对我国银行受电子货币影响的探析

李晋　邓晗

摘 要：货币演化的最新形态就是电子货币，相比传统货币它能将交易效率提高与交易成本降低，作为主要支付与交易工具的传统纸币与硬币被电子货币取代在国际上已是不可逆转的发展潮流。电子货币除继承了传统货币的功能外，还有着从发行一直到流通中的自身特殊功能。本文将其承载的功能与传统货币进行比较，分析了我国银行受电子货币的具体影响，并提出顺应其发展的策略。

关键词：电子货币；功能；支付系统

货币历经三段发展史：实物货币、纸币与电子货币。我们从货币的演变发展史不难得出：不断演化的货币制度就是为了让货币流通提高速度与降低费用，进而使商品交易降低费用。从上世纪七十年代开始，经济在生产、消费与流通的各环节因计算机与电子通信技术实现一体化而产生重大变革。尤其是普及迅速的网络技术，逐步让人类社会迈进了信息化社会。因金融业超过了其它产业对信息的特殊需要，所以从某种角度看，在网络经济时代的当下，现代网络技术与通信技术，使金融业在服务顾客、处理业务、拓展管理及经营决策等方面从本质上改变了技术环境。如此重大变革毋庸置疑都需要依赖货币及其支付方式所对应的电子化。上世纪末最引人关注的事就是在支付领域出现了电子货币，它正从本质上让人们的传统消费习惯与银行经营方式发生改变。因在交易费用降低方面有着巨大优势，传统货币被电子货币取代已是不可避免的发展之势。电子货币必然向传统银行提出挑战，银行发展中如何扭转电子货币带来的冲击已是必须面对的问题。

1 电子货币的含义

所谓的电子货币就是消费者或是一些特定的商户所持有的，保存在电子设备之中，用来代表货币价值的存储值和预付价值。换句话说，这里所指的电子设备主要包含了两个方面的内容：通过IC卡所产生的智能卡和通过电脑所产生的电子货币载体。电子货币的实际价值是以数字信息为基础，保存在电子装备中，主要体现就是种类繁多的储值卡，智能卡，还有通过网络的形式进行货币的支付，电子货币不同于纸币，也不需要像电子资金一样通过银行交易，这种货币模式是不以银行为中介的，在交易的时候可以不和存款发生矛盾。就现在的发展模式来看，还只是存在于支付方面，还要现有存款作为基点。

2 电子货币的特点

2.1 电子货币主要是以计算机为媒介，以各种电子设备，像智能卡和电脑的存储器为媒介的货币

电子货币主要包含了卡类和电脑两种形式。以卡类为媒介的电子货币卡中的芯片能够把原来保存在内部的程序和外界的销售终端以及其他设备，像电子钱包中的信息和存储指令进行处理。根据这些设备和终端，卡里所代表的金钱数额可以被判别，并且根据要求进行转移。在使用电脑进行电子货币交易的时候，需要根据电脑和网络，在交易之前进行下载或从发行人那里获得相关的软件，通过这些软件和电脑处理信息的能力，保证电子货币的交易顺利。这种功能和效用是过去的提款设备所没有的。提款卡主要是利用密码的输入和中央数据库相联系，然后在中央数据库中增加或减少相应的金钱，卡自身不能代表电子货币信息的变化。

2.2 电子货币作为一种信息货币

电子货币实际上就是意识过程中的货币信息，实际是通过用户的身份，密码，金额，使用空间等内容的数据组合成的相关信息，所以被称之为数字货币。人们在利用电子货币进行交易时，实际上也是信息的交换，这些信息传递到相关的商家之中，交易双方进行交易，这样的方法更加的省时，省力，也更加的快捷。

2.3 电子货币价值的传递不通过网络

电子货币是对实际货币的价值和支付方式的虚拟化，不需要实际的货币进行交易，电子货币是通过电子化技术，来实现无货币形式的交易。主要来说，电子货币的价值是利用销售终端从消费者手中把信息传递到商家手中再通过商家赎回手中的货币，商家把手里的电子货币传送到发行人，从而获得货币，或是传递给银行，在银行的账户上记入相应的金额，银行再利用清算机构和发发行人进行结算。整个过程不需要纸张，所谓的无纸化就是和票据，信用卡进行比较所得出的，并且，电子货币可以在拥有者之间进行货币的直接转移，不需要第三方的介入，这就是电子货币和过去提款卡和转账卡的主要区别，电子货币在这方面，和真正的货币功能相同。

2.4 电子货币是可以进行支付的准通货

电子货币被称之为通货的主要原因就是，货币可以单独的承担起执行通货的责任。就现在的情况来说，电子货币可以进行支付和结算但是电子货币自豪时拥有可能实行货币职能的准货币。第一，电子货币没有货币价格规定，所以就不能单独评价和体现商品的价值和价格，因为不旅游价值保存方法，只能依靠现实现实货币价值尺度功能和价值储藏功能；第二，因为电子货币是通过电子设备，其中有智能卡和电脑，其中流通和使用要依靠相应的技术和软件。所以，不能够真正的担任起流通手段的责任；第三虽然现在电子货币最基础的职能是进行自核桃，但是现在的电子货币中，很多都不能够进行个人之间的直接支付，并且在相商户进行支付时，商户还要从发行电子货币的银行或是信用卡公司取得相应的实际货币，才可以对该款项收回，电子货币不能单独完成支付的任务。这就表明现在的电子货币不但具有以通货为基础的新型货币形态，还是一种支付方式。

3 与传统货币相比电子货币的功能

3.1 价值尺度的功能

电子货币与实物货币、纸币一样，仍然具有价值尺度。实物货币自身具有价值，价值尺度是从其自身价值反映出来的。纸币是政府发行并标示数字符号的价值证书。电子货币是以存款账户或纸币为基础，用数字化抽象化的货币显示价值尺度。电子货币有着能对商品计量价格的标准功能，以此实现价值尺度功能。

3.2 流通方式的功能

伴随金融领域受科技的影响，纸币被数字化电子货币取代已是必然。相比实物货币与纸币发挥的流通功能，电子货币有所不同：实物货币有着自身价值，而纸币、电子货币只是一种货币符号，自身并没有价值；实物货币、纸币实现流通功能时，交易双方需钱货两清，电子货币因其无形，交易双方表现的是银行账户余额变化情况；实物货币、纸币在交易中有买卖双方就能完成，电子货币需要依赖中介机构参与完成。

3.3 支付方式的功能

相比实物货币、纸币的支付，电子货币更具中介优势。在支付功能上电子货币有着结合银行信用、商业信用与消费者信用的特点。如购买商品时，消费者的存款不够，通过银行先行付款，这样银行与消费者就有贷款关系。实际上电子货币的支付功能就是进行信用交易，能够形成债权债务的互相抵消关系，最后结算时能冲销掉不少债权债务关系，交易速度极大加快，运作效率得到提高，货币需求量必然减少。

3.4 储存方式的功能

实物货币兼备货币与实物要素，历史的长河中人们已广为接受其储存功能，但众多实物如储存黄金要付出相应费用，且有损耗、低收益。纸币代表的是国家债务，是纸币与发行纸币国家的契约，是对持有货币的人的负债，体现的是国家有限信誉，虽然国家会承担相应法律责任，但人们无法控制增加发行货币的行为。以数字化形态体现储存的电子货币，是依靠账户、密码对支配权进行控制。相比能独立完成储存的实物货币、纸币。电子货币需依托中介机构，不能独立完成储存。

4 我国银行受电子货币的具体影响

4.1 电子货币减少了传统货币的存款量

要是电子货币能由商业银行发行，电子货币被使用者购买，就会减少传统货币的存款量。如果央行没有针对电子货币存款计提商业银行的存款准备金，伴随人们在支付活动中逐渐利用电子货币，社会存款就会持续增加电子货币总量，相应就会停止储存传统货币的创造过程，如此储存传统货币的总量必然在商业银行减少，这样必定减少了存款准备金。要是电子货币是由非商业银行单位发行，电子货币被使用者购买后，使用者就会减少商业银行存在，但发行者会相应增加同等数量的存款，所以这时不会改变传统货币储存总量。而伴随人们在支付活动中逐渐利用电子货币，电子货币正加快流通，从一个使用者转移到另外的使用者。同时就会停止储存传统货币的创造过程，使得储存传统货币的总量必然在商业银行减少，就必定减少了存款准备金。所以伴随储存电子货币的增加，不管是商业银行又或其他单位为发行者，利用电子货币就会让社会减少储存传统货币总量，相应减少存款准备金。

4.2 网络化对银行形成冲击

传统银行是以大量分散的营业网点作为销售渠道，不断铺设网点与追加投资是其实现规模经济的方式，存贷利差是其发展基础。伴随出现的电子货币，极大冲击了其经营。其一，使用电子货币主要依赖网络系统，这让银行只有大量分散的营业网点，缺少便利的网络服务的经营举步维艰；其二，多元化的电子货币将使银行贷款规模在无形中被削弱，也将动摇银行赖以生存的基础。银行传统的经营模式是由网点面对面的与客户进行交谈，而传统经营模式被网上银行打破，其经营便捷，只要有电脑、网线就能在任何时间、地点，运用任何方式享受到一年到头全方面金融服务。如此跨越时空限制的方式，使联系银行与客户的方式发生改变，将传统银行削弱了网点重要性，电脑与网络在银行业务中的地位会越来越重。此外，银行因网络而改变营销方式，使联系银行与客户从后台走向前台。

4.3 冲击发行货币的垄断权

从货币发展的历史长河看，纸币是不兑现的货币且在很长一段时期被央行垄断着，同时电子货币在短期内不会对这种发行机制产生政变。即便央行对发行电子货币的权利想要强行垄断，但央行不得不对电子货币复杂的技术、多元化的协议，及对防范伪币可能形成的高成本深思熟虑。同时，央行垄断发行电子货币很有可能对创新货币与发展新技术产生障碍，使我国发展电子比其他国家发展电子货币滞后，进而成为被攻击的货币。此外，因使用电子货币的区域范围有着开放性，很难对国外电子货币防止渗入。这些情况都将冲击央行发行货币的垄断权。

5 我国银行顺应电子货币发展的策略

5.1 商业银行积极顺应电子货币发展之势

首先，电子货币在商业银行要增强驾驭程度，使负面影响减少。其次，银行业共同针对电子货币以客户为核心建立业务机制。商业银行在以往侧重管理信贷，然而电子银行侧重服务客户，要将电子货币的在线结算、支付提高运用舒适度与服务质量，创新产品要按照不同客户的需求，使电子货币实现更加人性化的金融服务。银行的综合实力是这些服务的支撑，各家商业银行要以整个银行业的发展前行为目标，资源共享、协调合作。最后，商业银行要推进转型与创新。出现的电子货币要求商业银行着重转型与创新现有的管理体制、经营理念等各方面，将更多关注电子银行。商业银行受开发的电子货币产品影响被推动迅速发展，借此机遇商业银行要积极拓展创新业务，将经营重点转向为个人、企业提供金融增值与理财咨询服务等方面。

5.2 使电子货币完善支付系统

如今人们受网络安全影响，担心电子货币是否安全并未减少，经营电子货币业务与电子银行业务的任何单位都希望严格控制名下的风险管理与账户管理系统，能够阻止在系统上交易虚假电子货币。但现实是因科技发展，使用多种信息途径，越来越难以使系统安全性得到保障。在任何地方黑客都有可能通过网络入侵电子银行系统，防范安全性风险越发重要。若是破坏了安全系统，电子货币业务就可能引发欺骗业务产生。电子银行的其他业务被入侵，也可能会直接造成银行损失，或引发其他问题，为电子货币建立真正安全完善的支付系统，对推动发展电子货币的作用不可小觑。设置防火墙就显得很必要，把网络系统分成众多子网，进行分级管理，就能有效的延缓与阻止黑客入侵。一般都是外网与内网之间的接口处设置防火墙，防火墙从实现机制与功能上可分为代理服务器、过滤数据包这两类，在防护安全上它们各有千秋，所以结合使用两个防火墙可以让防护隔离体系更加完善，使子网体系结构形成屏蔽，这能让内部网络极大提高安全系数。此外，网络安全是瞬息万变的，应实现动态化的保护措施，没有一个可循的固定模式，作为管理金融系统的人员，要对服务器定期尝试攻击测试，不但能够探索、分析出黑客的攻击路数，还能够及时发现潜在的系统保护安全机制问题，展开有效防范。

5.3 对电子货币完善监管法律

建立电子货币的全国统一支付系统，央行对这一支付系统要强化监督与领导的作用，进而对各家商业银行强化监控发行电子货币规模、资金流向及交易领域，需要时对准备金率调整，调节发行、流通电子货币的信用延伸。央行需适时转移金融监管重点，由对货币供应量的控制转向对发行电子货币的认证资格、监督与审查其安全技术，并且健全流通电子货币的法律上。从央行发行货币的垄断权看，尽管这样做能够将货币供应机制受电子货币冲击的影响消除，使货币政策能有效提高适用性，但对未来发展电子货币也会造成影响。在网络化、数字化环境中，监管部门要对监管工作及时调整重心，利用好已有的基础电子化系统，以便对结算渠道供应商、发行电子货币机构进行不同方式的检查。

5.4 构建以客户为基础的营销模式

电子货币的产生出现在商业银行和其他的金融企业之间，非金融企业对电子货币的流通范围具有重要的影响，因此商业银行的职业需要进行全新的转变，商业银行为了取得网上电子货币支付，结算过程中的市场份量，而进行激烈的争斗，所以商业银行需要进一步加强在线电子货币支付和结算的质量和水准，这样就容易导致这些业务走向免费的道路，商业银行和一些在线金融服务企业在获得金融信息方面的控制力度更加的强大。网上商业银行夺去金融信息的控制权主要表现在对客户的争夺，也是为了获得更多的社会份额。网上银行收取经营成本就是依赖经营收入和资本收入，把一些主要依靠网上广告收入，投资理财咨询服务，商业银行的重要网站门户的数字化品牌和驰名品牌放入股市进行增值。商业银行因为所针对的客户群体不同，因此要进行金融创新，给与和需要相吻合的电子货币类的金融服务。而且还要使用一些激励方法，例如加强消费者的信心，商业银行可以对在使用电子货币中遭受损失的消费者提供赔偿。商业银行想要构建以客户为基础的营销方式让客户能够在任何时间和地点都可以感受到银行所带来的安全，快捷的服务，从而获得更多的客户资源。

6 结论

综上所述，电子货币的诞生与流通，让虚拟货币渐渐代替真实货币，这是发展网络经济与技术革命的必然选择，它在全球化背景下，很好的解决了怎样降低交易成本费用的问题。电子货币推动了全球化发展，通过电子货币能更便捷的解决好经济事务，将减少交易成本，省下更多社会财富。

参考文献

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[2] 秦艺妮 我国电子货币发展现状及问题 [J] 中外企业家 2007（05）

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