哪款互联网金融产品最靠谱？

钟伽文

在6款互联网金融产品中，百度理财对收益风险隐瞒最多。仅在其“百发”产品说明书中单方面表示“目前风险为零”，却并未对亏损的可能性作出推测。

就在余额宝抢下银行大量存款之时，一场互联网金融与传统银行间的大讨论正在展开。

不过在大多数消费者眼里，各种网络“宝”产品是不是“吸血鬼”并不最为重要。他们的命题始终只有一个：如何在安全的前提下赚到最多的钱？那么，就让我们暂时绕过这场舆论混战，以实际体验的方式对6款热门互联网金融产品做一次“全面检查”，并从风险告知、收益显示等方面进行对比。

百发百赚最忽视风险

尽管货币基金的稳健性众所周知，但并非全无收益风险。而支付宝、百度理财、微信等互联网金融平台，向消费者告知收益风险时却存在不少区别。

在《消费者报道》记者体验的6款互联网金融产品中，百度理财对收益风险的提示力度最弱。仅在其后端对接嘉实1个月理财债券E类的“百发”产品说明书中表示“在中国目前风险为零”，却并未对亏损的可能性作出推测。而百度理财的另一款产品“百赚”，也只片面强调“该对接基金自成立至今，未出现过负收益”。网易理财也对现金宝的风险简单带过——“货币市场基金是证券投资基金中的低风险品种，历史上未曾出现负收益情况。”

而支付宝对余额宝的风险描述则相对严谨，虽然认为“从历史数据上来看，收益稳定风险极小”，但仍然向消费者承认“理论上存在亏损的可能”。和支付宝类似，苏宁也向消费者对其推出的零钱宝进行了一定的风险告知义务——“零钱宝首批支持广发和汇添富两只货币基金。货币基金作为基金产品的一种，理论上存在亏损的可能，但从历史数据上来看，收益稳定风险极小”。

最为谨慎的风险描述当属微信平台，对其产品“理财通”直接进行“投资人仍需谨慎操作”的风险提示，一下把消费者拉回到理性的世界。

支付宝关联银行最多

消费者对类余额宝产品的兴趣，除了看中收益率外，购买便利也是原因之一。笔者在对7种金融产品进行账户绑定测试之后发现，支付宝可关联的银行数量最多，达到89家，比百度和网易平台高出7倍。而微信平台的绑定操作，则更为便捷。

所谓术业有专攻，在可以绑定的银行卡种类上，支付宝、与易付宝作为第三方支付平台的绑定范围更广。与微信相比而言，百度理财和网易理财平台上能使用的银行卡显得局限，只涵盖10家银行。

在绑定步骤上，淘宝用户自然是对余额宝熟悉有加，对原有账户进行身份认证就能直接进行操作。不过，步骤简单也并非全是好处。最近发生的几起支付宝盗刷事件，自然也引起了不少消费者对手机丢失后资金安全的质疑。

不过笔者在使用的时候还是遇到一点小波折。原因在于笔者多年前曾使用过一个支付宝账户， 并在银行开通支付宝卡通时使用了实名认证，后来这个账户因为各种原因而没有使用。最近当笔者又新注册了一个支付宝的账户，用开通了网银的储蓄卡进行购物。 当笔者尝试购买余额宝时，系统提示需要实名认证。无奈笔者的身份证号已经被第一个支付宝账户认证过了，花了好些时间才将两个账户绑定进行了购买。所以有多个支付宝账户的消费者也要多加注意。

微信平台相对更加简单，直接让消费者输入卡号进行添加后自动识别。主要步骤包括了设定密码，输入卡号和手机号，甚至连手机的验证码都直接导入，不消三分钟就完成了整个绑定过程。如果想省掉开通网银的麻烦，以此为卖点的微信理财通自然是个好选择，相信在春节期间不少消费者已经被微信红包的热潮感染，像笔者那样默默地把银行卡绑定到微信上了。

而对于消费者而言，易付宝的使用则相对陌生。需要的注意的是，易付宝和易宝支付并非同一种支付手段。易付宝绑定银行卡也是较为简单的，只要留下姓名、银行卡号、预留手机号，输入验证码就开通签约了。不过在开始购买零钱宝并需要输入密码之时，系统提示需要下载安全控件。然而笔者下载了不下五次，重启网页后还是出现类似提示。后来发现不少用户也碰到了相似问题，且无法得到解决。

百度理财的账户绑定对于有网银使用经验的用户来说也并不算复杂。然而相比而言，网易理财的绑定过程中，某几家银行的签约程序相对于前面几种产品可能要多些步骤，消费者在使用现金宝时需要稍微加些耐心，仔细了解一下相关条款。

理财通收益显示较厚道

从产品说明来看，几个产品的收益显示时间，都提供了具体的时间表和计算器。同时产品也发出了关于节假日的收益公告，相信经历了春节的消费者应该都有所留意。至于收益显示，所有的互联网金融产品都显示到以元为单位的小数点后两位。这就造成如果用户转入的数额较小，要想看到收益估计就得假以时日了。

对于小于0.01元的收益，百度理财的说明比较详细。而余额宝使用了“若当天收益不到1分钱，系统可能不会分配收益，且也不会累积”的字样。微信的理财通尽管没有对此进行详细说明，但在笔者存入20元并过了一段时间，还是能在小数点后看到一点变动，说明其收益的计算还是相对精确的。

现金宝到账时间更快

购买了各种类宝产品以后，并不是就万事大吉了。虽说通常建议消费者用闲钱理财，但会时常出现不时之需。于是，消费者对资金赎回和到账时间便尤为关注。

据笔者了解，各平台在赎回条件和到账时间上的规定五花八门。在本次体验中，到账最快的是网易理财旗下产品——现金宝，只要3至5分钟就能到账。当然这也只是部分银行卡能提供的服务，有一定金额限制；其次，是百度理财的20分钟到账，不过同样有金额限制。其他种类的服务大多需要到隔天或者1至2个工作日后才能到账，对于急于用钱的消费者来说，可能难解燃眉之急了。至于赎回的金额数，每个产品的要求方面都有所不同，对于重视资金流动性的消费者而言，选择产品时应根据自己经济状况做必要考量。

当然，赎回金额到达银行卡时间也是个重要指标。经笔者体验，余额宝和零钱宝赎回的金额都能即时到达支付宝和易付宝账户。对于想要利用这笔资金在相关电商进行购物的消费者而言，无疑是个好消息。因此，记者也好奇微信既然可以进行手机充值、购买商品和电影票等业务，理财通里赎回的资金除了能转账到银行卡外，能否另作他用。

然而遗憾的是，理财通在资金赎回后只有银行卡一个到账路径，并不能对“我的银行卡”里的其他用途进行支付。所以，习惯使用微信相关功能的小伙伴们千万不要把储蓄卡里的所有资金都转到理财通，否则“钱到用时方恨少”。

支付宝帮助版块较好

当然，不同消费者在体验这些互联网金融产品的途中会有不同疑问，最好的帮手或许是金融产品的答疑板块。

支付宝在这些板块中可以利用搜索功能进行咨询，并为余额宝分出了一个板块，对各种问题进行了解答，并提供了各种简易计算器对消费者进行更多说明。

易付宝、百度理财和网易理财也给问题分门别类，其中易付宝的分类较为详细，百度、网易理财则仅对常见问题进行了归纳。

微信则推出了风格简洁的十问十答，非常清晰明了，但更多的问题估计只能拨打其提供的客服热线才能得到进一步解答。相信聪明又细心的消费者一定能在这些帮助板块里寻找到自己满意的答案。endprint