我国保险业个人理财产品现状研究

张永珅，杨 阳，马春霞

（兰州商学院， 甘肃 兰州730020）

我国保险业个人理财产品现状研究

张永珅，杨 阳，马春霞

（兰州商学院， 甘肃 兰州730020）

本文结合西方金融理论和我国实际情况，分析了我国保险业的发展现状和发展历程，并对我国最常见的几大保险产品进行了具体分析，找出了各种产品的发展关键，并在此基础上消费者和监管者提出了一些意见和建议，以期能够促进我国保险产业良性发展.

保险业；个人；理财产品

1 我国保险业发展现状

1.1 保费行业规模扩大

建国初期，我国保险业务种类不多，保费收人较少，但从1979年保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过20%，是国民经济中发展最快的行业之一.2002-2007年的五年间，保险业年均增长18.2%，2008年实现原保费收入9784亿元，超过1980年到1999年20年问的保费收人总和，世界排名第6位.2009年全国保费收入首次突破万亿，达11137.3亿元，同比增长13.8%.2002年至2012年这十年来，全国保费收入年均增长18.7%，已经成为全球最重要的新兴保险大国，保险业在国内外金融保险市场的影响力和竞争力不断提高.我国保险公司净资产从负数提升到6753亿元；保险从业人员从151万人增加到400万人；保险公司法人机构162家，比2002年增加123家；保险公司总资产达到6.9万亿元，是2002年的10倍.

1.2 投资结构日趋完善

现阶段保险资金主要投资方向归纳如下：（1） 银行存款：保证保险公司资产的流动性，存款主要放在国有和股份制银行.（2）固定收益市场投资，主要是国债、金融债和企业债，国债和金融债都有国家信用保证，大部分企业债都有担保抵押，95%都是AAA信用级别，固定收益资产安全.（3）权益市场投资，主要是股票和基金.（4）另类市场投资，主要是以债权和股权形式投资基础设施项目，债权投资大都有国有大型银行担保，股权投资大都具有垄断性和成长性，效益不错，长期前景看好.（5）境外市场投资，主要是香港H股和红筹股，投资规模不大，风险相对较低.

从2003年-2010年保险业资金运用投资结构看，保险业资金投资于银行存款的比例正逐步降低，现阶段维持在27%左右的水平；而投资于债券类资产的比例大幅上升，近三年来均超过50%；投资于权益类资产的比例有所增长，但受限于监管要求及股票市场走势的影响，近三年平均配置比例在16%；此外，保险资金以债权、股权及其他可行方式间接投资基础设施项目的规模正逐步扩大，一是因为以债权、股权及其他可行方式间接投资基础设施项目的资产久期较长，这与保险公司负债久期匹配；二是因为这类投资项目大都具有垄断性和成长性，收益率较高.

1.3 保险监管水平显著提高

中国保监会成立于1998年，在保险业快速发展的同时，保险监管也在不断进步完善.2005年10月，中国保监会主席吴定富在国际保险监督官协会(IAIS)2005年年会上正式宣布，“要参照国际保险监督官协会的三支柱监管框架——即偿付能力监管、公司治理监管和市场行为监管，建设具有中国特色的保险监管体系.至此，我国保险监管完成了“从无到有”，“从审批到监管”，“从市场行为监管到偿付能力监管”的复杂制度变迁.此后，2008年7月1日公布了《保险公司偿付能力管理规定》(以下简称“管理规定”)和2009年10月1日颁布了新《保险法》(以下简称“现行保险法”)，对保险偿付能力监管进行了更为全面系统的诠释，以偿付能力监管为核心的保险监管体系逐步确立完善.

2 我国主要的保险产品

2.1 人寿保险

2.1.1 人寿保险个人理财产品现状

我国人寿保险中的理财保险最大的特点是既具有保障功能又有理财功能.包括中国人寿理财保险，太平人寿理财保险，新华人寿理财保险和恒安人寿理财保险.

中国人寿理财保险主要有三类：具体为分红保险、万能保险和投资连结保险.严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投资连结险属于投资类产品.现在的中国人寿保险更着重民生，为顺应国家“十二五”规划中国人寿保险适时推出十二五富民第一险——“福禄金尊”.这也是现在国内唯一一款返本后还终身受益的理财产品.

2.1.2 人寿保险理财产品的发展意义

人寿理财保险是风险的补偿.人寿保险是通过一定的方式，当人的生命受到威胁时，以提供一定量的资金补偿.世上没有任何一个人能够预测风险的发生，也没有人能够阻止灾难的降临，既然有些风险是我们不能避免的，我们只能做到尽量减少风险损失.因此，理财保险就可为人们提供一个安心的事后保障作用，也可以增加我们的财富.人寿理财保险是生命价值的体现.每个家庭都疾病、失去工作等不幸的威胁，如果这些威胁不幸地发生了，必将会给家庭还来学生的影响，失去了基本的生活保障，甚至还会引发不同的社会矛盾.

2.2 养老保险

2.2.1 我国养老保险个人理财产品的类型浅析

我国的养老保险是由三个部分组成的，即基本养老保险、企业补充养老保险以及个人储蓄性养老保险.基本养老保险，所谓“基本”二字，即说明了基本养老保险是我国养老保险组成体系中最中心的，最基本的层次，是以国家的统一的法规政策来强制建立和实施的，换句话说，对于用人单位和劳动者，基本养老保险的养老保险费是“必须”缴纳的，而不是“可有可无”的，“必须”二字也是对“强制”二字作出的很好的解释.企业补充养老保险是我国养老保险体系的第二个层次，是在基本养老保险的基础上产生的，只有在缴纳了基本养老保险费之后才可享有的.至于养老保险体系的第三个层次——个人储蓄性养老保险，它是根据劳动者自己的意愿，自行选择经办机构的一种补充保险形式.

2.2.2 养老保险个人理财产品的意义

国家的社会养老保险金制度，是与劳动者工作效率相牵连的，劳动者在退休以后得到的社会养老保险金的数额与其在工作期间的工资收入、缴费多少存在着很直接的联系，通过这一点，不仅能够激励劳动者在职期间认真完成工作、提高工作效率，还能让劳动者老有所依.而面向全国性的政策，其运作中能为国家筹集到大量的社会养老保险金，能为市场经济提供资金来源，通过对资金的利用和运作，更好地调控国民经济，促进经济的发展.我国的老龄化时代逐渐到来，老年人口也越来越多，社会养老保险金保障了没有劳动能力者的基本物质生活，这无异于保障了社会大比例人口的基本物质生活.而让劳动者老有所依，老有所养，更是促进了社会的和谐稳定.

2.3 财产保险

2.3.1 财产保险的个人理财产品的类型

财产保险合同是投保人和保险人以财产或利益为保险标的，投保人向保险人交纳保险费，在保险事故发生造成所保财产或利益损失时，保险人在保险责任范围内承担赔偿责任，或在约定期限届满时，由保险人承担给付保险金的责任的协议.主要包括车险、家财险、企财险.

车险——交强险商业险，车险主要包括有交强险和商业险两大类.车险是法定强制保险，当被保险人在用车过程中发生交通事故导致第三者遭受人身伤亡或财产损失时，可依据交强险条款规定向保险公司提出索赔，保险公司依据交强险合同在责任范围内承担赔偿责任.交强险保费按车辆使用性质不同而标准不同，总体上体现“奖优罚劣”的原则.

家财险，它的保障对象是被保险人居住的房屋及室内财产，若保险对象不幸遭遇火灾等保险合同约定的突如其来的灾难并造成损失时，保险公司将根据合同约定及时补偿经济损失，让你尽快重建美好生活.

企财险：主要保障对象是各类工业企业，房屋，机器设备，成品半成品，原材料；各类商业企业，商场，宾馆，写字楼，市场，政府机关单位.涉及的险种主要有财产基本险、财产综合险、财产一切险.

2.3.2 财险个人理财产品的发展意义

财产保险是一种社会的经济补偿制度.它赖以存在和发展的客观基础，一是由于商品生产和商品交换的发展，物质产品的丰富，社会财富的积累，有大量的声誉产品可保.二是自然灾害和意外事故的客观存在，即有险可保.如房屋被大火焚毁，船舶遇风浪缠磨，汽车行驶中发生碰撞、倾覆、地震、洪水等破坏性灾害使亿万惨负在顷刻之间损毁等.保障社会物质财富的安全以及一旦受损及时得到恢复弥补，也就产生了对财产保险的需要.财产保险通过社会经济互助是，用分散缴纳保险费的办法来建立保险基金，专门用来补偿国民经济各个部门以及社会生活中因自然灾害或外事故所致的经济损失，从经济上解决人们对财产在遭受意外损失后的补偿问题，从而起到保障生产和安定生活的作用.

3 总结与建议

从对上述保险市场上的3类个人理财产品的分析，我们可以看到我国保险业在个人理财产品这一方面正处以蓬勃发展的阶段，主要是因为越来越多的人在寻求更好的个人理财方式，而保险业的个人理财产品恰恰能够满足人们的需求，丰富人们的理财策略.人寿保险提供的个人理财产品既有保障功能又有理财功能，这类产品对于每个人来说都是一个很好的理财方式.从对基本养老保险的“必须”缴纳就可窥见一斑.而个人购买养老保险产品，对于我国社会的发展也是很有利的.每个人都应该要保障自己所拥有的财产的安全，而财产保险个人理财产品可以很好我们解决了我们对所拥有的某部分财产的安全的担忧.总而言之，保险业个人理财产品已经逐渐进入人们的视野，并正通过自己的理财方面的优越性，扩大自己的个人理财产品上的市场占有率.

在此，也针对个人的理财需要提出一些建议：首先，我们要明确自身对于保险的需求，注意识别个人面临的风险，以确定需要，不要心血来潮购买并不需要的保险.比如担心车子由于交通事故受到损害，就可以买进财产保险类中的车险.事实上，这对于有车的人来说，这是规避车子风险的最好的保护方式.然后，我们可以根据年龄阶段选择不同的保险.其次，要合理的选择保障水平.在购买保险时，我们要注意保险的购买额度，估算好自己的个人保险理财方面的支出，虽然保险业的个人理财产品有一定收益，但我们也不能一味的进行投资，应该估算出所面临的各种风险可能产生的最大费用需求.总之，在个人理财规划中，保险支出对于个人来说是极其重要的.我相信，在不久的将来随着人们理财观念更加的成熟，保险规划必将更好地为家庭为个人发挥保驾护航的良好作用.

〔1〕汪琳．“解剖”团购网站[J]．21世纪商业评论，2010(07)．

〔2〕覃怡敏．团购网真火还是虚火[J]．新财经，2010(07)．

〔3〕憧妮燕．团购网站死期[J]．互联网周刊，2010(12)．

〔4〕王冰睿．美国团购网站才起初潮中国互联网已刮模仿风[J]．IT时代周刊．2010，(11)．

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