促进我国银行业健康发展问题研究

刘翠翠

【摘 要】改革开放以来，我国的银行业发展很快，但国有商业银行在我国银行体系中仍居主体地位。本着整合国内银行资源，凝聚现有金融优势，共同应对国际竞争的原则，本文对当前我国的银行业进行了分析，并从各金融主体的重新定位出发，提出了新形势下对我国银行业的新构想。

【关键词】银行业；银行体系；混业经营

一、当前我国银行体系的总体格局

改革开放以来，我国的银行业发展很快，逐渐打破了四大国有商业银行一统天下的单一国有银行体系。但国有商业银行在我国银行体系中仍居主体地位

二、制约我国银行业发展的主要因素

改革开放以来，中国金融体制发生了很大变化，以中央银行为核心、国有商业银行为骨干，多种金融机构并存的局面己基本形成。股份制商业银行的纷纷上市，也促使其在规范与完善自身发展方面逐步提高。然而，仅以目前的状况看，我国银行业尚不足以应对发达国家国际大银行的挑战，其布局的不合理及各金融机构自身存在的弊端可从以下几个方面进行分析：

1、在业务量有限的情况下，布局及经营的重复易导致银行间恶性竞争

银行机构布局是银行发展的一个重要方面，其设置合理与否直接关系到银行效率的高低和竞争力的大小。目前，中国商业银行业呈现出这样一种竞争格局：在大城市及部分沿海开放城市，存在外资银行、国有商业银行、股份制商业银行及城市商业银行之间的竞争；在大中城市存在国有商业银行、股份制商业银行及城市商业银行之间的竞争；在中小城市及部分中心城镇存在国有商业银行、城市信用合作社和农村信用合作社之间的竞争；在农村地区，存在着农行、农村信用合作社以及邮政储蓄的竞争。这种布局模式，使一个区域内各种银行机构并存。而在我国实行金融业分业经营、对银行业务范围限制较严的情况下，各银行机构所从事的业务种类基本一致，而在业务总量既定的条件下，各家还都可以分一杯羹，而业务量较小的区域，则很难人人都喂得饱，在这种情况下，极易造成银行间的恶性竞争及资源的极大浪费。

2、我国金融业分业经营模式与全球金融业混业经营格格不入

我国的银行、证券与保险业实行分业经营。入世后，中国金融、证券市场的开放应服从于《服务贸易总协定》的六项基本原则和金融服务协议。中国金融将进一步融入国际金融体系，因此，国内许多现有的管制或规定将被强行突破，而金融分业经营、分业管理制度将首当其冲。

3、农村金融体系中，信用社的定位已发生异化，从而影响到对“三农”的扶持

国家赋予农村信用合作社的功能主要是为“三农”服务，充分发挥支持农业和农村经济发展的金融主力军和联系农民的金融纽带作用。而当前，我国的农村信用社基本上己不具备合作金融的特征，其经营目标己逐步偏离为“三农”服务、执行民间信贷职能的初衷。

三、促进我国银行业健康发展的几点构想

1、鼓励城市中小银行按市场化原则相互兼并与重组，实现多层次联合

通过兼并与重组，一方面可以使银行资源的配置趋向合理化，另一方面可形成银行间的优势互补，扩大银行的规模，增强系统的稳定性，从而提高城市中小银行的竞争力及抵御风险的能力。具体可以考虑以下几种方式：一是突破城市商业银行限制，允许城市商业银行兼并城市信用社或其他规模较小的城市商业银行；二是鼓励股份制商业银行兼并周边和异地的城市信用社及城市商业银行，以壮大自身；三是在更大的范围内，如按经济区域，甚至在全国范围内的联合。这种更大范围内的联合主要是针对城市商业银行而言。城市商业银行可考虑按子母公司的形式自下而上组成城市商业银行集团，集团总部的注册资本主要由发起组建的各城市商业银行入股构成，也可向效益好的企业定向募集。各城市商业银行作为集团的成员，可在集团总部的指导和协调。

2、选择合适模式向混业经营渐进过渡

混业经营分为两种模式；一种为全能银行制，即在银行内部设置业务部门，全面经营银行、证券、保险等业务。按照这种模式来改造我国目前金融业分业经营的状况是不现实的。首先是改革成本太高，在实际操作中不存在可操作性；其次，这种模式的反应能力较慢，无法对外界环境的改变做出及时的反应，与当今世界瞬息万变的信息革命不相适应。另一种为金融集团模式。它又可以划分为以下三种子模式：模式一，集团中的各金融机构相对独立运作，在组织结构上没有联系，相互间只有形式松散的合作协议，如交叉销售协议等。一体化程度低的金融集团多采用此模式；模式二，商业银行对保险公司和证券公司直接控股，直接以子公司的方式进行业务渗透和扩张。模式三，在相关的金融机构之间建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之间设立行政中心，形成金字塔结构。

从中国近几年的实践来看，金融控股公司模式是我国实现混业经营的最优选择。它能实现金融机构在竞争与整合过程中的乘数效应、规模效应和范围效应。申银万国加盟光大集团，分集团增添了重要的优质资产、证券资源及 资本运营经验，将为光大集团迅速成长为具有国际竞争实 力的金融集团铺平道路；中国银行、中国工商银行也在香港等地并购重组或投资组建了投资银行或商业银行类机构；中国国际信托投资公司也加快了金融资源重组整合进程，除巩固发展中信实业银行业务外，重组成立了中信证券。这一系列金融机构跨行业并购标志着中国金融业已进入一个崭新的重组整合期，其目标是向国际惯例靠拢，提高综合金融资源的配置效率和中国金融体系的国际综合竞争能为。

3、各银行机构对自身发展应重新定位

面对国外商业银行的入驻，我国银行业之间应更多地形成经营联合与良性竞争，团结一致，共同应对来自外界的挑战，而不应继续陷入恶性竞争的困境， 既浪费资源又消耗实力。因此，为使各银行机构重新找到 自身的发展定位，作以下设想：

①中国银行主要应定位于开展境外业务，积极推进跨国经营。可考虑设立代表处、代理机构、附属银行、国外 分行及投资银行等多种方式开展跨国业务。原有的国内网 点应大量收缩。

②信用社改革是农村金融改革的关键。农村信用社改革要因地制宜，分类指导，不搞“一刀切”。要强化农村信用社内部管理、完善贷款审批、风险防范和内部财务等内 控制度。当前，农村信用社改革的关键是明晰产权。

③股份制商业银行和城市商业银行要充分发挥自身机构新、机制灵的特点和优势，扬长避短，牢固树立为中小企业，特别是为个体工商户和本地居民服务的经营思想，要瞄准国有商业银行收缩部分地区分支机构和调整经营策略的时机，抓住机遇，占领市场，加快发展，并要不断实现业务创新。

四、应注意的问题

1、发展银行业中间业务，进行资产整合的关键

从国际银行业发展的总体趋势看，中间业务在商业银行的业务中所占比重越来越高。但我国各商业银行中间业务收入占总收入的比例较低。中间业务领域将成为中外资银行的竞争焦点。原因有三：其一，我国商业银行的经营网络己形成，国外银行进入我国后，虽然也会从事一定量的存贷业务，但在短期内肯定不可能建立起像国内商业银行一样庞大的网点，无法在存贷方面跟国内银行竞争；其二，国外银行长期以来在中间业务上所积累的经验与优势是短期内国内银行所无 法比拟的，国外银行必将以此作为抢占中国市场的切入口：其三，从利润回报来看，中间业务利润率远高于传统业务。

2、金融混业经营的趋势必将导致对监管制度创新的需求

随着外资金融机构的入驻，传统的分业经营模式将被打破，银行与非银行金融机构之间的业务界线也将逐步模糊，金融机构业务之间的交叉将走向多元化、综合化，这同时也对监管制度的创新提出了要求。监管体系应适应被监管对象的变化而变化，在分业经营模式下，实行的是银监会、证监会、保监会对银行、证券公司、保险公司的分业监管，在混业经营模式下，则要求建立一个更集中、更协调的监管体系。