互联网金融

ASL

最近小编收到一些读者来信，他们大都是刚接触电脑和网络不久的互联网“新人”。在信中，他们提到由于接触电脑时日尚短，所以对很多的名词都不懂或者知之甚少，希望可以为这些读者开设一个专门的栏目，做一些解答。

事实上，新手帖这个栏目一直都是为新手专门开设的。不过也许这个栏目已经做了太久，内容也变得越来越复杂，越来越脱离新手的范畴。正如有一句话所说，也许确实因为走地太久，就忘记了我们为什么而出发。

从本期开始，新手帖这个栏目会回到初衷，开始讲述一些热点内容和新手们需要了解的内容。也欢迎读者朋友与编辑部保持联系，会有惊喜哦。

几乎是一夜之间，人人都在谈论互联网金融。互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，英文名称是Internet of Finance，简称IOF。现在定义的互联网金融，是对互联网和移动互联网统一环境下的金融业务的定义。

从四大商业银行推出的网上银行，腾讯推出的微信联合人保财险的手机端支付，淘宝联合天弘基金开发的余额宝，还有包括易付宝、百付宝、快钱等多家第三方支付平台。如今互联网金融愈演愈烈，互联网金融趋势已经是锐不可挡！

与普通用户息息相关的则是以余额宝、现金宝、零钱宝等各种以“宝”为名或类似的金融产品。在央行行长周小川“不会取缔余额宝等金融产品”的表态后，终于让“宝宝军团”的拥趸们吃下一颗定心丸。那么，各种“宝”是怎么赚钱的呢？

货币基金并不是新鲜玩意，但在余额宝出现之前，替代活期储蓄功能的货币基金在中国金融市场一直没有热起来，规模只在千亿元规模。直到现在很多买了余额宝的人，到现在也不知道自己真正买的是货币基金。

货币基金的收益为什么比存银行高？其实很简单，个人存钱到银行，存款利率是有上限的，到银行去你爱存不存，因为你没有多少钱，银行不稀罕；而有数亿元资金的货币基金作为大户到银行存款，可以和银行协议存款，市场资金紧张时，银行会给出比5年定期存款更高的利率，这也是为什么在元旦前后市场最缺钱的时候，余额宝出现了接近7%的7日年化高收益，远超银行4.75%的5年期定期存款的原因。货币基金有银行信誉来保证到期的还本付息，所以是相对低风险的金融产品。

互联网系的“宝”类产品，秉着免费原则，基本都不从客户收益中抽取利润，而是赚货币基金给付的销售渠道费（年化0.25%左右，按日提取），基金公司赚的是管理费（年化0.3%左右，按日提取），银行赚托管费（年化0.08%左右，按日提取）。按此计算余额宝4000亿元的规模为阿里金融每年带来的营收为10亿元，天弘基金取得管理费12亿元，银行收取的托管费3.2亿元，为投资者带来的收益按6%计算的话一年是240亿元（这部分钱正是银行损失的活期存款的贷款利差）。

银行系“宝”类产品的优点是收益和余额宝差不多，但网银转入大额资金方便无限额，赎回直接到银行账户，不像互联网产品需要先到第三方支付平台，再转入银行账户，但基于第三方支付的互联网产品的优点在于绑定多张银行卡后可以实现免费跨行转账——当然还是有限额的。

各种“宝”类产品开户转账简便的同时，也带来了风险。木马、病毒、漏洞的肆虐使得“宝”类产品资金被盗的新闻时有爆出，所以选择时有保险公司被盗保障或公司承诺保证被盗赔偿的产品更值得买。