民营金融机构能否争得一席地

潘哲琪

民营金融机构能否争得一席地

潘哲琪

金融机构市场化改革破冰，浙江再次站在全国多数地区前列。全国首批3家民营银行于7月25日获批设立，正泰和华峰氨纶为主发起人的温州民商银行名列其中，拉开浙江民间资本进入金融服务领域新序幕。

温州民资对银行业情有独钟。早在1984年，温州民营资本已涉足银行业，当地创办了“方兴钱庄”。之后股份合作制信用社、股份制农村合作银行、金融综合改革试验区等一系列新生事物层出不穷，温州金融改革的脚步始终没有停歇。此次民营银行获批，是温州金融改革落地的一大跨越。

——民营银行获批，或将促使温州再得中国改革风气之先。尽管民营银行尚处于萌芽阶段，但其对整个金融体系运作的冲击和触动不可小觑。此举不仅有利于民间资本拓展发展领域，更意味着多年来制约民营银行发展的“玻璃门”问题取得突破。金融门槛的放宽，有利于市场机制进一步发挥决定性作用，加快金融领域市场化改革、促进资源合理配置以及推动民营经济发展。

——纯民营资本投资的股份制银行新模式，是温州银行业转型的一大突破。长期以来，银行业一直以国有资本为主力军。虽然民间资本在城商行、村镇银行等金融机构参股比例不低，但依然由于各种限制没有平等的话语权，对原有银行运营机制并没有太多影响。而这张温州民商银行通行证，彻底打破了以往政府控股或投资的股权结构，民营投资主体经营的中小银行模式正式登场，温州银行业转型之路正在起步。

——民间资本或迎来草根经济办草根金融的黄金时期。温州是全国民营经济最为活跃的地区之一，草根经济成长蜕变为草根金融是大势所趋。据媒体报道，温州民商银行采用特定区域存贷款模式，主要服务对象定位于温州地区的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农等草根经济体。民营金融反哺民营经济，民营经济支持民间金融，两者共生共长或开启当地民间投资新局面。

民营银行破茧意义非凡，但进入金融业绝非朝夕之功，未来依然曲折复杂。受自身条件限制，民营银行目前仍面临两大难点。一是如何在竞争激烈的银行领域生存发展。由于起步晚、资金实力有限以及信誉保障较低等因素，民营银行在吸收存款、招揽业务、提供中介服务等方面处于相对弱势。二是如何有效控制风险。这里一个重点需要关注的问题是民营银行股东关联贷款与交易。民营银行与发起人企业在人事、资金、股权上有着千丝万缕的联系，如何有效隔离预防风险至关重要。另一方面，相对于传统银行“最后贷款人”，民营银行抵御风险能力不可同日而语。一旦银行经营不良破产清算，可能会造成风险外溢，甚至引发区域性恐慌。

新生代民营银行之路有鲜花也有风雨，获批后的筹建工作不能放松。从长期来说，温州民商银行要加强业务创新、本土开拓和体制建设，着力撬动市场，争得银行业一席地。

一是着力民营资本拓展，推进金融创新。在传统业务领域创新的同时，新兴领域探索必不可少。着力深耕金融产品、丰富市场层次，比如利用移动终端优势开展互联网金融业务，利用大数据技术精准定位客户群体，与传统国有银行合作进军海外商会业务等等。改革创新是温州民营资本的典型特点，民营资本在进入银行全新领域后应展现出曾经显示出来的敢为人先的创造性。

二是着力发挥民资优势，推进贴身服务。情感优势是法宝，温州民商银行投资方都是本土企业，要尽量避开竞争“红海”，突出差异化服务，充分利用地缘、血缘、亲缘优势，营造熟人社会以赢得客户认同感，拉动银行业务。贴近市场至关重要，温州民商银行要做专家型服务银行，增强人性化、专业化、特色化金融服务，以满足本土企业发展日益多样化的需求。

三是着力保障体系建设，加大政策推力。在存款保险制度和市场退出机制依然缺席的背景下，民营银行肩负着金融机构和民营企业经营的双重风险，加快构建风险防范体系与存款保险制度刻不容缓。另一项紧迫的工作就是，完善民营银行准入、退出机制以及监管体系，加大地方政策扶持力度，营造有利于民营银行健康发展的宽松环境。

供稿：浙江省发展和改革研究所

民营银行破茧意义非凡，但进入金融业绝非朝夕之功，未来依然曲折复杂