银行收费“瘦身”红与黑

五花八门的服务费，令消费者一直对银行有所质疑：既然业绩已经是上市公司中的翘楚了，为何还不放过这几块钱的利润？

尽管人们都希望银行能够减免越来越多的服务费，相关政府部门也出台政策试图予以规范，但是放眼各大银行，为异地存款、跨行转账、挂失、打印对账单，以及获取资信证明等买单的，仍是广大的用卡客户。

让人欣慰的是，这不再仅仅是卖方的市场，随着利率市场化进程的加快和一系列金融改革目标的逐步落地，银行间的竞争将会使消费者能够自主选择性价比更高的服务。

面对多种服务费能否减免的要求，银行实在是没有任何难言之隐可供辩护，因为它们飘红的业绩实在亮眼。但是银行却和普通的小商小贩一样，谋求利润的最大化。别看是一笔几元钱的手续费，当它建立在几千万、几亿用户的基数上时，这笔数字也可为其高额业绩画上浓重的一笔。与此同时，现阶段的银行因为受制于转型的压力，纷纷提升服务的品质和覆盖面，更优的服务也就意味着更多的金钱，从这个角度来说，服务费的收取也无可厚非。

既然现在的收费标准都在政策部门划定的标准范围内打转，似乎很难从客观上给它扣上“不合规则”的帽子。那么，作为消费者，就只能寄希望于银行与银行之间的竞争市场真正地放开，以坐享利益。

“公开” 网点咨询VS网站公布

浦发银行、中信银行首页无资费信息

实际上，令消费者难以接受的是服务费的收取没有一个统一标准，“往往都是在柜台办理具体业务的时候，才被告知要交多少手续费，相同的业务在不同的银行收取的手续费还都不太一样，感觉像是在乱收费，不知道是不是合理。”前往工商银行办理汇款业务的李女士对《经济》记者表示。

为了使银行的收费更加公开透明，2012年1月，银监会发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，要求各家银行所有服务收费价格标准都要公布，实现“明码标价”。对实行政府指导价的收费项目，严格对照相关规定据实收费，并公布收费价目名录和相关依据；对实行市场调节价的收费项目，应在每次制定或调整价格前向社会公示，充分征询消费者意见后纳入收费价目名录并上网公布，严格按照公布的收费价目名录收费。

在该通知发放的一年后，近日记者走访工商银行、建设银行、交通银行等营业网点发现，银行大厅内均有收费项目价格名录，只不过有些并没有摆在显眼的地方。名录薄厚不一，通常包括政府指导价格目录、免费服务目录以及市场调节价格目录三个部分，表格中注明业务种类、服务名称、收费标准、适用对象、收费依据等多种事项。

在办业务的银行大堂公布收费项目只是“明码告知”的一种途径，消费者越来越多地通过网上银行来处理各种业务，因而在银行网页上告知也很有必要。

记者查阅国内16家上市银行和5家外资银行的官网发现，大多数银行都在主页上公布了相关服务的收费标准，工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、华夏银行、南京银行、光大银行、民生银行、宁波银行均在页面明显位置予以体现，打开网页不用滑动鼠标就能看见相关链接，中国银行、招商银行、平安银行、兴业银行、北京银行也在首页对资费具体内容予以显示，5家外资银行——花旗、渣打、德意志、法兴、汇丰也都在网站的不同位置予以披露。

黑：政策部门要求价格制定和调整时必须有统一的业务说明和宣传材料，在营业场所醒目位置公示。

然而从银行网点公布服务资费明细的情况来看，尽管各家银行通常都在支行网点备有收费名录以供消费者查阅，并由大堂经理保管，然而却不能进行复印。几十页的内容，条目非常多，令消费者难以在一时之间记清楚。

从网站公布的情况来看，至本刊4月13日截稿，记者两次搜索，也未在浦发银行、中信银行的网站首页找到服务资费标准的相关链接。而已经在网站首页公布收费名录的各家银行中，华夏银行、光大银行、招商银行、中国银行不能进行内容下载或图片打印，但中国银行可以提供关键词搜索服务。

红：除了农业银行、宁波银行等用醒目的方式使目录的链接更为醒目，建设银行特别为消费者列举了省钱窍门：使用各类电子和自助渠道，签约个人网上银行和手机银行免除年费，以及合理规划账户用途等。

银行服务收费的隐蔽性和不透明性比较强，即便是消费者知晓各大银行收费的具体标准，也难以权衡这种服务的成本与价格之间的合理区间。

“免费” 规定动作VS自选动作

多家银行主动增加免费服务项目

银行的诸多收费条目备受消费者质疑，零售银行总体满意度有所下降，主要原因在于实施的多项服务收费，特别是跨行ATM交易费用和账户维护费用这两项收费的增加。

早在2011年3月，中国银监会、中国人民银行，以及国家发展改革委联合发布《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，对部分服务收费予以免除。

该通知规定，从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民币个人账户11项服务的收费，其中涉及消费者日常办理业务的主要有：本行个人储蓄账户的开户手续费和销户手续费；本行个人银行结算账户的开户手续费和销户手续费；同城本行存款、取款和转账手续费（贷记卡账户除外）；密码修改手续费和密码重置手续费；通过本行柜台、ATM机具、电子银行等提供的境内本行查询服务收费；存折开户工本费、存折销户工本费、存折更换工本费。

如今，该通知发布近两年，记者调查发现，对于这项“规定动作”，国内银行和外资银行都面向客户予以展示，在收费名录中明确列举出来。这11类政府规定的免费项目统计为34项左右。德意志银行、花旗银行、法兴银行、交通银行、南京银行、民生银行、平安银行、宁波银行在收费名录中并没有单独列出免费项目清单，而是按照业务种类进行划分，不便于消费者了解该行有哪些服务是免费的。

同时，政策部门也规定了一些服务项目的指导价格。实行政府指导价或政府定价的项目，主要是与人民生活关系密切的基本商业银行项目服务，包括银行汇票、本票、支票、贷记转账和委托收款服务退汇等业务。

黑：尽管银行收费项目“瘦身”从规则上来看是符合政策部门的要求和希望的，不仅遏制了一些银行乱收费冲动，保护了金融消费者利益。但是不难发现，这种“瘦身”有避重就轻的嫌疑。政府定价、政府指导价的范围较窄，对银行收费的干预和监管力度还十分有限。

据中国银行业协会数据统计，中国银行业服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。在银行业服务项目中，个人业务服务项目总计276项，其中有偿项目分为人民币结算业务、代理业务、银行卡业务、电子银行业务等七大类共196项，免费服务项目占29%。

红：除了政策部门给出的“规定动作”，个别银行也在免费服务条目上加了许多“自选动作”。中国农业银行将免费条目数量增加到97条；建设银行增加至72条；光大银行增加49条；华夏银行增加65条；招商银行增加70条；兴业银行增加60条；这些新增条目多适用于零售银行客户。不同银行在不同时期也为消费者提供了一些优惠项目。

市场调节 高与低之间的性价比

除实行政府指导价、政府定价的商业银行服务价格以外，政策部门要求在公布的价目当中，属政府指导价序列的，若遇主管部门有新的规定，再由法人总部及时对照调整；属于市场调节价的，由各法人总部自行调整。

市场调节价格由商业银行总行（总公司）制定和调整，分支机构不得违反总行（总公司）的规定，自行制定和调整服务价格。

黑：即便是市场调节价格的确定上面，因为缺乏固定的行业标准，各家银行进行自由调节的空间也很大，所以很难形成用市场协调价格的目的。一些银行在服务收费上漫天要价，使得消费者处于被动地位。

与此同时，银行的服务要价是否真的那么值钱，也备受消费者质疑。近几年储户状告银行的案件并不少见，内容涉及要求退还取款手续费、退还异地存款手续费等方方面面。例如，有消费者曾经状告某银行，理由是：存折被三名犯罪嫌疑人调包，轻而易举取走了存折中的88万元人民币。也有消费者在银行申办储蓄卡并开通了有网银盾保护的网上银行服务，可账户上的钱竟在办卡次日“不翼而飞”。而关于储户存款被盗银行是否应该全赔的争议现在依然没有定论。法院通常认为，在这种类型的案件中，银行、储户均存在一定过错。但据相关数据统计，银行胜诉率高达90%以上。

如此一来，成为弱势一方的储户不禁要问，银行每年收取的年费、管理费等都很多，为何盗刷的现象仍然时有发生，既然银行已经收取服务费，就不该让消费者承担全部的风险。

红：这些市场调节价格的服务项目也并不是各家银行随意喊价的，记者根据多家银行公布的收费项目附注的收费依据显示，统计发现它们遵从的标准主要有：中国银联《银行卡跨行转账业务管理暂行办法》、《商业银行服务价格管理暂行办法》、《关于制定电子汇划收费标准的通知》、《城市商业银行资金清算中心支付清算系统各参与行相互代理业务手续费标准（试行）的通知》，以及上海黄金交易所、上海航运运价交易有限公司公布的收费标准等。

银行自主定价的范围实在太大，银监会也强调要加强6种不合理收费的监管：没有公示收费；超出公示范围收费；实际收费与公示价格不一致；没有提供实质性服务而收费；分支机构自定服务收费项目和标准；银行对政府指导价的服务收费不符规定。

以上质疑仍需政策部门牵头来维护消费者的利益。而在日常的业务办理过程中，消费者可以货比三家，付最少的钱获得最好的服务。

记者总结了已经在网上公布收费明细的14家上市银行的收费名录，发现农业银行、工商银行和建设银行可以免费代缴水、电、煤气费。此外，记者也对与消费者日常生活较为密切的收费项目进行整理，以供读者参考。