妙还房贷，了解最实在的省钱法

吴佳怡

2013年10月，我和老公经过大半年的节衣缩食，终于打算买房了。在奔走办理各种手续的时候，一个难题迎面而来：该选择什么样的房贷计划呢？怎么还房贷才最划算呢？幸好，我的表姨是资深的买房族，我赶紧上她家去取经，了解不一样的还房贷方法以及它们的利弊得失。

等额本金不一定省钱

等额本息和等额本金是购房者在贷款时就需选择的两大还款方式。当然，我的房贷经理力推的就是“等额本金”，因为据说超过50%的房贷购买者都会倾向于选择这样的还贷方式。

等额本息，是指在还款期内每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）；等额本金，则是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。一般来说，相同贷款年限下，等额本金法比等额本息法支付的利息要少。

很多购房者一听说能少付利息，马上就选了等额本金，然而这是一种误解。其实，在利率不变的情况下，利息的多少决定于资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。

鉴于我和老公的收入相对比较稳定，所以最后选择了“等额本息”的还款方式。主要是便于记忆，而且我们还可以顺利地计算出手里的余钱具体数字，便于我们购买其他理财产品。

小提醒

等额本息适用人群：工作收入稳定的人群，如国家企事业单位员工等。这种方式的优点是计算简便，便于房贷者安排计划。

等额本金适用人群：收入较高人士，如企业高管、金领、海归等。虽然前期资金压力较大，但随着时间的推移，越到最后还款越轻松。

借贷期限合理规划

贷款期限的长短会影响总的利息支出和资金运转过程，未来还牵涉到是否要提前还贷的问题，包括何时、还多少等。我们和许多购房者一样，都有“早还早踏实，无贷一身轻”的想法。表姨提醒我们，贷款年限的长短应理性分析后再决定。

一般来说，较长期限的贷款能获得更大限度的购买能力，帮助克服购房压力。一旦发生财务危机时，较低的每月还款会使购房者能更好应对。但大多数人收入会逐年增加，原本30年期的贷款也许你20年就能还清。那么，为何不一开始就借较短年限的贷款呢？这样一来支付的总利息也会较低。

听表姨这么一分析，原本我还一心一意打算贷款30年以减轻房贷压力，但是仔细一核算，仅未来5年我和老公的可预计收入便可上升1倍，30年的贷款年限显而易见是过于轻松了。所以，我们还是选择了15年贷款。

小提醒

“双周供”适用人群：周薪、双周薪，或者夫妻俩一个月底一个月中发工资的借款人。这种还款方式的优势在于同样的额度、相同的贷款年限基础，双周供比等额本息还的利息要少得多，因而备受有很好现金流的稳定工薪阶层欢迎。

“气球贷”适用人群：拆迁户、中高收入阶层、短期（5年内）预计有大笔投资或存款收入的人群。气球贷款打破了原来月供还款额按实际贷款年限的计算方式，且会有一定的期末剩余本金，因此借款人在贷款期限内每期还款金额相对较少。

另外，银行在审批借款人贷款申请时，会关注个人信用卡还款纪录及是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用。所以，借款人要养成在平时积攒个人信用度的良好习惯。

编辑/青瓷endprint