准定位 精管理 提文化

陈海燕　郑娜

乐清位于浙江省东南部沿海，下辖9镇8街道，911个行政村，面积1174平方公里，2012年全市总人口127.16万人，外来人口70.65万人。2012年全市生产总值600亿元，工业总产值1434.2亿元，财政总收入91.68亿元，城镇居民人均收入37920元，农民人均纯收入17454元。个私经济活跃，全市共有注册企业1.9万家，个体工商户总数3.8万户。银行业竞争十分激烈，现已入驻银行达24家。截至10月末，乐清市银行业存款余额967.58亿元，比年初降低48.89亿元；贷款余额1007.45亿元，比年初增长31.36亿元。五级不良贷款余额32.65亿元，不良贷款率3.24%，比年初上升0.96%。

乐清农村合作银行作为一家地方性金融机构，坚持支农支小支实定位，对外践行“以农为本、以小为主”的经营宗旨，对内强化“审慎经营、依法合规”的经营原则，实现了业务快发展与风险严防控的良好态势。

一、基本情况

（一）存货规模逆势增长，领跑同业。2013年该行存贷款突破400亿元，存款总量从成立时浙江省同系统第24位上升到第8位、居温州同系统首位，存款增量位居全省同系统第三、乐清银行业首位。截至10月末，该行存款余额230.43亿元，在全市银行业存款下降的情况下，新增35.83亿元。贷款规模再创新高，贷款余额164.91亿元，新增21.54亿元，占全市银行业新增贷款的68.69%，贷款增量居乐清银行业首位。

（二）资产质量保持优良，风险可控。2013年11月末，五级不良贷款余额9156万元，不良率0.55%，不良率仅为全市银行业平均水平的1/7，在全市不良反弹的情况下，该行不良依然保持低位运行。

（三）双文明建设加快推进，再获丰收。2012年上缴税收2.52亿元，地税、国税均列全市纳税前五强。先后被评为浙江省五一劳动奖状、浙江农信系统特级单位、浙江农信系统优胜单位、浙江省治安安全综合示范单位等，营业部成为浙江省同系统首家荣获“全国工人先锋号”的先进单位。

二、风险防控主要措施

面对金融危机的严峻挑战，乐清农合行始终坚持支农支小支实的市场定位，走合规、稳健、可持续的发展道路，进一步完善风控体系建设，从经营理念、流程控制、不良处置、机制建设、体系转型五管齐下形成自身特色的风险管理文化，实现了不良贷款低位运行，各项业务健康发展。主要做法如下：

（一）坚持“三种理念”，把控源头信贷风险

1.坚持“支农支小”的市场理念。近年来，该行始终坚持“以农为本、以小为主”的市场定位，扎根农村市场，主涉“三农”行业，锁定小额客户。对外开展“增户扩面”、“走千访万”扩大农户覆盖面，对内优化信贷资源、薪酬考核实施有效激励，“支农支小”经营道路越走越宽。主要表现在“两高一低”，即涉农贷款占比高，小额贷款占比高，户均贷款低。截至10月末，涉农贷款余额144亿元，比年初增加20.91亿元，占比达到87.33%。全行500万元（含）以内贷款155.67亿元，占比94.3%。

2.坚持“依法合规”的经营理念。依法合规始终贯穿于经营管理的全过程，建立了合规竞争、合规操作、合规排查三大合规准则。首先是合规竞争，坚守不违规、不盲目、不攀比“三不”底线，杜绝以高息买存，坚持扎扎实实做业务。其次是合规操作，通过合规建议书、风险提示、审计建议书等载体，从新产品开发、业务操作流程、员工培训等入手，努力从制度、执行、监督三环节营造合规操作文化，防范违规风险。再次是合规排查，通过定期化、标准化合规排查及时退出不合规业务，建立自我免疫系统。通过合规排查、风险追责，主动退出可疑票据业务，截至10月末，该行银行承兑汇票余额仅为1.9亿元。

3.坚持“控大扶小”的风控理念。自2008年开始，对存量大额贷款实施了逐步退出计划。至2012年，共退出单户千万元以上大额贷款约50户近6亿元。在近两年大投资大建设的背景下，该行始终坚持不攀比、不傍大户，外抓存贷业务，扶助三农，内强员工素质，落实责任。截至10月末，余额i000万元以上（含）企业贷款总户数仅18户余额4.46亿元（占比2.7%），其中保证贷款仅1.6亿元（占比0.98%）。

（二）严守“三个关口”，把控流程信贷风险

1.把好贷前准入关。出台并深化企业和个私授信“十准十不准”标准，建立量化的《流贷风评量分模型》和《个贷风评量分标准》。对私客户准入严把现金流量、经营状况、资产实力等标准，对公客户准入严把融资家数、实际控制人、纳税销售额等标准，进一步明确了增量与存量客户风险评价的标准导向，逐步退出条件不符企业。

2.把好贷时审核关。进一步深化完善对公、对私贷款“三查”标准化模板建设，强调风险提示性调查、平行跟踪式审查与履职记录标准化，确保“三查”提示、监督制约与责任倒查“三到位”。完善授信业务实地调查预约制管理，实行业务受理台账登记制度，确保授信审查风险评价质量。

3.把好贷后预警跟踪关。通过风险提示、授信管理指导支行及时控制增量，逐步化解与我业务关联度相对较高的造船行业、钢贸行业、铸造行业、煤矿投资等行业风险，确保行业风险预警到位。从2009年至今，退出造船企业贷款8户9400万元，下降到目前仅1户金额2500万元（其中抵押金额2000万元）。借助客户风险预警系统、人行征信系统，定期对全行800多户企业的一级、二级担保链条开展风险排查工作。梳理建立担保链重点关注企业清单，提前切割担保链风险转嫁，确保担保链风险预警及时。

（三）推进“三类化解”，把控不良信贷风险

1.立足三早，及时化解。制定《风险贷款处置及管理的指导意见》，要求各支行网点做到“早报告、早保全、早处置”。发现不良贷款要求立即联系借款人、担保人，对相关贷款做出初步风险评估，做到“早报告”。风险贷款出现后，网点对借款人、保证人相关资产状况进行深入查询，立即准备好资产保全的相关资料，及时向人民法院申请诉前资产保全，做到“早保全”。借款到期2个月后仍不能收回的，及时采取法律手段催收，做到“早处置”。

2.一户一策，分层化解。做到既能防范风险又不给企业造成资金压力，是银行要不断平衡利弊、正确选择的过程。在经过调查研究后，该行对排查出的风险关注类企业实行名单制管理，制定“一户一策”化解方案，有效化解各类不良贷款风险。

3.多管齐下，共同化解。充分利用“本土化”优势，借助多种渠道、多方关系，进一步理顺沟通协调机制，形成化解不良资产的合力。充分利用“金融政策”，推出小额保证保险贷款、续贷通、中长期贷款等业务，解决企业资金周转难题，有效化解资金链风险。

（四）夯实“三项机制”，把控人员信贷风险

1.育人机制做到位。岗前选拔重测试，从上岗前“一对一”应知应会测试中选择优秀客户经理。岗后培训重实践，充分利用行业内、系统里、检查中发生或发现的案件和违规问题，开展风控职责教育、业务操作规范集中培训、分片区互动式巩固培训、违规责任人剖析分享等方式进行全覆盖培训，推出《客户经理工作日志管理试行办法》，推行“临时风险官”机制。管理考核重基础，突出增户扩面、结构优化、资产质量等多维度考核，严把业务质量关。

2.风险排查做到位。员工动态排查立体化。建立了“本人自查、支行排查、总行督察”的三维检查模式，坚持通过全员约谈、家访、外单位信息询证等途径落实滚动排查机制，切实构建防范民间融资风险向银行内部传导的隔离机制。员工贷款排查定期化。定期开展员工消费贷款与员工近亲属贷款的合规性排查，对员工贷款违反统一集中管理、利率政策、以及发放信用贷款、虚假农贷或优于一般客户的条件发放担保贷款的，从严从重处理。风险排查手段科技化。完善数据检索模型，提高对短期积分、跨区域贷款、低龄借款人、关联借款人、内部员工关联人贷款的排查精准度，增强道德风险与操作风险威慑力。

3.处罚问责做到位。完善“三项制度”，即风险金制度、听证会制度、违规追究制度。召开不良听证会，通过还原办贷过程、分析审核过程、提问质询人员等方式，以责代训，深入剖析不良贷款形成主因，落实违规责任，形成相互警戒的高压态势。修订出台《乐清农村合作银行贷款责任管理办法》，明确贷款把控分层、责任分层的理念，提高未尽职“三查”造成不良的问责标准，为不良贷款责任追究提供可操作的制度依据。

（五）推进“三大转型”，健全风险管理体系

1.推进风控分散管理向集中管理转型。探索总行集中管理职能，健全总部二级中心建设，建立账务监督中心、远程监控中心、清算中心、贷款审查中心等“十大中心”，强化中心的集约化管理及非现场监管的作用。深化案件防控体系建设，按信贷、财务、合规、保卫、审计等职能条线，实现风险管理全覆盖。

2.推进单一风险向全面风险管理转型。强化全面风险管理建设，金融风险已由单一化向多元化、简单化向复杂化转变，重点建立操作风险、道德风险、信誉风险防范机制，构建相适应的风险管理架构。探索试点风险经理建设，已在虹桥支行开展风险经理试点工作，并制定了风险经理管理办法，并将向乐成、柳市等支行推广，逐步建成平行于业务条线的风险管理架构。

3.推进粗放管理向精细化管理转型。推动风险管理信息化建设，完善OCR系统、风险预警系统、审计辅助系统、客户关系管理、综合业务管理等“十大系统”，以科技为支撑，梳理重要风险点、问题库建设，以数据采集分析软件为技术手段加强非现场审计。积极探索流程银行建设。建立无纸化审批流程，上线会计检查管理、电子档案管理、远程授权“三大管理系统”，逐步对会计、信贷流程进行再造。