“微信红包”红到发烫 互联网催生“普惠金融”

当阿里巴巴携“余额宝”高调亮相的时候，或许并没有多少人能料想到故事情节会如此发展一堆瞄准了余额理财的“宝宝”产品呼啸而来，百度、网易、腾讯等相继追随，分别推出了各自的理财平台，一举打破之前银行存款“一统江湖”的格局；今年春节前夕突然冒出来的“微信红包”更是红到发烫，让本不平静的金融市场又泛起浪花……

一场互联网“群狼”鏖战金融“大象”的好戏俨然刚刚开了个头。而作为金融消费者的老百姓也发现，互联网的介入，让金融的门槛一点点降低，变得越来越平易近人了。

“红包”背后的“支付局”

对于“微信红包”，腾讯自己公布的数据显示，从除夕到初八，超过800万用户参与了抢红包活动；超过4000万个红包被领取，平均每人抢到4到5个红包；在除夕夜的最高峰时段，1分钟内有2.5万个红包被领取。

如此热闹的场景让腾讯成了互联网金融新晋的“吸金大户”，在各大社交网络上有条被大量转载的信息称，“微信红包一个晚上银行卡绑定户数超过1个亿，一个夜晚干了支付宝8年的活，而且还不花腾讯一分钱。微信5亿用户，15%的人发100元红包共形成75亿元的资金流动，延期一天支付，每天收益率约为万分之七，若30%的用户没有选择领取现金，那么其账户可以产生22.5亿元的现金沉淀，无利息。”

尽管数据并非出自官方，但毫无疑问，大量资金只要延迟一天到账，就意味着巨大的金融和商业价值。显然，“微信红包”不仅仅是一次营销那么简单，它很可能是腾讯旗下财付通谋划的一个“支付局”。

当然，“赚钱”还不是腾讯眼下最为急切的目的，关键是要圈定用户，把用户的账号、资金、支付体系先拉到平台上，不断增加诸如打车、电影票等应用场景。之后的事，你懂的！

来自几家投行的分析报告指出，由于发放“微信红包”和提现红包均要捆绑银行账户，因此用户都会开通移动支付，游戏般的“微信红包”间接导致腾讯移动支付客户几何级增长。而一旦累积到一定规模，就会催生出更多盈利模式。市场人士预计，春节期间10天之内“微信红包”参与总用户在2亿上下，绑定银行卡1亿张左右。

传统商业模式受到冲击

“微信红包”的一炮走红让一些人坐不住了。大年初二，阿里巴巴的马云在“来往”一个名为“江湖情”的扎堆群中称，他的老对手发起了一场“珍珠港偷袭”。事实上，对于更多人来说，腾讯用又一个活生生的例子证明：借助互联网思维，不但可以赚到“金融钱”，而且能大笔大笔地赚。

在互联网世界里，流量为王，深得此道的互联网公司正是以此来撬动市场的。前不久余额宝规模超过2500亿元时，好买基金网董事长杨文斌指出，“这是流量的胜利”，正是借助庞大的流量，互联网把碎片化的资金“团结”起来，获得了基金销售网站所不能比拟的成功。中欧国际工商学院院长朱晓明表示，在互联网思维下，控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制资金流，获得网络接入权胜过资本所有权，获得数据投入量胜过资金投入量。

虽然眼下持保守观点的人士认为互联网与金融始终隔着一条“专业”的河流，但已有不少人开始动起了“颠覆”的脑筋。从目前的局势来看，“余额宝”等余额理财产品风起云涌已经逐步推高了银行资金的获取成本，这给传统银行业赖以生存的“吃利差”商业模式带来了冲击，而越来越多的银行客户正在加入这一行列。“过去买理财产品得跑到银行网点去，现在方便了，拿出手机，动动手指就能全部搞定，而且门槛低，收益也相当不错，”在沪上一家广告公司工作的丁先生已是余额理财的“忠实粉丝”，哪个理财平台利率高，哪个到账快，全部如数家珍，“每个月等工资一到银行卡上，我就会转个几千块到理财产品中”。

网络技术降低服务成本

“简单地把金融产品平移到互联网平台并非真正意义上的互联网金融。”复旦大学管理学院教授骆品亮告诉记者，用先进的网络技术手段降低金融服务成本，改进服务效率，提高金融服务的覆盖面和可获得性，是互联网对于金融业来说最大的意义所在。

在浦发电子银行部总经理丁蔚看来，传统金融服务受制于银行网点的服务半径，服务范围和服务对象都是有限的。通过互联网触角，摆脱地域限制，能够将金融服务延伸到每一个互联网所覆盖到的地区，使得更多大众群体能够共享便捷的金融服务，即所谓“普惠金融”。同时，通过大数据、大平台的运算，能够批量化、快速进行业务处理，有效降低经营成本、提高服务效率。借助互联网技术对客户行为数据的搜集和分析，能够有效消除金融服务借贷双方的信息不对称情况，让金融服务过程更透明、更对等，这也符合互联网开放、平等的特征。

当然，人们对互联网金融安全风险的担忧不无道理，如何有效监管依旧是摆在相关部门面前的一道考题。但必须看到，一种能满足用户需求的模式一定是有生命力的。在中国利率市场化的大背景下，互联网与金融的深入碰撞有望擦出更大火花，给一个本来略显沉闷的传统行业注入“清新空气”。