村镇银行在利率市场化背景下的风险与对策

唐敏+马英杰

[提要] 本文结合村镇银行实际情况，分析利率市场化背景下村镇银行面临的机遇及风险，提出村镇银行应对利率市场化的对策，以为村镇银行发展提供可资借鉴的建议。

关键词：利率市场化；村镇银行；风险

基金项目：河北省高等学校科学研究计划2013年人文社会科学研究项目《河北省村镇银行信用风险分析及防范策略》（课题编号：SZ133030），项目组成员：唐敏、马丽斌、马纪英、程漠大、马英杰、刘婷婷、朱叶、薛力峰

中图分类号：F83 文献标识码：A

原标题：析村镇银行在利率市场化背景下的风险及对策

收录日期：2014年3月21日

截至2013年末，我国组建的村镇银行共有1，071家，覆盖全国31个省份的1，083个县（市）。村镇银行的设立完善了我国农村金融服务体系，有效解决了农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、信贷资金供给不足问题，促进了农村金融产品和服务的创新，提高了农村经济发展水平和农民生活水平。随着我国利率市场化的稳步推进，2013年7月20日起，中国人民银行全面放开了金融机构贷款利率管制，取消了金融机构贷款利率下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。贷款利率的全面放开，使得银行与客户可以自主协商定价，这对于设立时间本来就较短、实力不足、人才缺乏的村镇银行来说，将是巨大的挑战和冲击。

一、利率市场化给村镇银行带来的机遇

（一）有利于放贷能力的加强，实现利润最大化。贷款难一直是中小企业尤其是小微企业的发展难题，贷款利率的放开为中小企业特别是小微企业获得贷款提供了更好的条件，贷款利率的放开，提高了村镇银行与客户的议价能力，使村镇银行可以根据经营需要来灵活地确定利率水平。随着金融支持小企业金融服务的相关通知和意见的陆续出台，优质的小微企业和三农客户也成为各大商业银行竞争的重点，而村镇银行天然的信贷客户群体就是小微企业和三农，贷款利率的放开，村镇银行可以通过灵活多样的经营手段来稳定和发展其优质客户，通过优化信贷投向、调整信贷结构来促进农村产业结构调整和农民增收，从而为自身带来最大化效益。

（二）有利于规模扩张和产品创新。贷款利率放开后，村镇银行的贷款业务笔数和总额度肯定会增加，伴随而来的是村镇银行贷款规模的扩张，将促使村镇银行根据客户情况实行差别化利率，优化其资金配置与客户结构。贷款利率的放开，也要求村镇银行不断创新自身的金融产品，以满足客户的不同金融需求，从而促使村镇银行不断地进行产品创新。

（三）有利于组织结构和经营机制的完善。贷款利率放开后，要求村镇银行根据市场资金供求状况，灵活调整利率水平，有助于村镇银行树立成本效益观念，建立相应的资金约束机制。利率市场化的推进有利于村镇银行不断完善自身组织结构和经营机制，以为当地农户、工商户和小微企业提供更加灵活多样的金融服务，并提高其自主定价的权利。

二、利率市场化背景下村镇银行面临的风险

（一）利差收入空间变窄。据估计，2014年我国GDP增长为7.5%，人民币新增贷款额度控制在9.5万亿左右，投资、消费增速较往年将有所减缓，在信贷总需求不足的情况下，贷款利率的放开，将加剧银行间的竞争，导致贷款市场利率降低，加上村镇银行为吸收存款，实行的都是一年内存款利率上浮到顶，吸储成本的提高，必然导致村镇银行存贷利差收入空间变窄。

（二）资金定价难度增加。贷款利率的放开，需要村镇银行根据市场资金供求情况、目标利润率、客户需求产品情况等自主定价，同时还需要考虑获取资金成本、信贷风险等因素，这对资金定价能力本来就不高的村镇银行来说，资金定价难度无疑加大。

（三）利率风险加大。目前，村镇银行利率定价存在随意性，贷款利率放开后，村镇银行通过利率市场化实现当期利润最大化成为现实，在利益驱动下，村镇银行利率定价普遍较高，短期内可能会增加村镇银行的收益，但利率是一把双刃剑，长期可能会对村镇银行的发展产生不利影响。而且贷款利率放开后，利率波动将随市场资金供求而不断发生变动，利率波动频繁，波动幅度也将加大，这对于本来就缺乏风险管理经验的村镇银行来说，将是巨大的挑战，将加大其风险控制的成本。

（四）信贷资产风险管理难度升级。贷款利率放开后，资金放款人与贷款人的市场博弈不可避免，在一定情况下，就可能会出现村镇银行将资金贷给信用等级比较低的客户以获取高额利润，这对定价管理机制本不健全的村镇银行来说，信贷资产风险管理难度升级。

（五）道德风险。村镇银行的信贷管理人员与当地农户、小微企业主大都比较熟识，在道德约束弱的情况下，就可能会出现信贷管理人员利用手上的权利，任意上浮或下浮贷款利率，使之变为“人情利率”。而“人情利率”肯定不是按市场实际资金供求状况确立的，也没有考虑风险因素，这将与实际资金价格存在差距，从而面临道德风险。

三、村镇银行应对利率市场化策略

（一）转变思路，走特色发展之路。受利率市场化的冲击，一些大中型银行出于业绩等方面的需要，也可能会开拓农村市场，在这种背景下，村镇银行就需要转变经营思路，摒弃单纯追求规模与数量扩张的外延式发展方式，加快向多元化价值增值型的内涵式发展方式转变，做精做细相关业务，努力提升服务质量，提高客户信任度。

从发展趋势看，小微企业是我国经济发展中发展最快、最活跃的企业群体，村镇银行基于地源优势，从成立之日起就是为当地农户、小微企业提供金融服务，因此村镇银行的信贷管理人员对当地农户和小微企业的相关情况非常熟悉，天然的信息优势可以帮助其有效识别农户、小微企业的信用风险，并通过风险定价予以弥补，而且村镇银行的业务开展仅限于某个区域，因此其信息传递和市场反应速度非常快，决策链条短，正好契合了农户、小微企业需求简单、效率要求高的要求，所以村镇银行可以依托自身的地源优势、体制优势，做精做细业务，努力打造“三农”服务品牌和小微企业品牌，并大力发展中间业务，走出特色化发展之路。

（二）建立健全贷款利率定价机制，实行差别利率。首先，建立动态的利率风险监测体系，结合村镇银行自身的资产负债状况、结构、期限情况，联系社会平均利润率变化，对贷款利率进行动态调整；其次，完善相关制度办法，明确贷款定价依据和方法，确立定价流程、程序和分级授权事项。然后，加快农户和小微企业关系管理系统建设，以为利率定价提供数据保障；最后，村镇银行可根据客户的资产状况、违约率、筹资成本等对客户进行综合考量，对信用等级高的客户、重点产品实行优惠利率，从而培育优质客户。

（三）建立利率风险防控机制，加快金融创新。随着利率市场化的逐步推进，村镇银行面临的利率风险也逐渐加大，所以村镇银行要加强对利率风险的管控，建立符合自身特点的风险测量模型，以便对利率风险的危险程度、发生频率、影响范围进行衡量，较准确掌握潜在的利率风险，进而协同定价部门一起采取措施避免风险或者把风险影响降到最低。另外，村镇银行要积极进行利率风险规避型金融产品的创新，通过大力发展非利差收入业务调整利润结构，以多元化经营分散和转移因利率变化而带来的风险。

（四）加强战略合作，保持业务创新能力。面对利率市场化的冲击，村镇银行在严控运营成本的前提下，为弥补自身研发实力的不足，可以考虑与高等院校或金融咨询类企业合作，紧密跟踪研究金融业现状与规律，通过签署保密协定的方式独家买断其研究成果或创新产品模型。为使业务模式的发展与创新有理论依据，对银监会的相关规定村镇银行要严格执行，要不断跟踪研究巴塞尔协议和农村经济，从而保障村镇银行的落脚点始终为“三农”服务，并使村镇银行发展具有规模化、长久性和创新性。

（五）加大人力资源培训，提高核心竞争力。利率市场化冲击下，村镇银行最有力的应对举措就是核心竞争力的提升，而核心竞争力的提升很大程度上又取决于人力资源的优劣，为了适应利率市场化后银行业的要求，村镇银行一方面需要建立一套行之有效的内部培训体系，为员工定期开展专业知识讲座，为中高层管理人员提供EDP培训；另一方面要建立高效易行的人才招聘机制，设置岗位职责说明书，进行岗位与个人能力匹配考核，明晰晋升路径，借助网站、微博、微信等媒体大力宣传，以广阔的职业发展前景和有竞争力的薪酬水平引入人才。

主要参考文献：

[1]邹锦炜.农村合作金融机构利率市场化应对策略浅析.现代经济信息，2012.7.

[2]中国人民银行长春中心支行金融稳定处课题组.利率市场化对新型农村金融机构的影响分析.吉林农村金融，2012.2.

[3]李卓.利率市场化对中小银行的影响探析.青海金融，2011.6.

[4]赵志刚，巴曙松.我国村镇银行的发展困境与政策建议.新金融，2011.1.

[5]蒋玉敏.村镇银行风险管理现状、问题与对策.浙江金融，2011.5.