浅谈我国商业银行中间业务的问题及策略

续潇潇 阴俊红

中图分类号：F830.3 文献标识码：A

摘要：本文首先会阐述商业银行中间业务的基础知识，然后讲明我国商业银行中间业务目前的一个基本现状，找出发展中存在的问题，包括规模较小，收入占比低；组织管理体系不科学；缺乏高素质的复合型人才等。

最后，根据中间业务存在的问题，提出一些策略。深化体制改革，逐步向混业监管、混业经营过渡，尽早培养投资能力，在发挥传统业务优势的同时整合优势资源，拓展中间业务。

关键词：商业银行；中间业务；基本认识

中间业务和资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。

中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是銀行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。

一、我国商业银行中间业务所存在的主要问题

（一）规模较小，收入占比低

商业银行的中间业务已有160多年的发展历史，尤其是近三十年来发展十分迅速，其突出表现就是中间业务对银行总体利润水平的贡献率大大提高。如美国花旗银行非利息收入带来的利润占总利润的80%，而其余的利润都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期权等大量中让业务创造的。

（二）业务品种较少，结构不合理

虽然近年来我国商业银行中间业务金融创新有了长足发展，但总体而言，业务范围较窄，品种较单调。目前我国商业银行所从事的主要是传统型中间业务主要集中在银行卡业务类、结算类、电子汇划类、代理保险基金类这些技术含量小、收费比例低的业务，其品种仅有420个品种，层次较低，缺乏吸引力。

（三）组织管理体系不科学

当前我国商业银行各项中间业务的营销和拓展自成体系，中间业务和资产负债业务相互分割，三大业务各自为政，未能形成整体合力。这种分散式的管理并没有按中间业务应有的地位统一规划和管理起来，部门之间缺乏必要的协调配合，各部门联动营销的格局与合力尚未形成，营销资源不能共享，甚至重复营销，造成资源浪费，甚至可能导致权责不明而使业务发生冲突，影响业务规模的发展壮大。

（四）法律法规体系不健全

目前，我国对商业银行中间业务相关的法律规定不多，开展中间业务能依据的只有《商业银行中间业务暂行规定》、《商业银行服务价格管理暂行办法》和《中国人民银行关于落实商业银行中间业务暂行规定有关问题的通知》三个规范文件，而且这些规定都是框架性的，缺少体的全面的实施细则，可操作性差。

二、商业银行中间业务今后发展对策

（一）深化金融体制改革，逐步向混业监管、混业经营过渡

当前，混业经营以其规模经济和范围经济所产生的比较成本优势而一跃成为银行经营模式的主流，成为各国在金融全球化竞争博弈中的动态最优选择。从国外经验来看，金融资产和金融工具的投资收益在中间业务收入中占据更大的份额。这主要是因为国内实行分业监管，银行无法更多地参与到资本市场当中。

（二）在发挥传统业务优势的同时整合优势资源，拓展中间业务

一是电子银行业务。在传统银行业务市场几无蛋糕可分的当下，能否紧紧抓住IT技术应用和信息化建设这一利器开辟新的发展空间，将决定它们未来之路能走多远。二是理财业务。随着我国居民财富的不断增加和金融市场的快速发展，中高端客户的财富管理和私人银行业务将会大幅度增加，商业银行应进一步丰富理财产品种类，加快发展私人财务顾问、咨询、理财规划等理财业务。三是银行卡业务。目前在我国的银行卡业务还仍处于投入阶段，手续费等直接收益尚不能体现银行卡高收益的特点。四是投资银行业务，随着利率市场化和金融脱媒，投行业务将具有较大的发展空间，可进一步深化发展并购重组、股权融资、债券承销等投行业务。

（三）监管部门要依法加强管理，健全法制法规

实行中间业务明码标价，统一标准，规范收费在分析商业银行中间业务的劣势当中，乱收费现象大大破坏了人们对商业银行的良好印象，同时败坏社会风气以及紊乱了金融行业的良好秩序。着手处理这样的问题不仅要靠监管部门的管理，也需要我国商业银行积极配合。服务收费应该从成本收费比、质价比两维度考虑，同时最大限度地尽社会责任。同时，银行业协会要引导商业银行提升定价管理水平，形成科学的定价以及管价机制，增强银行业的自身竞争力，确保稳定经营。

我国中间业务还处于起步阶段，有相当大的提升空间和创新余地。但正所谓前景光明，道路坎坷，在发展的过程中还有很多不可忽视的问题，而它们已成为阻碍中间业务前进的巨大障碍。通过对我国商业银行现状和前景的探究，笔者希望商业银行能够迎接挑战，认清自身优劣势，克服不利因素，积极创新，提高经济效益，在世界银行之林中处于不败之地。

参考文献：

[1]戴国强，2002：《商业银行经营学》，高等教育出版社。

[2]郭田勇等，2010：《商业银行中间业务产品定价研究》，中国金融出版社。

[3]庄毓敏，2010：《商业银行业务与经营》，中国人民大学出版社。

[4]Pennachi， 1998， “Loan Sales and the Cost of Bank Capital.” Journal of Finance， Issue 43.

作者简介：

续潇潇（1990-），女，山西原平市人，研究生在读，会计专业，研究方向：财务管理。

阴俊红（1993-），女，山西介休县人，研究生在读，会计专业，研究方向：财务管理。