浅议中国理财产品

王佳佳

【摘要】次贷危机引发的全球性金融危机闹得人心惶惶，中国股市的从一路飘红走到谷底。全球的经济仿佛正在经历严冬，越来越多的人，为了规避风险和财富的缩水，对专业理财产品更加浓厚的兴趣，市场上充斥着各式各样的。本文主要围绕理财产品在中国的现状分析展开。首先是主要理财产品简单介绍，然后对国内外理财产品现状进行对比，最后对比找出主要问题进而提出建议。

【关键词】人民币理财产品 理财规划 商业银行

一、理财产品在中国的现状

在中国，理财产品就是指人民币理财产品。目前，银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。

2012以来，随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要以下方面：储蓄或者说存款，这是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式；黄金，自古以来收到人们的追捧，自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，个人理财市场对炒金更加追捧，“中国大妈”也一度让世界刮目相看；基金，自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，截至2012年，基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重；国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为2013年的发展重点；外汇，随着人民币升值，越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益；“P2P”即“个人对个人”，这是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，从某种程度上来说，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能，它体現出“年轻、创新、谨慎、低调”的特点，它的普惠效应是它区别于其他理财产品的标志，它能够在在实现理财收益的同时，通过平台的搭建，快速直接地实现理财方对普通民众生活或工作的帮助，弥补了大型融资机构所不触及的社会生活的各个方面留下的空白。

二、国内外理财产品现状的对比

在国外，个人理财称为财务策划，是指财务策划师通过收集整理客户的收入、支出、资产、负债等数据，通过倾听客户的希望、要求、目标等，在律师、会计师等专家的帮助下，为顾客制定储蓄计划、税金对策、继承等方案，并协助其实施。

目前，我国的理财还仅仅局限于“如何实现财富保值和增值”。但是理财作为一种服务，在国外混业经营模式下，它指的是商业银行形成了集银行、投资银行等金融机构业务于一体的多元化发展战略，可以为客户提供更为全面的金融产品和服务，满足客户多层次的需求。从理财产品的种类来看，外资银行所提供的个人理财产品的产品面要普遍广于国内的商业银行，外资银行不仅有丰富多样的品种，而且提供有关居家旅行、退休等多方面的便利。我国金融业一直实行分业经营模式，我国的金融业起步较晚，同时金融业发展的环境不是很理想，“先天条件不足”和“后天营养不良”导致了我国商业银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务的局面，银行只能代为销售产品，而不能针对客户的需求进行“私人定制”，这极大地阻碍了了我国个人理财行业的发展，使得银行在个人理财方面难以深入发展业务。

与国外的银行理财产品相比，目前国内商业银行的个人理财产品更多的是形似，还没有抓到精髓，只是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。此外，国内个人理财还缺乏关于个人资产管理、遗产规划等较为私人的理财服务。在国外，商业银行在进行市场细分时，非常注重避免内部机构与人人力资源的浪费和竞争，依据业务模式、长远规模效应和交叉营销等标准来细分市场和客户。而国内商业银行没有市场划分的意识，各个银行的理财产品大同小异，而客户分层仅仅以单一业务量为划分标准，这样一来，导致了市场竞争异常激烈。

在国外，商业银行有着完整的居民信用档案和完善的风险监控体系，并且与其他银行共享目标消费者的相关信息。同时凭借计算机技术和网络技术的支持，具备一流的专业评估能力。而我国，由于个人征信系统的缺失、缺乏配套的专业评估能力、不能建立有效的个人风险评估系统，为商业银行个人理财业务的开展带来了风险隐患。

三、中国理财产品行业存在的问题及建议

存在的问题：理财产品的创新落后于市场需求，对市场缺乏细分，缺乏针对个人客户的业务发展方针，服务不到位。

建议：由于国内大部的商业银行的金融理财产品复制性很强，那么，商业银行必须在市场竞争中体现自己的“个性”，商业银行可以在不违反现有政策的前提下进行理念、产品和服务等方面的创新。一是加强理财产品和服务的整合，避免资源浪费。二是加快理财新产品的创新。重点是适应市场的发展需求，条件具备时创新更多的投资型理财品种。三是拓展“网络理财”。对客户提供个性化、人性化、差别化的优质的便捷的服务。必须立足于市场，充分考虑客户的需求，满足客户一切合理的要求，为客户提供全方位的服务。加强和客户的沟通，对客户进行细分，要深入对客户理解，不仅要满足其现在的需求，还要对他过去的理财行为进行分析，这样才能找到未来的市场。“一千个读者就有一千个哈姆雷特”，每个人都是无法复制的，那么我们必须要给不同类型的客户提供“私人定制”式的理财服务。商业银行应招聘更多的理财规划师加入，让他们利用专业知识和完美的服务为客户量身订做理财方案。逐步建立自己的市场，从而打造个人理财的核心竞争力，进而实现长远发展。