银行年底揽储忙 吸金利器来相助

江瑜盈

临近年末，银行面对存款大考，住户存款的大量“失血”使得银行提前打响“存款保卫战”，各大银行纷纷亮出吸金利器——高收益理财产品。不少银行的理财产品预期年化收益率达到6%，甚至7%，银行理财产品收益率竞争进入白热化阶段。

银行揽储利器

某国有银行的一位客户王女士在12月中旬认为自己难得地买到了预期收益率5.7%的短期理财产品，结果临近月末，王女士无意中浏览银行网站时发现新发的不少理财产品预期年化收益率已经超“6”，真有些后悔出手早了。

查阅多家银行理财产品信息发现，的确如王女士所言，临近年底，不少银行理财产品专区的新发理财产品一栏预期年化收益率6%的产品比比皆是，预期年化收益率低于5%的理财产品已经难寻踪影。

在工商银行官方网站上，新产品推荐中有十余款理财产品，近半的预期年化收益率都高达6%。其中一款名为“2013年‘工银财富专属人民币理财产品82天”的产品预期年化收益率最低，但也达到5.2%。另外，一款名为“2013年‘工银财富专属理财产品33天”的理财产品预期年化收益率最高，达6.3% 。

相对国有银行，华夏银行等规模更小的商业银行在季末揽储这场大战中也是不甘人后。华夏银行推出的一款名为“增盈增强型1389号”的理财产品分别为32天期5万元的认购起点；94天期20万认购起点以及124天期70万认购起点三个档次。其中预期年化收益率最高可达6.8%，最低也有6%的预期年化收益率。

而一些银行的短期理财产品的收益率甚至出现倒挂现象。如广发银行一款名为“薪满益足131236-D57私人银行客户”产品，期限57天，预期年化收益率6%，另一款88天期产品的预期年化收益率却只有5.55%。

多因素推高理财收益

根据普益财富统计数据，截至12月13日，银行理财产品市场共有691款产品到期，197款公布了到期收益率的产品全部实现了最高预期收益率。到期理财产品的投资对象多为债券和货币市场工具，以及包含债券的组合。债券和货币市场工具类产品282款，结构性产品28款，其中人民币债券类产品平均到期收益率为4.77%，较上期上升4个基点；外币债券类产品平均到期收益率为1.90%，较上期上升14个基点。非结构性人民币理财产品收益率大幅上涨，其中保本浮动收益型产品已经稳稳站上5%。

那么是什么原因让各大银行年末纷纷提高了预期收益率呢？

一位国有银行理财经理白先生表示，“正常情况下，保本型理财产品预期收益率大约是4.2%—4.3%，但年底揽储不容易，为完成考核任务，把资金留在银行跨年，银行方面只能咬紧牙关把预期收益率推上去。”白先生接着说，“往年股份制和城商行的存款压力较大，因此发行的理财产品收益率普遍偏高，但今年年末，国有大行也按捺不住了，出现了大量收益率冲到6%及以上的理财产品。”

“银行年末除了存款业绩考核任务之外，缴存款准备金率，上缴财政存款等多种资金需求，银行不得不提高理财产品收益率来吸纳资金。”某股份制商业银行理财师认为，2013年前有互联网金融对银行理财产品的冲击，后有不断膨胀的P2P线下理财高收益率大规模“吸金”的追赶，银行的理财产品收益只能水涨船高。

投资勿忘风险

年化收益率节节攀高的银行理财产品令不少投资者感到动心。某理财行业分析师透露，由于年底资金回笼压力增大，该阶段确是一年当中理财产品预期收益率最高的时候，也是投资者购买的一个机会。不过，投资者在购买这些高收益理财产品时，一定要注意投资时限和投资标的的选择，因为，有些高收益产品投资门槛也很高，相应的风险会变大，仅适合能够承担较高风险的高端投资者购买。

一位资深银行业内人士也指出，“有些人买理财产品，只关注它预期收益率的高低。但是比起产品的年化收益率，理财产品风险的大小和投资方向也至关重要。”例如，“该产品拟投资10%-90%的债券、存款等高流动性资产，10%-90%的其他资产或资产组合”“本产品通过证券公司的定向资产管理产品间接投资于全国银行间债券市场发行和流通的超短期融资券、短期融资券、中期票据……”现在，银行研发的理财产品投资领域越来越广，品种也越来越多，投资者在选择理财产品时要多方比较，慎重选择。

上述人士特别提醒投资者，“预期年化收益率不等于实际的收益率，一般风险较高的项目收益率都很高，但同时，如果出现意外，这样的产品往往有极大的可能让投资者的本金受损。”endprint