我国农村小额信贷发展过程存在的主要问题和解决策略

■李相林 赵佳宜 佳木斯大学

我国农村小额信贷发展过程存在的主要问题和解决策略

■李相林 赵佳宜 佳木斯大学

发展农村小额信贷对于破解“三农”问题、促进农村金融生态环境改善具有重要意义，但我国农村小额信贷在发展过程中仍然存在一些不容忽视的问题，亟需通过改革创新进行解决。本文从我国农村小额信贷发展现状出发，深入分析了当前制约我国农村小额信贷发展的突出问题，在此基础上就如何推动我国农村小额信贷科学、持续、健康、快速发展提出解决策略。着眼于满足农业产前、产中、产后对资金的需要，进一步扩大农村小额贷款服务范围，特别是要加大农产品流通户和其他与“三农”有关的农村个体经营户的小额贷款支持力度，使小额贷款覆盖到农业生产、流动、加工等所有环节。

农村；小额信贷；主要问题；解决策略

随着改革开放和社会主义现代化建设的全面深入推进，我国对“三农”的关注和支持力度不断加大，作为农村金融体制改革的重要创新举措，小额信贷在我国于2000年开始发展。农村小额信贷以贫困或中低收入农村群体为特定目标，并为特定目标客户提供特定的金融产品和金融服务，已经在我国取得了一定成效。尽管经营10多年的发展，我国农村小额信贷在推进农村金融创新、解决农户贷款难、帮助农户增产增收等方面发挥了重要作用，但也存在一些不容忽视的问题，在一定程度上制约了我国农村小额信贷的发展。

一、我国农村小额信贷的发展现状

1.业务规模不断增加

从1994年我国开始在农村实行小额信贷以来，我国已经从与国际合作转变为自主进行信贷项目，使我国农村小额信贷业务取得了较快的发展，并且在市场中占据一定的地位。特别是我国政府不断完善农村小额信贷支持支撑体系，不断将小额信贷渗透到农村，使业务规模不断扩大，特别是年近来我国的小额信贷公司显著增加，我国农村小额信贷企业发展达到10000家以上，为我国农村小额信贷业务的发展奠定了重要的基础。

2.覆盖范围不断扩大

随着我国小额信贷企业数量的不断增加，给我国农村小额信贷发展带来了重要的机制，因而我国政府从服务“三农”出发，不断扩大农村小额信贷企业的覆盖面，国家推出了一系列的扶持和激励政策，很多金融企业开始向农村发展，有数据显示，我国农村小额信贷企业已经从过去覆盖6个省（区）扩大到31个省（区、市），农村小额信贷覆盖面的扩大，进一步推动了我国农村小额信贷的发展。

3.融资渠道不断拓宽

尽管目前我国农村小额信贷的资源来源主要是各级各类商业银行以及我国的政策性银行提供的贷款资金，“只贷不存”也是对小额信贷的政策性规定，但随着我国农村小额信贷业务和覆盖面的不断发展，商业银行、农村信用社、政府财政资金、政府专项扶贫资金、农民闲散资金等都已经成为我国农村小额信贷的重要资金来源，进一步拓宽了融资渠道。

二、我国农村小额信贷发展中存在的问题

1.服务模式滞后

尽管我国农村小额信贷的业务规模、覆盖范围和融资渠道都取得了重要的发展，但还没有形成有效的服务模式，这在很大程度上阻碍了我国农村小额信贷的发展。服务模式滞后，主要体现在我国农村小额信贷业务“重传统、轻创新”，缺少农民需要的中间业务，通常都生产项目和周期作为限制性条件，严重的滞后于我国农村的发展实际，无法满足农民的贷款需求，亟需创新金融服务模式。

2.贷款程序繁杂

由于农村小额信贷的服务主体是农民，因而简化程序就显得尤为重要。但我国农村小额信贷的贷款和谐比较繁杂，过多的信贷文件、各类表格、复杂程序，让本就文化程度不高的农民尤如“雾里看花”，在一定程度上阻碍了农村小额信贷的发展。比如农民到农村信用社办理贷款，农民在办理过程中需要签字150次以上，而且很多时候都无法在一周内办理完毕。

3.信贷风险较高

信贷风险是制约我国农村小额信贷发展的重要因素。有数据显示，目前我国农村信用社的不良贷款率在8%左右，与发达国家的1%左右的不良贷款率相比具有较大差距，这主要是由于农业生产受自然灾害影响较大，而且农村贫困人口抵御风险的能力也不强。由于信贷风险较高，很多小额贷款公司为了规避风险，加大了资格审查力度，影响了农村小额贷款的发展。

三、促进我国农村小额信贷科学发展的策略

1.创新服务模式

创新服务模式，对于促进我国农村小额贷款科学发展具有十分重要的作用。创新服务模式，首先必须进一步健全和完善信用服务体系建设，进一步健全和完善“信息化”、“智能化”的企业和用户档案资料库，努力为农村小额信贷提供更加系统的服务。进一步加大农村小额信贷产品创新，在坚持“只贷不存”原则的基础上，积极创新符合农户需求的信贷产品，特别是要在贷款额度、还款利率、贷款程序、还款程序等方面狠下功夫，同时还必须加强农村小额信贷安全建设，加强对员工的专业知识和职业素质的培训，着力提高他们的服务能力。着眼于满足农业产前、产中、产后对资金的需要，进一步扩大农村小额贷款服务范围，特别是要加大农产品流通户和其他与“三农”有关的农村个体经营户的小额贷款支持力度，使小额贷款覆盖到农业生产、流动、加工等所有环节。

2.完善市场机制

抢抓我国大力实施新一轮“市场化”改革机遇，充分发挥市场在资源配置中的“决定性”作用，坚持“以市场为导向”，进一步减少政府对农村小额信贷的干预，积极推进农村小额信贷市场化进步。政府要正确处理小额信贷与政府扶贫之间的关系，属小额信贷业务的应当由金融机构进行经营，政府则重点做好宏观调控、打造环境等工作，这既有利于推动我国农村小额信贷的科学发展，同时也有利于减少农村小额信贷的不良贷款率。着眼于形成统一开放、竞争有序的农村小额信贷市场环境，相关金融机构应以“市场化”为导向，积极探索具有自身特色的农村小额信贷业务，努力形成“错位竞争、良性发展”的格局。

3.简化贷款程序

简化贷款程序，是加快我国农村小额信贷发展的重要举措，只有简化贷款程序才能进一步提高服务效率，为更多的农户提供农村小额信贷。农村小额贷款公司应当从自身实际出发，着力于简化农村小额信贷程序，积极创新不同形式的贷款方式和信贷产品，积极探索“一站式”服务模式，最大限度的简化农村农户的贷款程序，对于贷款审批手续也要进一步简化，特别是要通过创新农户信用档案，明确农户的信用水平，对于信用好的农户应实行“利率优惠”，提升农户信用水平，简化贷款程序。对于农村小额信用贷款的各类文件、表格、流程等应简洁明了，并尽量缩短农户贷款时间。

4.规避信贷风险

着眼于解决农村小额信贷的“高风险、高成本”问题，进一步健全和完善风险共担机制，特别是要建立以政府为主导、各级财政为基础、国家政策性银行为支撑的风险共担机制，着力减少农村小额贷款公司的风险，提高他们服务农村小额信贷的积极性、主动性和创造性。各级政府还应积极探索风险管控机制，通过建立“风险补偿”、“农业保险补贴”、“自然灾害保险基金”等多种形式来提高农村小额信贷风险管理和控制机制，能够很好的降低农村信用社和小额贷款公司的信贷风险。金融部门还应当加强与保险公司的合作，积极推动农村小额信贷与农业保险的有机融合，探索建立合作性的农业保险体系，最大限度的规避信贷风险。

四、结束语

党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》吹响了新一轮“市场化”改革的号角，我国也将更加重视“三农”问题，从当前我国农村小额信贷存在的突出问题入手，以改革创新的精神，采取积极有效措施，扎实推进我国农村小额信贷科学、持续、快速、健康发展刻不容缓，只有大力推动我国农村小额信贷发展，才能为更有效的解决农业、农村、农民问题提供保障。

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李相林（1968-），女，朝鲜族，大学本科，高级讲师，供应链管理方向，佳木斯大学教师；赵佳宜（1991-），女，汉族，会计学