瑞典实行全民电子交易

潘杰

55岁的瑞典市民彼得依靠在首都斯德哥尔摩一家超市卖杂志为生。和几年前相比，彼得做生意多了一件设备——借记卡刷卡机。这是因为在瑞典，现金正成为一种“稀有物品”，不是因为民众没钱，而是因为整个社会正推行电子化交易。现金远离的不只是消费者，还有部分银行。瑞典媒体近期报道，一名犯罪嫌疑人闯入斯德哥尔摩一家银行，企图实施抢劫，最后发现这是一家没有现金的银行分支，只得空手而逃。

根据欧洲中央银行的一份报告，电子化交易已经成为瑞典社会的主流支付方式，现金交易额只占到瑞典零售总额的27%。如果将网上交易计算在内，那么现金交易的比例将更低。与希腊等现金交易占绝对支配地位的南欧国家截然不同，瑞典等北欧国家进入“无现金社会”的步伐正在加速。从购买商品到缴纳税款，不少瑞典人都通过银行卡或者手机短信在线支付；不少公交车拒收现金；斯德哥尔摩最近开张的一家博物馆也只接受刷卡购票。

位于斯德哥尔摩的皇家理工学院研究员尼克拉斯·阿维德松认为，尽管瑞典不大可能完全不使用现金，但“一个现金使用被降至最低限度的社会正变得非常现实”。阿维德松认为，鉴于现金交易的成本在瑞典高于电子交易，因此交易电子化的转型将最终让整个社会受益。不过，最为受益的还是银行和信用卡公司。

按照交易规则，顾客使用借记卡或者信用卡支付账单时，银行或者信用卡公司会向商户收取每笔最高2.5瑞典克朗（0.38美元）交易费以及与交易额对应百分比的费用。鉴于瑞典70%的零售交易额通过刷卡支付，银行和信用卡公司的收入相当可观。

与此形成鲜明对比的是，一些业务规模小的商家将因电子化交易承担更高成本。根据瑞典2010年通过的一项法律，商家不能将刷卡的交易费用转嫁到消费者身上。这种情况下，这些小商家只能通过提价消化成本压力，却可能因此失去产品价格优势。

然而，瑞典如果完全实行交易电子化，将给老年群体、偏远地区群体以及高信用风险人士的生活带来不便。“如果社会完全朝这个方向走，你就根本不可能在没有借记卡或贷记卡的情况下做任何事，”致力于扶助弱势群体的瑞典救世军主管莱夫·厄贝里说，这可能让本已生活艰难的弱势群体遭到进一步边缘化。瑞典银行纸币与硬币业务部门一名主管说，基于上述考虑，瑞典不会马上淘汰现金交易。