金融行业中的电子商务

刘东婉

一、电子商务与金融业的成长

电子商务自产生开始，必定是与金融行业密切相连的。而金融行业近几年的发展更促进了电子商务这一新兴词汇得以完美体现。电子商务与金融行业可以说是相辅相成的。比如电子货币服务和网上金融服务，网上金融服务有包括银行业电子商务、证券电子商务和保险业电子商务。

我们常说的金融行业，是指经营金融商品的特殊企业，它包括银行业、保险业、信托业、证券业、租赁业和典当业。金融业有一定的风向标作用，能一定程度上反应国民经济。由于政府严格控制金融行业，未经中央银行审批，任何单位和个人都不允许随意开设金融机构也决定了其垄断性。金融业是巨额资金的集散中心，涉及国民经济各部门。单位和个人，其任何经营决策的失误都可能导致一系列连环效应，因此风险也较高。金融效益取决于国民经济总体效益，受政策影响很大。高负债经营性金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。金融业的独特地位和固有特点，使得各国政府都非常重视本国金融业的发展。我国金融行业从一开始的缓慢发展到现在随着金融体制改革的深入，有了较大的发展。

同时网上支付是电子商务发展的基础，也是相对于传统支付的一种创新。网上支付和传统支付方式相比，减少了银行成本、加快处理速度、客户可以随时随地进行支付，无需再到银行传统的营业柜台，更加方便快捷。 如果网上支付机制不兼容，必然会阻碍电商的发展。支付方式的改革创新必需依赖中央银行的支持。人民银行作为中央银行，有责任维护支付清算系统正常运作。当前，我国电子商务的发展处于初期阶段，为防范支付风险，确保银行安全，金融系统有必要建立行业内的、为网上支付清算服务的安全认证体系，以保证网上支付系统和网上银行的健康发展。而以前的监管方式和程序很难适应现在新型的金融业务，现行的金融立法也阻碍或限制着新型业务的发展。随着商业银行业务模式和内部管理机制的变革，中央银行监管模式也将随之改变。

由于电商市场面广，方便快捷，高效，不受时间空间限制，更督促了其在我国的发展。给传统的商贸方式和金融服务带来了冲击。整个商贸业和金融界都面临“重新洗牌”的危险，同时也给金融业带了百年不遇机遇，电子商务在中国正在经历了一个飞速增长的时期，而且还在不断的加速膨胀。

二、金融业电子商务的表现

金融业界在电子商务的带动下，各商业银行先后都建立了自己的网上商城。在拥有优质可靠的客户资源这一前提下，银行在电子商务领域有着自己特有的优势。此外，保险业、证券业、信托业也都在积极地推动自己的电子商务计划。

从金融行业的主要四个领域（保险、信托、证券、银行）来说，其各自在发展电子商务方面的方向、方式和成果都有所差别。而银行其特有的营销方式和灵活的经营策略让其在电子商务领域成为了最大的收益者。

金融行业的保险、信托、证券、银行主要四个领域，各自在发展电子商务方面的方向、方式和成果都有所差别。而银行其特有的营销方式和灵活的经营策略让其在电子商务领域成为了最大的收益者。 保险业在电子商务方面主要是从事保险产品的网上直销。当前保险业的电子商务实践也仅仅局限于单一的保险产品，并没有扩展到其他领域。信托业在电子商务方面的拓展是与保险业类似的信托产品的网上直销。证券业由于现在因第三方支付平台，相当于银行方面由他们去协调，但是客户认购、申购的费用，支付平台和银行都要分利润。而很多银行的网上银行都开通了理财功能，让客户直接在他们的网上买基金，使得基金公司甚至拿不到客户资料，这让证券公司会在电子商务领域需要更多调整。银行业作为传统的各类金融产品的直销、代销渠道，以及作为传统的支付渠道，在电子商务领域有着其特有的优势。很早之前，各家银行的就已经实现了对B2B、B2C等电子商务平台的有效的支付支持，实现了如支付网关和电商支持系统（B2B和B2C支持系统）等。当前，各家银行也先后建立起了自己的实物商城。对于银行而言，银行的电子商务平台更多的是基于信用分期支付来实现的，如光大银行的信用卡网上商城、中信银行的信用卡网上商城。另外，银行在传统的网银服务中也加入了对于各种金融产品的购买功能，不过局限于网银的安全性要求，以及有限的营销空间，使得银行在网银中不能充分对金融产品进行有效的营销。以上各行业分析其实也充分说明未来电商发展是不可逆转的，金融各行业需要做的便是以更好的革新适应电商发展，共同发展。

三、金融業电子商务的发展前景

电子商务引发的全球商务革命和经营革命，预示着全球正在经历从传统经济向数字经济转移的重大转折时期。伴随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展，全球经济一体化与金融一体化的进程逐步加快。但与此同时，挑战与机遇并存，如果积极有效地的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机的抓住机遇，建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。因此，我们可以就此对未来电商在金融业的发展做一个展望。

大金融相互融合，网络金融为金融企业为客户提供一站式金融服务。近十年来，在全球范围内金融产业重组，兼并的趋势不断加大，这些事件的目的是愈来愈向业务集成的方向发展，并且还体现了当代金融服务业向综合业务集成发展的趋势。

内部管理的模块化，业务服务的虚拟化、实时化。网络金融的开展，不同于传统金融服务，更具有如同计算机系统的模块化思想。每一个业务功能都相当于一个大系统中的小模块，因此在进行管理时也具有了模块化的思想。对于网络金融业务，由于依靠的是高速安全的计算机网络，业务服务因此也就具有了虚拟化、实时化的交易方式。

经济的发展是以科技为基础的，在未来全球化日益加剧的今天，网络金融产业的兴起也是迎合了世界经济发展的趋势。从15世纪金融业产生至今，网络金融的出现可以说是金融业一个新的发展的转折点。但从现阶段的发展来看，其发展现状仍然存在着许多不足：

由于各个国家之间发展网络金融的条件差距较大，发达国家由于科技、资金实力雄厚，发展迅速，而不发达国家则由于多方面原因发展缓慢甚至停滞。且法律真空的存在。有法可依是一个产业顺利发展的前提，但由于网络金融的发展迅猛，并且其所引发的事件往往是超出人们估计，故存在着立法难，执法难的问题。在网络金融的发展过程中，需要大量的金融、计算机、法律多方面的综合素质人才。人才缺失有可能在短期内成为制约网络金融发展的瓶颈问题。但是缺陷是可以弥补的，任何事物发展都有一个过程。网络金融产业仍会是未来一个高增长，高增加值的产业。由其发展所带来的经济效益不可估量。电子化的时代需要电子化的经济模式，电商在金融业将会有愈来愈重要的地位。

（作者单位：华南农业大学珠江学院）