贷款风险的控制

王琳

【摘要】贷款是一种超前消费观念。贷款是银行出借收集的资金并收取一定利息的一种活动，贷款既能够满足社会的需求，促进经济的发展，同时也能够促进金融机构自身的发展。但是也应当看到贷款存在的一系列风险。这种风险是不可避免的，我们能够做的就是将这种风险降到最低。本文将分析贷款风险的现状、原因，并提出控制的有效方法。

【关键词】贷款 贷款风险 风险控制

自改革开放以来，我国社会经济飞速发展。外国一些先进的理念也被引进。这其中之一便是超前消费理念。这一观念的引入，不仅是人们思想上的飞跃，更是经济上的发展。各大银行推出了各种贷款项目，例如常见的小额贷款、商业贷款、住房抵押贷款、房屋按揭贷款等。贷款给许多资金不足的企业和个人带来了机会，但也应当看到贷款存在的许多风险，这些风险是不可避免的，但是，我们能够做的就是将这种风险降到最低。

一、贷款风险现状分析

随着市场经济体制的确立，政府推行的是市场自我调节与国家调控的办法来促进经济的发展。我国自古是一个以农业为主的国家，国内经历了巨大的动荡，为了促进经济的又快、又稳发展，政府借鉴发达国家先进经验，通过银行等金融机构为一些融资困难、资金周转不灵的中小企业、和个人提供贷款。这样既给中小企业和个人注入了新的活力，又打击了不合法的融资渠道。促进了社会的法制建设。这其中最为典型的便是银行联保贷款中的小额贷款。

但是，随着经济的不断发展，贷款出现了一系列的风险问题。例如骗贷、逾期还贷的问题。随之而来的是信用度降低、盲目借贷。例如，一些企业盲目的扩大规模和市场，加之内部经营管理不善，一味的依赖于银行贷款，不但没有给企业注入生命力，而且是在拖累企业的脚步。逾期还款，最后甚至无力还款，导致公司破产倒闭，给银行带来巨大的损失。

国内外对于贷款风险的研究有很多。表明的是贷款风险已经引起了人们足够的重视。在国外的研究中，引入了“连带责任制”这一概念，主张建立一种贷款方和被贷款方之间的监督和激励机制。而国内的研究大多借鉴了外国的研究经验，这就需要我国对贷款风险的研究要更加的深入，不能够只是一味的借鉴外国经验，要研究符合我国国情的贷款风险控制机制。

二、贷款风险存在的原因分析

（一）道德修养水平低下

随着经济的发展，银行为一些融资困难、资金周转不灵的企业提供可靠的资金，并收取一定的利息保障银行的利益。贷款活动增多。但是，越来越多的企业将希望寄托在银行，过分的依赖银行。这其中一些资金严重缺乏，经营管理不善，运行困难的企业趁机向银行借贷，在明知自身无力还款的情况下，运用一种欺骗和材料造假的手段，骗取银行的贷款，这就是一种骗贷行为。这种骗贷行为越来越猖獗，发展到令人担忧的境界。究其主要原因，还是企业借贷方道德修养水平的低下。

（二）银行内部机制的不完善

近年来，一些借贷者逾期不还款，甚至是骗贷，也其中有借贷方的原因，也有银行内部管理机制不完善的原因。银行内部设有一个庞大的管理机制，包括理事会、监事会和社会代表大会。但是内部机制过于复杂，掌权方权力过大。这其中的收受贿赂、以权谋私层出不穷。一些不合法的借贷行为由此产生。有时因为银行工作人员的工作疏忽，对风险的评估不合理，也会让借贷方钻空子。

（三）企业内部管理经营不善

有些情况下，企业在向银行借贷时具有还款能力，但由于自身的用人不善、经营管理不善、盲目追求规模、目光短浅只着眼于眼前的利益也会导致企业亏损，甚至是破产倒闭。这样就会加大贷款的风险。

三、控制贷款风险的有效办法

（一）贷前严格审批

贷款的一般步骤是企业借贷方向银行提交申请贷款并且提交相关申请材料。银行会有专人对这些材料进行审核，然后才决定要不要向企业贷款，决定借贷之后分析借贷方案。企业借贷方在得到资金之后，定期向企业支付利息，并且在规定的时间内返还资金，逾期还款将受到惩罚。这其中都有严格的审核筛选制度，但也不排除一些企业欺骗银行造假材料，与担保方合谋做假。这就需要银行在贷款给企业之前做好严格的审查工作，除了要查清企业账目、销售业绩、经营状况，还要了解企业背景，并且从多方面、多角度了解企业实际情况，尽量的走访群众通过其他机构了解企业，并对企业的借贷风险做一个客观、真实的评价。

（二）贷后跟进机制健全

银行向企业提供贷款之后，一定要派專人密切的注视企业状态，做好后期的跟进工作，与各方机构保持一定良好关系，争取在第一时间了解企业状态。定期和不定期的对企业进行调查，特别是一些中小企业，以确保企业状态良好，具备一定的偿还能力。并且建立一定的机警机制，一旦发现企业在资金、经营、制度方面错在问题，要第一时间做好评估。当公司运行出现问题，要在第一时间向企业追讨贷款，以确保银行利益，当确定企业无力偿还之后，便向法院要求收回抵押物。

（三）违约惩罚加大

当企业逾期还贷时，可是当增加利息，以此作为对企业的惩罚。这样既能够警醒企业按时还款，也能够警示其他企业遵守约定。若是企业还是拒不还款，就要派专人前往催款。

（四）加大员工整体水平建设

银行向企业借贷的借款往往数目庞大，任何的疏忽都将为银行造成巨大的损失。企业中的员工水平也直接影响着公司的运行。也就需要银行和企业都加强对员工的整体水平建设，促进员工创新思维的发展。

四、结语

风险是不可预知、不可确定的。贷款风险牵涉着巨额数目的款项。这种风险对银行和企业双方都是存在，这就需要对贷款风险作出正确、客观的评估。风险是不可避免的，但应当将这种风险控制在一定范围。借贷风险的控制研究就显得尤为重要。

参考文献

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