避开银行理财产品潜规则

【理财产品是会亏损的】

很多人对银行理财产品的印象是：低风险、收益率高于定期存款。但银行理财产品绝不是垂手可摘的牡丹。在过去的一年里，多家银行爆出的银行理财产品“零收益门”、“负收益门”事件就是最好的警示。

【募集期藏有玄机，理财收益会被“摊薄”】

通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果投资者买入时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率就会被拉低。

【预期收益不等于实际收益】

随着银行间竞争激烈程度的不断加大，理财产品的收益率也水涨船高，很多银行都竞相推出收益率“诱人”的理财产品，但是，并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率，因为预期的收益率并不等于实际到期的收益率。

【产品评级不见得靠谱】

风险评级很多情况是银行自己给自己评定的，并非是第三方机构评的。不仅理财产品的风险评级本身不可靠，而且银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评，不少银行也在走过场。

【风险提示不清楚】

银行理财产品说明书、合同等专业术语多，对本质风险揭示少，无实际意义。

【资金投向要关注】

理财产品的资金投向直接与产品的风险挂钩。银行理财产品一般投向不明。如果资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这样的理财产品风险就低；如果资金投向为二级市场如股票、基金等，这样的理财产品风险偏高。

【看清理财产品是银行自发还是代销】

某些银行理财产品的说明书中，明确写着“银行作为投资者的代理人……”这样的声明。银行只承认是代理、委托关系，若出了事，它不负责。

【超高收益往往是“镜中花水中月”】

目前結构性产品多为保本、部分保本或非保本的浮动收益型产品，由于触发条件等的严格限制，超高收益只能是“镜中花水中月”，沦为银行营销的噱头。

【隐藏费用突出】

与明面上的手续费相比，银行理财的“隐形费率”问题更为突出。多家银行理财产品说明书显示，理财产品预期收益率计算公式为“理财计划预期投资收益率-（理财产品销售手续费+托管费等费用）”，银行最大的收费恰恰被隐藏在这个“等”里面。