谈农村金融对农业经济的作用

郑忠敏

农村经济发展是关系整个国民经济发展的重大问题。农村金融对农村经济的发展具有重要的推动作用。农村金融发展的目标在于促进农村经济发展。然而，我国农村金融与农村经济之间尚未实现良性互动，未做到协调发展。

一、农村金融与农村经济协调发展的理论概述

农村金融发展的目标在于促进农村经济发展。中国农村经济对中国经济和社会发展始终具有特殊的重要意义。于是促进农村金融与农村经济的协调发展，是当务之急。农村金融的驱动，是实现农村经济发展的关键。

1、金融与经济关系理论

金融对经济发展的影响是双重的。根据马克思的理论逻辑，商品经济不仅决定了以货币、信用和银行制度为特征的“金融”产生，而且还可以决定其规模、结构和发展速度，在货币方面，马克思认为货币通过商品价值、商品交换、流通要素和资本运作反作用于经济。它既能极大支持经济发展，又使客观存在的金融风险演变成金融危机破坏经济发展的可能性和严重性加大。

2、农村金融对农村经济发展的重要性

在现代市场经济条件下，现代化大农业是高度产业化的社会化生产，农业企业化的经营对资本的需求量大，融资形式多样化，新的农业技术研制和推广也要借助金融的力量。同时农业再生产过程中的季节性、周期性闲置资金，农村社会的各种游资也需要金融机构吸纳形成资本，推动农业经济不断成长和农村经济增长。金融介入农业及农村经济不仅起到融通资金的媒介作用，还发挥了经济调节的职能。

三、促进农村金融与农村经济协调发展的建议

要实现农村金融与农村经济的协调发展。必须全面推进城乡协调发展战略，将农村金融的功能定位在对分工的促进与农村产业的深化上，走工农协调、城乡互动发展之路。

信用合作社要加大了对中小企业的支持力度，针对中小企业贷款难等问题，对症下药，建立预警机制。积极调整和优化信贷结构，突出信贷支持重点，对不同类型中小企业采取不同的融资扶持策略。

1、改进信贷管理制度，健全贷款营销激励与约束机制。信用社要制定科学的、切合实际的中小企业信用评级制度，客观评定中小企业的信用等级，合理确定中小企业的授信额度。要逐步建立和推广贷款办理时限制度，简化审批程序，提高信贷审批效率。信用社在完善不良贷款责任追究制度的同时，要建立信贷营销激励机制。要科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法，客观公正地评价信贷人员的工作业绩。对积极开拓中小企业信贷业务且成效显著的信贷人员，要给予与之相应的物质奖励和精神奖励。充分调动和保护信贷人员主动拓展信贷业务的积极性和创造性。

2、加大政策扶持力度，引导信用社积极支持中小企业发展。基层央行要加大窗口指导力度，疏通货币政策传播渠道，引导信用社不断调整信贷结构，优化信贷存量和结构。在保证信贷资产质量和效益的前提下，扩大和增强基层信用社信贷支持力度，加大信贷营销力度，实现经济金融良性互动，在坚持信贷原则前提下，不惜贷、不惧贷，主动增加有效信贷投入，增强信用社风险防范意识，努力盘活不良资产，降低不良资产比例。

3、改进金融服务，提高服务水平。要发挥点多面广、信息灵通的优势，在结算汇兑及财务管理、咨询评估、理财等方面为中小企业提供全方位、高效率的服务，帮助中小企业搞好市场分析，了解金融政策，提高经营决策水平。要支持中小企业发展涉外业务，减轻企业负担。要积极推进城市信用社的改革和发展，制定政策措施，支持地方信用社扩大规模，增强资金实力。要鼓励中小企业通过股份制、股份合作制改造吸引民间资金；要加快风险投资体系建设，鼓励和培育优秀的中小企业上市融资。

4、以服务中小企业发展为动力，创新信贷支持手段。要根据中小企业生产经营特点，积极开发“量身定做”的新的贷款品种。对产品有市场、有效益、有信用、还贷有保障的优质中小企业允许办理”借新还旧”。积极探索采用企业股权、出口退税税单、应收帐款等多种抵押方式，解决中小企业抵押资产不足的问题，以适应中小企业贷款需求数量少、次数多的特点。允许中小企业比较活跃地区的农村信用社在满足农户小额农贷需求的前提下，适当集中资金，积极扶持县域中小企业的发展。

5、健全中小企业担保体系，有效解决中小企业担保难问题。鼓励由政府、社会力量和企业共同出资设立信用担保机构。大力发展民营和外资担保机构，积极发展以社会资金为主、政府引导性资金为辅的“民办公助”担保机构，实行与政府出资设立的担保机构相同的优惠政策。要建立和完善担保机构的市场准人制度、资金注入和风险补偿制度，信用评级制度、风险控制和损失分担制度以及行业自律与维权制度。政府主管部门要加强对担保机构的政策引导、规范管理和监督，充分发挥担保机构在中小企业融资中的保障作用。信用社要全面加强与担保机构的合作，扩大与担保机构的合作范围空间，探索多渠道、多途径支持中小企业发展的新路子。

（作者单位：152000 黑龙江省绥化市农村合作经济经营管理站）