互联网金融对传统银行的冲击和对策

作者简介：

姚莉（1988，05—），贵州财经大学金融学硕士研究生，研究方向为金融投资。

摘 要：从支付宝，到微信红包，再到嘀嘀打车和快的打车的相互竞争，互联网金融已经从“概念”内化为“生活”。今年以来，阿里、百度和腾讯等互联网巨头纷纷涉足金融业。自阿里联合天弘基金推出“余额宝”之后，突然名声鹊起，阿里巴巴小微金融研究院院长陈伟达表示，按照目前的发展势头，今年四季度，該基金排名有望跳至前三，如果不出意外，明年将登居榜首。当然这不是民众第一次感受到金融业的强烈冲击，从人民银行剥离商业银行，到股市重建，再到人民币海外业务，事实上金融业已经渗透到民众的日常生活中。但自互联网金融兴起后，我们才真正体察到金融业的变化，普通人从被动接受到主动参与，高大上的金融业则从摩天大楼里被迫俯下身来，认真面对不由他们掌控的市场变化。那么这个变化和冲击究竟如何？中国金融业是否又将面临一次洗牌？传统金融业还将继续存在吗？文章将针对这些问题阐述自己的见解。

关键词：互联网金融；传统商业银行；冲击；改革

一、互联网金融的概念

互联网金融是基于互联网的资金融通活动。狭义互联网金融是互联网企业向公众提供金融服务的行为。这类互联网企业开始是满足电子商务平台的支付结算需要，但随着电子商务的蓬勃发展，特别是海量数据积累，互联网企业可以利用大数据了解服务对象的偏好和要求，信用状况。所以现在就形成了从简单支付到小额贷款，再到现金管理及资产管理等业务。广义的互联网金融包括一切依托互联网展开的金融活动，比如网络银行、网络支付、网上证券及网络资金等。

二、互联网金融对传统银行业的冲击

对于互联网金融目前的发展态势，意味着互联网技术和价值已逐渐进入了金融行业，未来出现越来越多的网络金融商业模式，已是大势所趋。

互联网金融对银行的冲击有三个方面：

1、对商业银行业务的冲击。现在相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于P2P的贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来不同的影响。传统商业银行的重要职能有融资中介和支付平台，互联网金融的出现将影响以间接融资为特征的银行业务，取代的是直接融资，同时互联网金融有融资功能，分流业务。至于支付，没有互联网金融，所有的商品交易都要经过银行支付才能完成，而眼下支付宝等第三方支付更为直接。互联网金融还将在信贷业务、服务端及收入端与传统商业银行产生冲突，就信贷业务，在目前还未实现存款利率市场化的基础上，互联网金融将冲击活期存款。同样，互联网金融带来的尊重客户体验与交叉使用的理念，将推进传统银行的业务重心从产品转为以客户为中心的进程。

2、对金融中介功能的冲击。现在相当一部分的客户通过互联网的电商，或者说是融资平台来直接交易，既存在着金融脱媒，同时也隔绝着客户与银行的联系。对银行和客户的基础来讲形成了一定的影响，或者说一定的冲击。

3、对传统金融服务观念的冲击。虽然互联网行业做了很多尝试，目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力。这就从舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求，这对商业银行也会带来一定的冲击。

三、互联网金融会取代传统银行业吗？

互联网金融是充分利用互联网技术对金融业务进行深刻变革后产生的一种新兴的金融业态。这一业态势必会对银行带来冲击，包括对商业银行业务的冲击，如B2B贷款融资平台，就会对传统存贷业务带来不同影响。现在相当一部分的客户都通过互联网电商（融资平台）来直接较量，既存在着金融脱媒，同时也隔绝着客户与银行的联系，对银行和客户的基础来讲形成了一定的影响，或者说一定的冲击。虽然互联网行业目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但人们的观念和舆论会对金融产品和服务提出新要求。

不过，互联网金融的出现，一定程度也会对银行传统业务的补充，覆盖传统银行的一些盲区。互联网热爱创新的基因，给商业银行带来了创新的动力，引发了商业银行对自身经营模式的重新思考。面对压力和冲击，银行一定也不会墨守成规，一旦银行主动地去创新，不断地加大创新和变革的力度，充分发挥自身的优势，银行也一定能够在未来互联网应用的发展过程当中成为主力军。银行有着丰富的产品和从业的经验，有着一套完善的风险管理体系，这有助于互联网金融市场的稳定。

四、传统商业银行的应对策略

1.互联网金融给传统银行带来的机遇

互联网发展对银行提出严峻挑战的同时，也蕴含着诸多机遇。

一个是有助于银行提升服务水平。传统的银行也可以利用大数据和互联网来深刻全面了解你客户的偏好及某一个产品在市场上的供求关系。除了大数据以外，我们还有各种各样大传输手段。我们可以给客户提供更加个性化的服务，银行可以借助互联网金融挖掘新的价值，比如虚拟空间里可以缩短人和人之间的距离，但是它不能缩短现实之间的距离，也不能够完全解决信任的问题。网络时代最缺乏的便是人性化的渠道和现实的信任，而传统银行却因为有广泛的客户资源和信任度，我认为银行可以强化信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作用。

一个是第三方支付或者手机支付目前不会脱离银行而独立存在。假如说不通过银行，这还需不需要货币？如果有货币，钱存在哪儿？如果没有货币，这个支付是用电子货币吗？这些都是复杂课题，起码目前这些课题无法解决，这也就意味着第三方支付暂时都离不开银行，而且第三方支付发展的越快，银行的业务就越多。

2.传统商业银行的应对策略

互联网金融不仅给商业银行带来冲击，也给其带来了希望和机会。今天传统的金融也要把压力变成动力，全面融入互联网大潮中。

银行有很多事可以做，智慧这个词现在很时尚，智慧城市，智慧学校，智慧杂志社，而银行以客户为中心打造智慧银行。第二个大力拓展电子银行的服务功能，把网上银行打造成综合在线的销售平台和受客户欢迎的电子服务平台，把电子银行和物理网点融合发展。我人为虚拟的东西不管怎么发达，物理的东西还是会存在的，比如淘宝发展的越来越快，但是百货商店还要存在。此外，银行还可以通过电子商务的整合把上下游和线上线下资源整合起来。因为互联网是开放的，传统银行要推动各类互联网的深度合作。对于传统银行来说，今天不要光焦虑，还要多一点互联网基因，这样才能使自己不被落下。

另外，国外银行在与互联网企业合作方面也有很多经验可以借鉴。

花旗银行与facebook合作。花旗银行将积分分享从官方网站转移到社交网络，打通信用卡积分，允许用户出让自己的积分给他人。这一活动改变了人们分享积分的逻辑顺序，加强了客户与银行的互动，吸引更多人来办理信用卡和注册积分会员。花旗银行基于社交网络收集到了客户的消费习惯、消费意向等“软数据”，同时得到了一批具有共同爱好或特定思维的客户群，借此花旗银行在短时间内，摆脱了常规市场调研、回馈环节，以更集中的精力和财力针对这些客户完成精准营销。ING Direct将该行目标客户定位于年龄界于30～50岁之间的中产阶层，此部分客户工作繁忙、经常上网消费、财产规模有限，仅需要较为基本的网上支付及理财服务，主要通过高息存款和低吸贷款留住客户。

与战略伙伴开展合作。在互联网时代，第三方支付、社交网络不仅是商业银行的竞争对手，也是商业银行的盟友，只要合作得当，双方可以共同开辟新的市场。（作者单位：贵州财经大学金融学院）

参考文献：

[1] 宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J]. 南方金融. 2013（05）

[2] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J]. 金融研究. 2012（12）

[3] 孟飞.金融排斥及其治理路径[J]. 上海经济研究. 2011（06）

[4] 潘静.互联网金融第三方支付企业服务创新探究——以余额宝为例[J]. 新西部（理论版）. 2013（13）