中小民营企业融资问题及对策分析

【摘要】中小民营企业自成立及其发展过程中，由于自身规模及经济环境等诸多原因的制约和影响，在发展中的资金不足已经成为制约其持续稳定、健康发展的重要因素。本文分析中小民营企业融资难的原因，从企业自身以及从银行、政府、社会信用等方面分析企业的融资问题，并探讨企业在融资方面的可行方案，寻求解决融资困难的对策。

【关键词】中小民营企业 融资

一、中小民营企业融资面临的问题

（一）企业自身不足引起的融资困难

一般来说，中小企业自成立到稳定、健康发展的每一个经营周期都会出现资金不足，企业融资渠道主要有商业银行贷款、政策性银行贷款、信用社贷款和非金融机构贷。作为中小民营企业，企业规模小，科技创新能力有待提高，且产品无法突出其竞争优势，承受市场风险的能力相对较弱。因此无论从管理者的经营管理还是产品竞争力，或者企业的財务方面都无法给资金供给者以坚定信心，在市场变动和经济波动中极其脆弱，使得银行不敢向其放款。

中小民营企业大都是家族式管理模式并不适合现代企业的发展要求，长期的民间借款使得其负债率偏高，且其民间贷款在财务报表上反映不实，财务风险明显增大。企业在财务和经营管理都不规范，治理结构不完善，持续经营能力弱。存在管理不规范、信息不透明、账务不够完整的现象，致使贷款的管理成本高、风险大，从而使得公司的信用相对较低，难以获得银行的贷款。

（二）银行等金融机构对中小民营企业的惜贷现象

国有银行在整个银行系统具有垄断地位，然而国有银行考虑到中小企业的资金不如国有大型企业的资金雄厚，还款能力普遍不足，对中小企业的贷款一直持消极态度，各商业银行也不无例外地对中小企业存有歧视。不仅对其进行十分严格的财务调查和资信审查，且手续繁杂，时间拖沓。银行与企业之间掌握的信息不对称，导致企业和银行在贷款决策上出现较大的差距。银企之间信息不对称是银行担心中小企业出现各种风险而最终资不抵债导致破产这就这直接引起银行对中小企业，特别是对民营企业的惜贷，其主要为了逃避企业给银行带来的贷款风险。在对中小民营企业资金需求方面，各银行往往都会有比较严格的审查，即使获得银行的贷款也仅仅是很有限度的额度，对于企业的生产周期或者产品更新换代的时期来说也只是杯水车薪。

地方性中小金融机构本该与大型国有银行有一定的差别，其主要服务对象应该是中小型民营企业，因为地方性金融机构在本地的发展以及经营，从客观角度出发，其更了解民营企业的基本状况。然而中小金融机构也同银行一样，对中小民营企业缺乏客观的判断和评价，某些方面甚至比银行的要求更加严格，偏离了中小金融机构的服务于中小企业的本职。无论是银行还是中小金融机构对中小企业的惜贷，都将不利于在中小企业的资金的融通，不利于中小企业的进一步发展。

（三）地方政府的融资政策支持不足

现阶段，企业想要持续的稳定的发展，需要有良好的外部融资环境。从政府角度出发，对于企业的补贴不单单是税收上的减免和财政支持，还应有良好的外部融资环境和条件才能使得企业提高竞争力，取得进一步发展。随着经济的不断发展，地方政府应该给予民营企业更加公平的融资环境。而就目前的现状，政府对中小民营企业的支持政策不足，政府的支持力度不够也间接导致中小企业的融资困难。长期以来，政府对企业片面的强调“抓大”，在财政支持、社会服务和保障等方面大多考虑大型企业而中小企业很难或根本得不到政策上的扶持，缺少政府必要的保护。政府对金融法制条例的建设进程比较滞后，在金融机构如何对待中小民营企业方面没有正确的政策引导和支持，使得银行等金融机构对中小民营企业惜贷或者增加贷款利率，迫使中小民营企业最终放弃在银行等金融机构的贷款。

民间借贷是将闲散的社会资金集合到一起进行社会投资获取利息的融资方式，在我国经济高速发展的今天，民间资金参与到经济建设中来的合法地位将是迟早的事。民间借贷作为一种融资方式，在社会上以不同的形式存在从未间断，其在一定程度上缓解了中小企业的资金需求，促进了中小企业的发展。但是民间借贷的资金一旦发生变化，容易引起道德风险和社会风险等诸多社会问题，因为借贷双方多数情况下不具备完善的借贷手续，缺乏必要的担保抵押和法律保障。

二、解决中小民营企业融资难问题的对策和建议

（一）要努力促进自身的发展

中小民营企业应建立起现代企业管理制度，引进先进的经营理念，提高管理者的素质和管理水平。改变现行的经营管理体制，学习和借鉴国内外先进的管理模式，建立现代会计制度，让外部得到中小民营企业的真实有效的财务信息，改变原有的确实存在管理不规范、信息不透明、账务不够完整的做法，减少贷款的管理成本高，降低贷款风险大，增强中小民营企业的信用，争取获得银行和金融机构的贷款。发挥其经营灵活多变，资金占用较小的优势，及时捕捉市场动向，通过与市场需求结合，有效的提高技术与产品的创新，根据市场需求及时调节经营策略，以获得局部的优势。

（二）加大银行等金融机构的支持力度

国有商业银行应为民营企业营造公平的贷款环境，调整信贷政策，修改食业信用等级评定标准，打破以企业规模、性质作为支持与否的条件，支持民营企业的合理资金需求，遵循公平、公证和诚信原则，逐步提高对民营企业信贷投入的比重。推出差异化的信贷政策，有针对性地对贷款利率进行差异化定价，制定一个统一的专门针对中小企业的风险监测和预警系统，做到准确的风险监测和预警，提高银行对中小民营企业的认可程度，使银行能为中小企业提供更多更好的融资服务。改革和完善地方性中小金融机构的功能，更好地服务中小民营企业。

（三）政府积极改善民营企业融资的环境

从政府角度出发，对于企业的补贴不单单是税收上的减免和财政支持。除此之外，转变地方政府职能，改善民营企业融资的宏观环境地方政府要严格按照《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》的精神，转变政府职能，强化服务功能，疏通民营企业的融资梗阻。还得有良好的外部融资环境和条件才能使得企业提高竞争力，取得进一步发展。转变政府的职能，加快改进民营企业融资的宏观环境，强化在经济方面的服务功能，加大对民营企业的扶植力度，贯彻落实切实可行的政策扶植中小民营企业。在健全金融监管的基础上，加快金融体制改革，积极引导银行、地方性中小金融机构以及民间资本对民营企业的支持，加强对民营企业的服务。规范民间借贷有助于民间闲散资金参与到民营企业的经营中去，合理引导和利用民间资金，降低资金所有人的投资风险，既可以投资到民营企业中，促进企业的进一步发展，还可以为民间闲散资金获得更多的投资收益。

参考文献

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作者简介：常志远（1975-），男，吉林省吉林市人，高级工程师，硕士。