惠才称得上政策发挥了作用。鉴于不同层次小微企业对政策的认知程度和接受信息渠道不同，政府部门应该建立政策宣传平台，通过各种渠道，广泛宣传解释有关政策，使广大的小微企业能够根据政策申请应该享受的待遇，如税收优惠、政策补贴、小微企业金融服务等政策，并且监督检查政策的执行情况，使政策效应得以实现。

［1］刘峰，尚会永.政府支持中小企业的逻辑：功能论抑或生态论［J］.光明日报，2013.9.13.

［2］张文彬.论政府在解决小微企业信贷难题中的作用［J］.中国市场，2011.46.