石狮市民间标会现状研究

颜冰冰，林丽完

(闽南理工学院 经济与管理系，福建 石狮 362700)

标会建立在亲情、友情、乡情基础之上，具有零存整取、理财获取利息收益、信用融资备不时之需等功能，在一定程度上缓解民间信贷资金供需矛盾, 弥补金融市场化不足的缺陷, 在客观上促成我国金融市场的发育，是一种古老的民间智慧。为更好地了解标会的发展特点与风险，本文以石狮市作为研究对象，采用调查问卷和采访的形式，了解标会运作模式、石狮居民参与标会的情况。

一、石狮市居民参与民间标会调查结果分析

本次标会调查遍及石狮市五个镇、两个街道服务区，共300户市民，每户家庭中选择一位家庭成员作为调研对象。调研时间为2013年5月到2014年4月，所调研的借贷数据时间跨度为2010年11月至2014年4月。调查中对参会、非参会市民人数进行了统计，访问的300位居民中，参与标会人数268位，所占比例高达89.33%。对于非参会市民了解了他们的资金借贷方式、规模、周期。而对参会市民，也是本次调查问题的答卷对象，主要从参会对象、参会动因、参会规模、参会收益及倒会相关情况五个维度进行统计并分析。

(一)标会主要参与对象

对标会参与者进行数据采集分析，得知：年龄段在26～30岁的标会参与者88位，所占比例为33%；年龄段在20～25岁的比例为16%；31～40岁的比例为21%；41～50岁的比例为15%；50岁以上的比例为15%。由此可见，标会的参与对象遍及各年龄层， 26～30岁的参会者比例最大。据了解，该年龄段人员多数踏入社会不久，处于资金积累阶段，或者事业刚要起步阶段，可以将收入入标会，当作存款或通过标会筹得一笔创业资金。

性别方面，标会参与者主要集于女性，有184位，比例点69%；而男性比例仅为31%。这点笔者认为可以从Anderson提出标会中的“家务决策冲突说”来解释。Anderson在肯尼亚对 520个家庭调查发现：标会的参与者大部分是女性；在女会员当中，已婚妇女的数目又远远高于未婚妇。Anderson指出，一般来说，在家务决策中，男子的即期消费倾向大于妇女，而女性的储蓄倾向大于男性，所以民间标会女性参与者常多于男性[1]。

文化结构方面，文化程度为小学的人员，所占比例为21%；文化程序为初中的，所占比例为16%；高中/中专所占比例为27%；大学所占比例为33%，比重最高；研究生及以上学历所占比例为3%。由此我们惊讶的发现，作为民间非正规金融，却依然有大量的高文化人员参与。

结合其职业、收入、入会动因进行分析发现，该部分人员中，国家机关、企事业工作人员占37%，收入多数为3000-5000元，主要将入会作为存款的一种方式或为以后出现紧急情况做准备；用于商业、服务业人员占45%，收入无太明显的区间范围，1000-10000元以上均有，主要将入会当作投资或者做生意。

参会居民职业方面，入会人员中是国家机关、企事业工作人员的比例为13%；商业、服务业人员占42%，为比例最大的一部分；农民所占比例19%；无业游民12%；其它的诸如私营企业职工、自由职业者等点13%。由此我们知道，标会已经从以往主要集中在农村扩散到城市了。

而在这些参会对象中，担任过会首的只有5个，占比9%，绝大多数(91%)参会人员为会脚。5位会首当中有2位没有固定的职业，专门从事标会活动。

(二)居民参会规模

多数居民根据自己的收入情况进行入会。调查对象中只参加一会的人数为104位，占比重最大，达39%；该部分参会人员中，每月缴纳会金为500-999元和1000-1999元的比例一样，均为41%，即相当于超过八成人士处于该范围；每月缴纳会金为2000-2999元的人数占比12%；每月缴纳会金为3000-4999元的仅为6%。参加两会的比重为34%，仅次于1会人数，该部分参会人员中，每月缴纳会金为500-999元的人数占比23%；每期缴纳金额为1000-1999元的人数占比41%；每期缴纳金额为2000-2999元的人数占比36%。参会数量为3的比例10%，其中每期缴纳金额为1000-1999元的人数占比16%；3000-4999元的人数占比67%；5000-10000元占比17%。参加四会的比例7%，该部分人员中每期缴纳金额集中在1000-1999元、3000-4999元、5000-10000元，而且比例相当，分别为33%，33%，34%。5会以上(含5会)的比例为9%，该部分人员所入会子每期缴纳金额均在5000元以上，其中5000-10000元的占比25%，10000元以上占比75%。

总体看来，入会数量越多的，每会每期缴纳金额越大。入会数量越多的，以会养会的可能性越大，这势必加大了标会的风险。

(三)居民参会动因及会款用途

多数人入会是为以后出现紧急情况做准备，所标会款用来应急、盖房子等。但以目前该参会动因只有32%的比例来看，传统的用于解决生活方面，如建房、婚丧嫁娶等，或有生产资金、临时性资金周转困难等问题的经济互助会已经慢慢的在发生变质。28%的受访居民当其为一种投资方式，所得会款不再是应急，用来放高利贷、再次入会的比例高达47%。以会养会的现象越来越多了，长此一往，一方资金出现问题，极易引起资金链断裂，出现多米诺骨牌效应，大面积居民深受影响。

(四)居民参会收益

标会的利息具有较强的地域差异性及隐蔽性，不同地区，不同会，利息都不一样。笔者在调研过程中获得一组会单，会员数26人，会基2000元，每期总会款50000元，从2012年2月至2013年8月止。每个月标会一次，1季度翻会一次(即当月有2次标会机会，分别为标会存续期的1、4、7、10月翻会)。

标会中没有明确的“利息”概念，为了便于和普通借贷的利息进行比较，将标息和标会得金的比值来比拟“利息”。从会单数据得到，标会中未竞标的会脚在该标会中获得的利息有6474元。年利率=(6474/50000)/(19/12)=8.18%。同期银行零存整取1年期的利率仅为2.85%。因此，对于具有投资意向的居民来说，标会不失为一种较为理想的投资理财方式。

(五)倒会统计及倒会后的处理

对居民是否经历过倒会进行统计，27%的参会者有经历过倒会，73%的参会者未经历过。如果有会脚没法如期缴纳会金，面临风险时，如果传道财力较为充分的情况就较为安全，但更多的人(37%)认为倒会后通常是会首跑路，无从追回，还有一些18%的人员还未得会，如果会首出逃，已得标会脚未把会金缴纳给该部分人员和话，这些人相当于损失之前所交会款。10%的人员已得会，未受倒会的影响。还有一些人认为有些会子倒会，会首不做任何处理，事情不了了之；有些会首对于未得标的会脚，有钱就还些，没钱就拖着。

二、石狮市民间标会发展中存在的问题

(一)资金来源不明化，标会会款用途异化

既然是资金投资活动，就要求有一定的现金支付能力，但是在调查中发现一部分会员没有一定的资金来源，一直在做着“空手套白狼”的投机活动，有的是以会养会，有的是举债入会。早期人们竞标取得会费主要用于一些应急，现在会款用途已经出现异化，有些人将之用来购置奢侈用品、赌博等，用于应急的仅占24%，用来放利息、再次入会子等高风险投资却占了47%。以会养会，以会套会，一旦出现某个问题，比如标会没有标到，把标到的部分资金用于其它目的等，就有可能导致资金链断裂。

所以当会首对会脚资金来源不明、会款用途出现异化的时候，标会的风险系数就加大了！

(二)标会资金存支手续简单化

在居民的参会过程中，我们很奇怪的发现会脚缴纳会费，会首收取会费，没有任何的凭证，如果通过网上银行转还可以在网站上查询得到，但是目前入会用此功能的还比较少。如果刚好遇到一个不安好心的会员，会不会没交的说交了，有交的会首说没交呢？发生争议的时候拿什么来证明呢？有些是会脚交了会费，会首在其收取会费的时候记录当期的利息。但是这样有些会员没有参加竞标活动的，会脚之间多数不认识，这样会首记录的利息真实性是多少呢？会首记录利息的时候只是把数字记录上去，没有签名，没有其它手续，那这样有些会脚直接自己写上去，是不是也证明他交了呢？

所以标会资金存支手续过于简单化，出现各种各样的漏洞，容易让一些不法分子有机可乘。

(三)参会人员复杂化

最早，标会是建立在一定的血缘、亲缘、地域关系上，参会人员彼此相互熟识。但是现在随着标会规模的增大，参会人员对高额利息的追逐，各种各样的人群都参与进来了，在调查中发现，会首与会脚之前的关系是亲戚的比例为17%；关系为邻居的比例19%；关系为朋友的比例19%；关系为同学的比例3%，而经人介绍，会首会脚之前没有任何关系的比例占了42%，由此可见，现在参会人员更加复杂了。作为会首职责之一就是调查会脚的资信情况，如果人员复杂化了，会首对会脚的掌控能力就减弱了，会员之间有的根本不认识，也不知道哪些人参会，更不谈监督、举报了。所以，石狮民间标会参会人员过于复杂化，增加了标会的风险。

三、标会发展正规化，倡导“理性”标会

标会发展是否正规主要从三个方面进行判断，第一，标会利率是否超过同期银行贷款基准利率的4倍[2]。第二，标会间隔期。如果资金用于正常生产生活消费应该有一定的周期，一旦标会的间隔期大大短于正常的生产生活消费周期，就是非理性标会的征兆。第三，标会会款的用途。根据标会筹集资金是用于正常生产消费活动，还是非理性消费如购置豪华别墅、高档汽车、赌博甚至走私、贩毒等非法商业活动。

参考文献：

[1]温子勤.“轮转储蓄与信贷协会”(标会)的理论与实践综述[J].生产力研究，2011,(8).

[2]潘程晨,俞立平.浙江民间标会的现状、特征及风险控制探究—基于温岭五个标会点的调查分析[J].华东经济管理，2011,(12).