对商业银行优化中小企业融资环境的探讨

栗晶晶

概要：本文对商业银行优化中小企业融资环境，完善金融服务的途径进行了分析，结合实际，从制度建设、产品创新、提升服务等方面入手，提出了优化融资环境，实现银企和谐发展的思路和具体措施。

关键词：商业银行 小企业 金融支持

优化中小企业融资环境是一项长期性、全面性的课题，需要包括银行、政府、企业在内的全社会整体联动，商业银行作为当前服务中小企业的主要力量，应加快制度建设和产品创新，优化金融环境，完善金融服务，为中小企业发展提供充足的动力。

一、大力推进制度建设，细化中小企业业务管理

（一）建立一套差别化的中小企业业务管理体系，全面提高对中小企业客户的管理能力

逐步建立起相对独立的中小企业业务运营组织体系和适应中小企业特点的、高效率的业务运作流程。比如，在条件成熟的省级分行设立中小企业管理中心，主要负责制定本区域发展规划、制度建设、产品研发、定价管理、业务考核等管理职能；在业务量较大的地市级城市分行，可以设立中小企业经营中心，主要负责准入执行、产品营销、客户服务和风险管理等操作职能。

（二）健全中小企业信贷准入机制，实行精细化管理

结合区域实际，对中小企业客户制定具体的准入标准、明确操作流程和实施细则。对列入准入类的客户实行动态管理，并根据客户的具体情况适时进行调整。

（三）提高对中小企业的风险识别能力，建立和完善符合中小企业特点的信用评级和授信制度

根据中小企业特点，建立专门的中小企业信用评级体系，实行“先评级、后授信、再使用”的原则，实事求是地做好中小企业客户信用等级评定工作。为了防止中小企业业务开展中的道德风险，可实行由银行客户经理和风险经理共同参与的“双人实地调查制”。考虑到同一类型中小企业在不同地区可能存在着特异性，实地调查人员可根据对客户的调查情况，按照程序和权限对信用风险评级系统产生的评级结果进行适当调整。

（四）努力提高对中小企业客户的定价能力

加强对中小企业的服务定价研究，将效益作为价格的标准，并结合企业的生产经营成本、战略目标与风险，通过科学的分析与评价，制定出合理的定价机制。同时，建立灵活的定价授权机制，授予基层机构和前台经营部门一定的定价权限，增强业务竞争力。

（五）加强贷后管理，提高风险监管能力

中小企业要加强贷后管理，规范操作流程，并建立动态跟踪机制，对贷后情况实施动态监督，并定期建立报告。对准入标准发生变化的客户实行计划退出；对具有假曝企业财务情况、偷逃费债、私自滥用贷款等行为的企业实施相对性的制裁策略。另外，还要加强客户信誉系统的建设，建立客户信息服务平台，解决客户基础信息和信贷信息的实时查询和实时监控问题。

二、加强信贷产品创新，发展适合中小企业特点的信贷产品。

（一）开展针对核心企业的供应链融资业务

例如设计以大型企业为核心的应收账款质押贷款、提单质押贷款、大企业担保贷款等信贷业务，强化核心企业对上下游中小企业的的增信作用。由于许多中小企业的产品是为大企业配套，中小企业经常会持有对大企业的应收账款；在与大企业的购销业务往来中，也较容易争取到大企业的贷款担保。在武汉经济开发区，很多中小企业的主营业务与东风公司配套，为银行进行信贷产品创新提供了条件。近几年来，建行针对核心企业上下游的“保理业务”、“供应贷”等产品，发展了大批核心客户的上下游中小型客户，不仅有效支持了中小企业发展，还进一步密切了与重点客户、核心客户的合作，促进了业务发展。

（二）开展中小企业经营者个人财产抵（质）押贷款业务，以个人信用提升企业信用

中小企业大多为民营或私人企业，企业制度并不完善，存在企业资产与个人资产换乱的情况，一部分中小企业的资产并不丰厚，经营者个人资产却很丰厚；还有一部分企业只重视自身的信用，忽略企业整体信用。因此，银行将中小企业家个人财产作为贷款抵押，或者将企业贷款与经营者个人信誉相关联，不仅支持了中小企业的发展，对于信贷风险也有一定的防范作用。

（三）大力发展中小企业信用贷款业务和外汇业务

对与银行长期合作的资金结算客户和高端客户，提供期限灵活，手续简便，注重信用累计的无需抵押担保的信用贷款业务，如建行的“信用贷”、“善融贷”产品就是针对优质结算客户的信用贷款产品；对外资中小企业，应积极开展企业投资方备付信用证质押贷款业务；对于产品出口型的中小企业，可以大力开展进出口押汇贷款、打包贷款等业务。

三、提高服务水平，加强全方位服务。

（一）转变服务理念

银行要积极转变单纯从信贷角度拓展中小企业客户的观点，由经营“信贷”转向经营“客户”，提供全方位的产品服务。为中小企业提供融资相关的银行中间业务，包括票据的承兑、委托贷款、支付结算等业务，既可使企业迅速筹措到生产经营所需的短期资金，缓解资金困难，又可使银行在灵活运用资金、保持流动性的基础上增加效益，形成社会资金流通的良性循环。

（二）进行综合营销

应结合中小企业客户的需求及其特点，进行交叉营销和组合营销，将对公业务和个人银行业务、电子银行业务、信用卡业务结合起来，将信贷产品和非信贷产品结合起来，对资产、负债、中间业务进行有机组合，最大限度地挖掘客户潜在价值。

（三）提升服务内涵

银行应增强服务深度，将服务内涵升华到融资、“融智”相结合的层面。通过培训、座谈、宣传等多种形式，使中小企业家及其管理人员在金融培训、产品推介及理财交流中，加深对金融业务的了解，促进企业提高经营素质，增强金融意识；协助企业建立科学的财务制度，使企业逐步走上规范化、法制化轨道。

（四）深化关系维护

银行应由传统的个人关系营销向公共关系营销转变，以对等互利为原则，以业务持续健康发展为平台，建立符合双方长远发展需要的新型、稳固的合作关系。endprint