大学生创业贷款风险分析与防范

李宁　季梦奇

【摘要】就业压力的增加使得越来越多的大学生选择自主创业，能否快速、高效、低成本的获得创业贷款融资，成为创业成功的关键。但是，贷款创业的过程中存在着诸多不确定的风险因素。本文从主观和客观两个角度分析大学生创业贷款风险产生的原因，提出解决大学生创业贷款问题和风险的对策，期望对大学生合理选择贷款创业提供可行性参考。

【关键词】大学生创业 贷款风险 防范对策

近年来，高等院校毕业生逐年增加，就业市场逐渐饱和，越来越多的大学生开始尝试自主创业。政府也相继出台许多相关政策，鼓励高校毕业生自主创业、灵活就业。大部分刚起步的创业者是以银行贷款作为首选的融资渠道。因此，大学生创业贷款时，如何更好的减少风险，把握政府的优惠政策，成为了创业者必须思考的问题。

一、大学生创业贷款概念界定

大学生创业贷款是大学生由于创业或在创业中产生了资金需求，银行等资金发放机构对各高校学生发放的无抵押无担保的大学生信用贷款。这种贷款主要是面向本地域大学生的一种激励型贷款，以创业大学生群体为主体，申请对象主要为银行等金融机构，通常利率较低。

二、大学生创业贷款的风险分析

在创业过程中有很多因素是我们无法考量的，自主创业的结果也是成功少失敗多。根据我们的调研，大学生贷款创业的成功率只有3%左右。创业贷款的风险主要表现为贷款不能及时还上，造成违约，被金融机构采取惩罚措施。大学生创业贷款的风险可能来自于多方面。

（一）主观层面

1.大学生创业者自身的认识不足。刚毕业的大学生往往经验不足，缺乏实战能力，起初只是凭借着一腔热情盲目地选择了贷款创业，对瞬息万变的市场信息把握不准，对贷款风险认识并不充分。公司在创建过程中，由于对贷款认识不够，导致贷款规模过大，以致超出自身承受能力范围。此外，有些公司还可能会缺乏切实可行的还贷计划和措施，还贷责任意识不强，导致资金周转困难。这些都可能导致大学生不能及时还贷，增加了创业贷款的风险。

2.大学生创业者自身的能力不足。大学生作为创业中的特殊群体，在校园里培养的实践能力有限，企业经营与管理能力不足，在年龄、阅历、心理等方面，和那些有社会经验的人相比，就更处于劣势，再加上没有足够的资金和人脉，这导致创办的企业在竞争中很难立足。

3.创业公司经营不善。作为一家刚通过贷款成立的公司不可能拥有多余的闲置资金，如果公司管理人员不了解公司现状或者对公司的定位较高，可能会使资金使用超过预估值，导致资金运作不当，有可能出现流动资金短缺、无法维持日常开支、财务违规等现象，更严重的是可能会使公司经营不善陷入财务危机的僵局。或者，公司经营状况并不如期待中的发展良好，导致资金不能及时回笼，影响到企业的正常运转，就会危及企业的存在，加速企业的衰退。

4.贷款机构的选择不当。刚毕业的大学生由于社会经验尚浅、创业经验不足且没有担保，银行往往积极性不高。大学生融资本来就相当困难，再加上社会各界对大学生创业的支持力度有所欠缺，于是他们可能会求助于一些小额贷款机构。而小额贷款机构往往资信水平较低，信息透明度不够。如果选择不当、急于求成的话，很可能会衍变成高利贷。我国目前还没有相关健全的风险保障，一旦失败，就可能会是负债累累。

（二）客观层面

1.银行贷款申请困难导致融资成本上升。由于大学生创业贷款往往具有政策性，因而涉及部门比较多，办理创业贷款往往涉及到财政部、商业银行等多个部门，贷款要经过申请、诚信考察、项目考察、担保评估、项目审批、银行审核等很多环节，审批手续复杂，等待周期长。而大学生创业贷款往往需求量小、期限短、频率高，审批手续的复杂就导致了大学生创业的时间、费用成本增加。

2.政策扶持难以得到落实。近年来政府的确大力扶持大学生贷款创业，但是其中有些政策在实际操作中根本无法实现，尤其在经营领域、融资渠道和税收优惠等关键问题上，创业的大学生并没有得到真正的扶持。比如，商业银行以营利为目的，放贷需要提供财产抵押，以此预防贷款风险，降低不良贷款发生的概率。而大学生刚毕业或仍在校学习，一般没有可供抵押的财产，加上创业风险较大，信用一时无法保证。这就导致了商业银行放贷积极性不高。

3.宏观经济环境的影响。宏观经济中的通货膨胀的高低以及经济周期的不同阶段都都会对企业的经营带来巨大的影响。近年来，金融危机的影响，中国金融、地产两大经济支柱大幅波动，在潜在增速下滑的大背景下，大学生要想通过自主贷款创业闯出一片天地还是存在相当大的风险的。

三、大学生创业贷款风险的防范对策

（一）大学生创业者自身

大学生本身要对自身的创业条件进行分析，制定自己的职业生涯计划，同时看自己是否具备未来的老板气质和心理素质，比如承担风险的能力、创新的能力、决策的能力和领导能力，认清自己需要的是什么，理性并且谨慎地对待贷款创业不可盲从。

（二）政府的政策支持落到实处

政府要继续加强对大学生创业的政策支持，出台符合实际的融资政策，鼓励大学生自主创业，开拓创业政策新渠道，为大学生创业融资创造良好的宏观调控环境。另外，政府应该主导建立一套科学的大学生贷款评估体系，健全风险保障制度，为大学生创业贷款做好服务保障。

（三）提高商业银行积极性

政府应该建立一个长效约束机制，鼓励金融机构落实针对大学生创业的小额信贷贷款，把对大学生创业的贷款支持纳入到对银行的绩效考评体系。建立相应的配套设施，对银行等金融机构发放的创业贷款进行适当补贴，以缓解政策性扶持与商业化运作的深层次矛盾。

另外，可以考虑借鉴国外的做法，引进风险投资基金，让大学生借助专门的社会资金进行创业也是一个可行的途径。

参考文献

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作者简介：李宁，南京航空航天大学金城学院经济系，研究方向为区域与城市管理。