99无限：押注移动电商

橘佑京

这是中国网络上流传最广的银行段子：“某日，一银行行长去洗车。熟识的洗车店老板突问：‘你们银行是怎么赚钱的？行长用专业术语回答：‘主要是三块，授信类业务、中间业务和资产类业务。老板一脸茫然：‘能说简单点吗？行长想了想，说：“就是高利贷、收费，外加婚介。”老板听后豁然开朗。”

作为银行三大收入来源之一的中间业务，是一个广阔的中间地带，会诞生十几个百亿级别的公司，支付宝只是其中一个。除了支付宝、腾讯财付通等这样的大牛，新兴公司也有机会，他们更聚焦，专注做这个新价值链条上的一环，“99无限”就是一家这样的公司。

与传统商业模式不同，“99无限”以含金量和消费能力为重点，瞄准中国高端、优质，极具消费力的手机银行用户，借助与各手机银行的互利战略合作，在手机银行用户购物及增值应用市场迅速崛起。

（小标）谁是99无限？

第一次接触99无限CEO张莉，她正从外地赶回上海。虽然，移动电商在全部电商销售中，比例尚在10%左右，不成气候。但是，基于移动互联网的商业图景，因为导航、打车、社交等几个领域反复引爆资本狂潮，已经变得清晰起来。在六七年前对移动互联网的布局，现在深意也逐渐显露出来。

张莉来自“携程系”，第一任携程香港区总经理，是携程最早的核心管理人员之一，曾经和梁建章、范敏、季琪、郑南燕等人共事过。应该说，携程“第一团队”的浸染，让张莉对商业的嗅觉非常敏锐。作为一家移动电商平台，“99无限”一直走在行业发展创新的前沿。

早在中国移动电子商务热潮远未兴起的时候，99无限便开始与银行合作，为中国银联量身定制“商圈”商品。

如今，“99无限”的商业模式，是先争取到与银行的合作，成为各银行手机客户端购物菜单中的指定商城，再通过对其他在线电商的遴选与合作，为银行用户提供其感兴趣的商品。而其对银行用户消费行为的“大数据”分析，又能更为精准的做到商品投放。

通过与银行的合作， “99无限”嵌入中国主流手机银行的手机客户端中，成为各银行手机客户端购物菜单中的指定商城。到今年，手机银行的用户数已突破3.5亿。

当移动电商遇到3亿银行用户，会激发出怎样的用户需求与市场价值呢？“99无限”正在通过平台的搭建以及数据的深度挖掘，为我们展现商业模式的创新与可能。

目前，“99无限”已与工商银行、建设银行、农业银行、中国银行，以及联通等运营商建立深入合作关系，面向3亿手机银行用户提供服务，客户群体分布于北京、上海等经济发达地区，重点业务区域包括江西、浙江、广东和福建。

从基本面看，99无限未来不愁基础用户，客户源比较稳，还有很大的成长潜力。 “99无限”就所提供的服务收取销售费用，其2013年一季度收入就达2270万元人民币。从增长率来看，其2013年的收入将轻松突破1亿元。

（小标）平台模式

现在，银行对中间业务也越来越重视，纷纷“摆脱储蓄”开展更多业务。电商市场的规模有目共睹，互联网金融更是一个万亿人民币以上的广阔市场。两者相遇，这个市场大到不敢想象，成为这个价值链条上的任意一环，就有超出想象的回报。瞄准一块、狠吃下去的专业服务商会越来越多。

99无限的最新计划就是走专业路线，帮助银行进行精准化营销。当电商遇到3亿银行卡用户，这个想象力十分广阔。这种“小而美”的专业手机金融中间商的优势在哪里？

“其实支付本身只是一种工具，用户找到自己想买的商品，才是真正的市场需求。”张莉说，移动支付用户习惯的普及和市场规模的激增，给行业从业者带来的一个新课题：怎样帮助用户在手机或移动端，找到自己想要的商品。

“99无限”走出的第一步，是与各家银行建立合作。目前有合作且上线的渠道中，银行包括工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、民生银行、兴业银行、浦发银行、上海农商银行、北京银行、邮政储蓄银行等等。还有多家银行的合作正在开发中，已处在上线准备阶段。

接下来，其开始为众多手机银行的用户去寻找“想买的商品”。“99无限”的定位是平台商，有了成千上万手机用户的流量后，其已有底气去找各大电子商务公司寻求合作，如1号店、京东商城，以及其他优质在线销售品牌。对于这些在线商城而言，“99无限”给他们带来的流量和购买行为都是增量，本身是合作，而非竞争关系。

平台搭建完毕后，“99无限”开始建立自己的服务流程，对合作的电商提出了严格的合作标准，一是商品质量，另一为服务标准。“包括我们合作商户对投诉的应对，退换货的效率等，都会有严格的监控。”张莉心知，既然自己最为核心的优势在于庞大的手机银行用户群，那么服务好这些用户才是其稳定住与银行合作的根本。

“99无限”还建立有自己的消费体验团队，对各家合作电商的订单状况、客户流程做体验，在这个过程中淘汰一些不符合自己流程标准的合作电商。

“99无限”这一平台，之于各方的意义在于：对于合作的银行，其多年服务银行业的经验和技术能力是核心优势，对于银行提出的移动应用有快速的响应能力。对于合作电商而言，其为电商带来的增量的流量和购买行为是优势所在。而对于用户而言，这一平台可以起到遴选商品、保障服务的功能。

而这些合力，又让“99无限”的平台价值被放大。

（小标）大数据的商机

在手握众多优质用户的前提下，“99无限”做的另一件事情，是将这些用户的消费行为进行整合、归纳以及分析。

根据CNNIC第32次调查报告，截止2013年6月中国网民的数量已经达到了5.91亿，网购人数也达到了2.71亿。然而相比于即时通讯、搜索引擎等80%左右的使用率来看，网络购物的使用率仍旧偏低仅为45.9%，这也从另一个侧面表明了中国电子商务市场还拥有巨大的潜力。

其次，传统银行转身过来做中间业务，自身没有精力和经验去做。而99无限相当于搭建了一个平台，完成了招商、营销和平台建设，哪个银行需要就接入即可。

再次，银行拥有最优质的客户资料，客户是谁，在哪儿花钱、花了多少钱、买了什么等。但之前，银行业没有特别大的动力去进行深度数据挖掘，也觉得繁琐。

张莉表示，传统电商的模式，是通过各种推广和渠道将用户拉到自己的平台进行消费。而对于“99无限”而言，其可做到的，是将商品的信息“推出去”，相对精准的推送到用户面前。

做到“推出去”的前提，是对海量的数据进行分析，研究用户的消费轨迹。通过这种消费痕迹，揣摩消费者可能感兴趣的商品，再通过各种方式呈现到用户面前。

“举个例子，不同的消费者进入到‘99无限商城后，可能会看到一个‘促销区，但每个消费者在促销区里看到的商品是不一样的，以前购买过篮球的消费者，他在促销区里看到的商品会是运动鞋等关联商品。”张莉说，其还会对已有多次购买行为的用户主动推送信息，通过在表格上打勾等方式，更为精准的获取其购买意愿。

对于和“99无限”合作的各家银行来说，“99无限”在金融行业多年的服务经验、移动电商领域的快速创新能力、雄厚的技术能力、基于用户消费行为分析的精准营销能力，才是他们放心将银行商城交给“99无限”打理的真正原因。

当互联网产业以史无前例的速度全球性狂野增长，当马云、史玉柱等IT大鳄携支付宝、全额宝杀入金融市场，并胆敢放言“要改变银行”时，执掌经济命脉的银行大佬们才惊奇地意识到，传统的银行业格局早已伴随着飞速发展的互联网发生了翻天覆地的变化。而一向被大佬们视为“屌丝”的互联网公司小老板们，也许正在成为这场另辟蹊径的金融变革的最大赢家。endprint