银行破产离我们有多远

如果现在随便拉住一个人谈银行破产，多半会被人视为无聊，没被人骂有病已经很不错。这也难怪，过去十年，银行几乎是国内最安全、最赚钱的行业之一，与破产压根扯不上边。

但是，今天银行的风光是以未来潜在的金融风险作为代价，2002年中国银行业总资产只有大约20万亿，到2013年的今天已经膨胀到140多万亿，整整七倍有余。如果按照这种增长继续上升，到2018年中国将拥有一个300万亿元人民币现金存量，这是一个怎样的概念？

举个例子可能方便我们理解：到了那个时候，中午的工作餐可能是1000元一份；甚至，普通人那点可怜的养老金将来估计坐个地铁都坐不起，别说吃饭了。

之所以出现这些现状，与央行超发基础货币回收外汇储备有关（至今年9月底，中国外汇储备为3.66万亿美元），也与银行为赚利息拼命发放贷款有关，更重要的是，假如我们银行出了问题、我们存款跟着出了问题都是政府兜底。所以，商业银行拿着央行给的钱，又有政府信用保底，那还不放开手脚赚利息啊！

银行会破产吗？

如今，面对全球最大规模的银行资产，政府再全盘兜底的成本和风险都非常大，再进一步说，这种政府信用干预金融市场的做法与市场化改革的方向亦不相符。再者，在国际惯用做法上，从上个世纪三十年代的美国开始，全球已经有100多个国家和地区都建立存款保险制度来代替政府为金融机构信用兜底的过时做法，当中包括台湾和香港。

其实，在十年前，国内金融机构曾经遭遇不少的破产事件，自1999年“广东国际信托投资公司”实施破产以来， 中国已经有近300多家金融机构被关闭、破产或兼并， 所涉及的自然人债务金额就超过1700亿。

银行也是企业，假如没有政府强制保证，破产也是正常的事情！就在10月27日，中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦在公开场合表示，存款保险制度会推出来，制度的设计已经基本完成。

有机构预计，随着民营银行牌照逐步放开，加上之前近千家村镇银行，未来国内的中小金融机构数量将不断增加，它们的信用亟待存款保险机构来支撑，乐观估计，中国存款保险制度将在年底或者明年初推出。

那么，何为存款保险制度？它本质是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

不兜底了怎么办？

说白了，存款保险就是平时银行向存款保险机构投保险，万一储户的资金出现损失，那么保险机构就可以依据相关规定赔偿部分或全部损失。

从制度设计上来讲，之所以采取部分保险而不是全额保险的存款保险制度，目的在于通过让大额储户承担部分损失的方式加强存款人，特别是大额储户对银行的选择和监督，增加银行经营的社会压力和责任心，使他们不至于过度从事高风险业务。

美国最早建立存款保险制度，时值1934年经济大萧条，规定凡是投保银行的每个账户最高赔偿标准为2500美元。随着账户平均存款量的增加，以及FDIC（联邦存款保险公司）保险基金规模的扩大，从1980年起，每个账户最高赔偿额提高到10万美元。2008年金融风暴以后，每个账户赔偿上限提高到了25万美元。而如果中国实行存款保险制度，从市场透露的信息显示，每个储户的赔偿上限在15万-20万。

一旦实行存款保险制度，对于普通储户来说，“鸡蛋不要放在一个篮子”将是大家主流选择。随着银行账户电子化交易和银联“超级银行”的上线，跨行转账和管理不再是麻烦事情，更加支持这一账户多元化趋势。

不过，最根本的保障还是要认真挑选稳健、有担当的银行存钱，不要因短期利益而放弃长期资金安全才是明智之选。