制约银行卡业务发展的原因及对策——以吉林省延边州为例

杨 冰 赵今花 金美兰

（中国人民银行延边州中心支行,吉林延吉 133000）

调查研究

制约银行卡业务发展的原因及对策
——以吉林省延边州为例

杨 冰 赵今花 金美兰

（中国人民银行延边州中心支行,吉林延吉 133000）

一、延边州银行卡产业发展总体状况

近年来，在州政府的正确领导下，在人民银行、各银行卡产业参与方的共同努力下，延边州银行卡产业取得了长足发展，特约商户发展迅速，终端机具使用范围进一步扩大，银行卡业务交易量不断攀升，银行卡在人民群众经济生活中的作用越来越明显。截至2012年末，延边州累计发放银行卡391万张。其中借记卡373万张，贷记卡18万张，布放ATM机525台，特约商户5674户，摆设POS机6809台，刷卡交易金额59.66亿元。极大方便了持卡人的学习、工作和生活消费。延边州银行卡产业已经取得了一些成绩，但与发达地区和我州经济发展条件相比，我州的银行卡产业仍有很大发展空间，主要体现：一是贷记卡发卡量有待增加。二是银行卡受理市场规模不足，特约商户普及率低，不能满足持卡人的用卡需要。特约商户占登记在册商业零售企业的比例偏低，绝大部分网点还不能受理银行卡。三是居民持卡消费金额不高。2012年全州银行卡刷卡消费交易金额，仅占社会消费零售总额的5.1%，远远落后于南方沿海城市平均水平。

二、制约银行卡业务发展的主要因素

（一）传统消费意识深固

由于受到传统消费观念和支付方式的影响，大多市民已经习惯了用现金交易的消费方式，加之近年来银行卡诈骗案件频发，一些市民对银行卡这种支付工具认识不足。据调查统计：约25%的卡民，盲目恐惧银行卡诈骗活动，对用银行卡消费的安全性表示怀疑，认为使用银行卡消费存在风险；约20%的客户仅仅将银行卡作为存取款的工具，不愿用银行卡进行消费。

（二）发卡行经营理念粗放

目前，各行在营销上不断加大银行卡业务的拓展力度，但缺乏广泛、深入、直观的宣传，在发卡上还存在重数量，轻质量的现象，片面追求发卡规模，盲目抢占银行卡市场，层层下达发卡任务，不计成本的打广告、发礼品、送保险、免年费，但此举并未带动相应的刷卡消费，反而出现了很多“死卡”、“睡眠卡”。调查发现，已经发放的银行卡中，因完成任务推销出去的银行卡居多，居民主动申领的较少，延边辖区个人拥有2-3张贷记卡的客户占持卡客户的90%以上，为完成任务发放的银行卡居多。

（三）特约商户受理银行卡结算的积极性不高

特约商户只是用“可刷卡消费”招揽顾客，真正受理银行卡结算的积极性不高，有的甚至以POS机损坏或通信线路故障为由，不愿为客户刷卡，使POS机形同虚设，尤其客户索取消费发票、或大额交易时，商户即推三阻四，拒绝刷卡。

（四）特约商户市场覆盖面小

目前，持卡消费比例、用卡频率、商户普及率等与银行卡市场相比，还存在较大差距；银行卡受理市场发展不平衡，大部分集中在城市中的商业区域、在县级城市以及乡镇地区受理市场几乎是空白，各行对银行卡专用设备投入极少，市民平常消费的场所，如超市、农贸市场等收费服务行业却没有发展成为特约商户，无法满足持卡人的需求。

（五）竞争不规范、科技人才缺乏

目前，延边州8家分支机构开设了收单业务。据调查，个别行为垄断收单市场，在发展商户中不计成本，签扣率低于中国银联费率底限。银行卡网络不健全，限制了银行卡的使用范围。我国商业银行的银行卡业务服务手段相对落后，科技化程度低，表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机应用软件配套能力差。商业银行、银联部门的联系和管理机制还不够完善，卡故障（吞卡、退款、扣费）的处理不及时，网络不健全，处理方式不得当及返款时间不统一等诸多因素削弱了客户持续刷卡消费的信心。

三、加快推广银行卡业务发展的对策

（一）进一步加大宣传培训力度，提高消费者对银行卡的认知度，调动商户受理银行卡的积极性

基层行可对不同信息传播渠道的功能进行合理规划，通过网站、报刊、电台、车体、灯箱等各种方式全方位地进行银行卡业务宣传，通过银行卡品牌包装，吸引并唤起广大市民办卡、用卡的热情。同时应做好对特约商户收银员和财务人员有关银行卡知识和POS机使用技术的培训。

（二）营销手段实现从量的竞争向质的竞争的转变

信用卡业务的竞争不仅仅是发卡数量的竞争，而应该是信用卡自身所带来的利润率水平高低的竞争。发卡行应充分挖掘和利用现有客户资源，实行组合营销。目前，各行的消费信贷、住房信贷、理财金账户等个人金融业务平台上拥有着数量庞大的现实客户，要充分利用这一优势，积极培育，通过提供优质服务等营销手段，将其发展成为信用卡的持卡人。同时努力提高真正对银行利润有贡献的信用卡数量以及单张信用卡的使用率，减少“死卡”和“睡眠卡”给发卡行带来的损失。

（三）发展优质特约商户、充分调动用卡的积极性

特约商户是银行卡市场的重要基础，特约商户的发展可以带动银行卡市场的繁荣。为此，发展特约商户应不仅仅局限大酒店和大商场，而是向更广泛的行业和领域拓展。同时应该努力协调银联、发卡行和特约商户之间的利益关系，争取实现共赢的良好局面。

（四）改善网络服务环境，健全网络服务体系

加大对银行卡硬件机具ATM机和POS机的投入，健全银行卡网络，不断拓展网络的覆盖面。在网络环境建设方面，还应注重设备、机具的改造和更新，要建立一支既懂技术又懂业务的专业人才队伍，以提高系统运行质量，保证系统畅通。

(五）摆脱恶性竞争，努力提升品牌竞争力

盲目的促销投资和恶性的价格竞争，使信用卡对银行的贡献率成为“冰山一角”。品牌竞争将成为信用卡市场竞争的主流，扩大银行信用卡业务营销能力的关键就是如何塑造信用卡品牌，要引导各发卡行在打造一流信用卡品牌上下大力气，做好文章。

（责任编辑：刘晓鑫）

杨 冰，男，满族，本科，中国人民银行延边州中心支行。

赵今花，女，朝鲜族，大专，中国人民银行延边州中心支行，经济师。

金美兰，女，朝鲜族，大专，中国人民银行延边州中心支行，经济师。