浅谈企业骗贷特征与银行防范对策

朱芳烈

[摘 要]本文根据银行信贷中对骗贷防范工作的实际，对于企业骗贷问题进行了思考，列举了当前企业骗贷中虚假申贷、贸易融资产品套现、皮包公司骗贷、重复贷款等主要类型和特征，展开了企业骗贷发生各主体深层次原因的研讨，并提出了加强贷款检查、建立合法经营意识、加强外部监督等银行骗贷防范措施，以使得银行更好地适应当前信贷市场，更多地为企业进行优质服务，更为准确而全面地预防企业骗贷行为有所帮助。

[关键词]银行；企业骗贷；贷款检查；外部监督；合法经营

[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）35-0068-02

1 引 言

当前，金融市场在开放的基础上呈现出激烈的行业竞争，同时一些企业存在用欺诈手段获得银行贷款等不当牟利的实际问题，这些都给银行发展造成了障碍，特别是一些企业诈骗手段日趋丰富和隐蔽，骗贷的金额越来越大，给银行造成的损失越来越高，给银行的正常发展和市场金融秩序带来了严重的隐患。应该在银行的日常工作和管理活动中提高对企业骗贷的防范意识，从企业骗贷的真正表现入手，分析和厘清产生企业骗贷的真正原因，进而从银行工作程序、内外监管和合法经营理念树立三个环节来提高银行对企业骗贷的防范能力和水平，使企业骗贷在银行工作面前无可遁形，在维护银行正常业务开展的同时，形成对金融秩序和市场经济的保障作用。

2 当前银行遇到企业骗贷的主要类型和特征

2.1 企业提供虚假申报材料

一些企业为了获得更多的银行贷款，采用伪造交易、伪造合同、伪造财务报表、改变增值税发票等方式向银行提供虚假信息，妄图获得银行贷款。这样的企业骗贷方式在银行信贷过程中有着广泛的表现，如果企业骗贷得逞将会造成银行巨大的经济损失，影响银行的正常发展。

2.2 贸易融资产品套现

贸易融资套现是当前外贸体制下一个常见的问题，最为典型的融资产品是企业远期信用证，一些企业将远期信用证作为企业的融资工具，融资所得的款项用于高风险、高收益的领域。这样的手法虽然在短期内难于被银行发现，但是一旦高风险领域出现价格上的暴跌或者市场形势逆转，则会造成融资款项的巨额亏损，使得相关银行货权落空，将银行和企业都陷入了被动和危机。

2.3 皮包公司骗贷

一些个人或企业采用违规方法注册多家皮包公司，用这些公司为个人或关联企业进行金融方面的担保，提供供销方面的虚假合同，制造资金流转的假象，这些皮包公司既没有办公地点，也没有确实的法人，导致银行对企业贷款的管理工作出现对象的缺失，更有的皮包公司在获得银行贷款后利用违法手段非法长期占有贷款，这给银行的发展造成负面影响。

2.4 重复贷款

重复贷款的现象较为普遍，也是造成银行损失的重要类型。当前重复贷款主要有如下几种表现形式：一是同一项目在企业所在地和项目所在地的不同银行间进行重复贷款。二是子公司和母公司对同一项目进行银行间重复贷款。三是子公司和母公司对同一项目不同子项目进行银行间重复贷款。重复贷款的危害在于一个项目的重复抵押，这就造成了银行间贷款风险的提升，形成了对整个银行体系的威胁。

3 企业骗贷中各主体的深层次原因

3.1 企业扩张资金不足

当前，企业面临着市场经济的发展机遇，但同时大多数企业也存在资金不足的实际问题，企业想要实现基本生存或跨越式发展就必须获得大量的资金，当企业依靠正常融资得不到资金保障时骗贷就成为一种可能，企业骗贷就有了产生的土壤。

3.2 企业投资风险过大

银行信贷支持是有一定范围和要求的，而企业想要进入高风险领域，这就必然会导致银行信贷的控制，企业必须通过骗贷的方式来获得银行信贷，因此，就会有企业骗贷的冲动。

3.3 银行经营方式影响

银行对优质客户有着一系列的优惠和绿色审批制度，有些中小企业却难以得到银行信贷，为获得银行融资，不惜一切手段营造虚假繁荣表象，编造符合银行要求的贷款申请材料，不断以贷还贷做大企业，一旦达到银行所谓“优质客户”，各家银行的融资就像滚雪球一般迅速增大。此类企业经营基础薄弱，资金链十分脆弱，往往难以持续经营，进而导致企业经济危机。

4 银行预防企业骗贷的措施

4.1 银行必须加强贷款检查

贷款真实性核查应贯穿信贷业务全流程，尤其应发挥贷后跟踪管理及时甄别骗贷行为的作用。各家银行的目标客户定位应突出本行特色，避免各家银行目标客户定位雷同、盲目垒大户。银行应鼓励和引导企业以打造百年企业为目标，诚信合规经营，稳健发展，实现银企双赢，这样就可以统一企业和银行的目标与任务体系，使企业能够自动对自身的经营进行检验，这不但有利于企业的持续发展，而且有助于银行从根本上预防骗贷问题的发生。

4.2 树立合法经营意识

银行工作人员应清醒认识到外部形势的复杂性和外部欺诈风险的严峻性，从保护自己职业生涯考虑，下大力气了解贷款客户，通过对客户加深了解来翔实掌握客户的基础性资料，这样有利于制定出适于经营的策略与方法，达到对企业骗贷问题的防范。银行工作人员还应该加强学习，以素质的提高来实现信贷反欺诈技能的提升。此外，银行工作人员要有正确的经营意识，要坚持合法的原则和合理利润的思想，从源头上堵截非法操作和追求高风险利润的倾向，达到对银行贷款业务更好地遵守，形成合法经营的环境与氛围，确保银行的安全。

4.3 加强外部监督

外部监督一直是银行健康发展的重要保障机制，有了强有力的外部监督，银行的发展才能有更为全面的保障，银行各项贷款业务的安全性也才能够有效地实现。银行产业内部应该建立实时动态更新的黑名单库，对企业造假信息与同业共享，对造假企业形成震慑；同业之间建立信贷风险核查配合机制，加强对关联企业的识别，切实防范重复融资。要借用外部监督的专业优势和范围特点，形成外部监督的环境和运作机制，使外部监督能够更好地确保银行贷款业务的正常进行，进而达到对企业骗贷深层次、广范围的预防。

4.4 拓宽中小企业融资渠道

银行需要为中小企业的深入服务，可以通过扶持和规范民间金融行业来扩宽对中小企业金融服务的范围，如成立小额贷款公司、民间借贷登记中心、发展物流金融等方式，使中小企业正常的生产经营资金得到满足，促进中小民营企业健康持续发展，这样就可以缓解中小民营企业出现骗贷的可能性，进而实现银行业的发展。

5 结 论

银行的发展离不开对企业的金融服务，而一些企业为了不当得利选择了欺诈的手段来获得银行贷款，这不但影响了银行正常业务的开展，也严重影响了金融秩序的正常进行。应该以企业骗贷的特征识别为突破口，提高银行业务人员和信贷人员的甄别能力，确保对企业骗贷的有效预防。同时，还应该从组织、管理、思想方面入手，通过建立更为系统、全面、准确的应对机制和体系，使银行实现对企业骗贷的预防，在维护银行自身发展的同时，更好地为企业服务，进而为市场金融稳定作出贡献。

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