县域农村支付结算推广存在的问题与建议

钟伟

于都县由于受农村经济发展及农村地区金融环境的影响，于都县农村支付服务水平总体水平低下，支付结算工具及服务在推广运行中还存在一些问题和不足。为此，我支行组织进行了专项调查，并针对提高农村支付结算服务水平提出相关建议。

一、全县农村支付结算基本情况

截止2013年末，辖内银行业机构网点数量分别为10个，支付系统的乡镇覆盖面为100%，网点覆盖面为100%；辖内乡镇及以下区域布放的ATM、POS机和转账电话其乡镇覆盖面均达到100%。确保了于都县乡镇开通大小额支付系统率达100%，设立银行助农取款服务网点282个，实现了全县无金融网点行政村的全覆盖。

二、目前存在的问题

调查情况表明，于都县支付工具的推广应用仍存在一定程度的缺陷，形成瓶颈制约，成为阻碍提供农村支付服务的重要因素。

（一）农民对现代支付工具缺乏深层认识

据对于都县乡镇50名农户进行随机抽查，有21%的农户使用银行卡，有4%的农户虽然申领了银行卡，但因不知如何使用，最终形成睡眠卡；超过40%以上的农户未听说过网上银行、手机银行等新型支付工具。

（二）农民偏爱现金结算

与城区相比，农民更偏好现金结算。由于农村地区客户文化素质相对不高，缺乏使用非现金支付工具及结算方式的意识，导致现金交易的比例相对偏高。近两年，银行卡交易笔数和金额年均增幅不足5%，银行卡交易金额占当地社会商品零售总额比重不足10%，增长缓慢。

（三）结算工具结构单一

目前乡镇及以下地区的农村信用社和邮政储蓄银行仅能提供存取款、汇兑等传统的结算服务，暂不能提供支票、汇票、通存通兑等服务。农村信用社营业网点还不能直接办理银行承兑汇票业务，必须集中向县、市联社清算中心申请办理，手续较为繁琐。已开通的农民工银行卡特色服务虽然受到了农民的普遍欢迎，但该业务仍存在受理网点少、取款限额低等问题。

（四）结算工具的效能偏低

农户法律和风险防范意识较差，在使用支付工具时存在一定风险。以银行卡为例，目前使用的大多为磁条卡，网上记载客户信息被复制盗用，农民在使用银行卡时，不注意密码安全，存取款纸质记录未及时销毁，容易造成个人信息泄密。另外，个别结算工具所需的注册和操作程序，对农民而言较为繁琐，在使用时存在一定困难。

（五）结算成本偏高

相比现金交易，非现金结算方式增加了一定的结算成本。以三家主要涉农金融机构（农业银行、农信社、邮政储蓄银行）的银行卡存取现为例，本地银行卡在异地取现，通常收取0.5%～1%的手续费，每笔最低1元。跨行取现通常收取每笔2元的手续费，如在异地则手续费更高。本地银行卡在异地ATM机上取现，通常收取1%的手续费，每笔最低1元，如涉及到跨行则手续费更高。农民对结算成本比较敏感，非现金结算产生的费用问题导致其在农村地区推广缓慢。

三、相关建议

（一）大力开展支付结算知识宣传培训，普及现代金融知识

各农村地区金融机构应以柜面宣传为基础，充分利用各种媒介渠道，针对不同群体开展格局特色、易于接受的支付结算宣传活动，提高农村客户对现代化支付结算工具的认知度。同时，要加大银行卡安全使用宣传力度，避免农民因为风险防范意识不到位而产生损失。一是加强对农村地区金融网点员工支付结算业务培训力度，使农村地区网点支付结算从业人员熟练掌握各类新型非现金支付工具特点和优势，从而更好地引导和推荐客户使用各种支付工具。二是建立支付结算宣传长效机制。以网点柜面宣传为阵地，通过摆放宣传资料、设立咨询台、上门服务等多种形式，把业务宣传和支付结算宣传相结合，引导和帮助农民使用各种支付工具。同时采取集中宣传和日常宣传相结合，向农村居民讲解、宣传新型特色支付产品务的特点、办理程序、使用方法、收费标准等相关知识，不断扩大新型支付产品的使用主体和使用范围，利用新型支付产品的便捷性和实用性，为农村群众提供便捷的结算渠道。

（二）构建多元化的农村支付结算服务组织体系

农村金融机构应不断深化改革，充分发挥其在农村支付结算服务中的主导作用。农信社应不断改进其支付结算服务功能，加速实现联网通兑。对“涉农”政策性银行等金融机构应进行重新定位和功能调整，鼓励农业银行积极主动地为促进农业产业化和农村中小企业发展提供支付结算服务。扩大邮政储蓄资金的自主运用范围，增强其在农村地区的储蓄、汇兑和支付服务功能。尝试设立新型的农村流动银行，进一步扩大支农力度。

（三）实现支付清算网络在农村地区的全辐射

在进一步完善支票、汇票和本票支付功能的同时，各金融机构要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托，借鉴现代化支持系统到账快捷、实时清算的特点，将大额支付系统、小额支付系统以及支票影像系统等一系列新型支付清算网络延伸到其他未开通的乡镇网点。同时应积极向广大农民和个体户提供多层次的支付结算工具，拓展个人金融业务服务领域。

（四）创新新型的非现金结算工具

将转账电话和POS机的推广工作结合起来，推行银行卡助农取款业务。研究对乡镇以下地区布放银行卡受理机具的补贴政策，推广银行卡小额取款和消费。通过政策引导、适当降低银行卡特约商户的手续费等优惠条件调动商户使用POS机的积极性。在银行卡的服务定价方面应考虑广大农村客户的承受能力，适度减免农村地区持卡人的年费、手续费等费用。降低农民使用银行卡的门槛，逐步推广芯片卡等安全系数较高、操作简便的银行卡产品，保障农民的金融权益。

（五）建立多元化的金融机构，完善金融服务组织体系

一是加快邮政储蓄乡镇网点体制改革，完成角色转换，扩大金融支付功能，提高乡镇金融服务水平。二是建议农业银行网点布局适当回归农村。农业银行改革已明确定位于服务“三农”，故农业银行应该坚守农村阵地，充分发挥其在支付结算方面的资源及技术优势，在助推新农村建设中发挥作用。三是大力发展村镇银行等新型农村支付组织。按照有关推进农村地区银行业金融机构准入资本范围，放宽农村支付业务准入条件，鼓励和支持发展适合农村需求的多种所有制金融组织，有助于弥补国有商业银行退出该地区农村金融市场的空缺，并促进农村金融机构之间的良性竞争，增强农村地区金融服务功能。