大型路桥工程施工企业工程投保策略研究

2013-11-12王淑嫱

湖北工业大学学报 2013年4期

王淑嫱

(湖北工业大学土木工程与建筑学院，湖北武汉 430068)

大型路桥工程具有投资大、建设周期长、参建人员多且流动性大等特点，工程保险可有效抑制建设过程中的某些风险并提高工程建设质量. 我国路桥工程投保方式主要有业主统一安排投保和承包商为各自承包的工程分别投保两种[1]．作为投保主体的大型施工企业应实行工程保险业务集中管理的模式．

1 大型路桥工程施工企业保险业务集中管理模式

1.1 组织结构

企业工程保险业务集中管理的参与方有企业、企业下属单位或项目部、专业的保险经纪公司，保险公司和第三方风险咨询公司，其组织结构见图1．

图 1 大型路桥工程保险业务组织结构

1)企业下属的各分(子)公司、直属单位和项目部有工程投保业务的均需上报企业，由企业集中管理工程保险业务，企业的工程保险业务归口管理单位为企业财务部专设的工程保险管理办公室；

2)企业直接委托保险经纪公司代理企业各项保险业务，充分发挥保险经纪公司的专业优势，优化保险方案，建立快捷的保险服务理赔通道，提高保险服务质量；

3)整合企业全部保险业务，与有关保险公司签订工程保险业务战略合作协议，企业及所属各单位的保险业务原则上只能向企业保险业务战略合作伙伴办理投保．

4)保险公司可委托专业的第三方风险咨询公司，对投保工程实施全过程风险管理．

上述工程保险业务集中管理组织模式的主要优点如下：

1)整合企业的保险业务集中投保，以大客户地位争取实力较强的保险公司战略合作的机会，在降低企业保险成本的同时获取高质量的保险服务；

2)在风险管理中引入了保险公司和第三方风险咨询公司等专业队伍，消除了保险公司和施工企业由于信息不对称所导致的保险合同条款和保险费率难以确定的弊端；同时构筑了新型的工程质量保证体系，实现了对工程质量风险实施全过程控制和一体化管理，有助于加强对质量风险的预控；各参与方在保险业务互动过程中互相促进，共同提高工程保险业务管理水平和风险管理水平[2]．

3)通过招标、邀标等市场化运作选择战略合作伙伴，实现了保险业务管理的市场化、公开化、规范化．同时企业对战略合作伙伴实行以考评为基础的动态管理办法，引入竞争机制，确保获取优质保险业务服务．

1.2 主要职责

1)企业财务部工程保险办公室负责集团保险业务集中管理工作，主要职责有：

制定企业保险业务集中管理规划、各单位年度保险业务集中管理目标；完善企业保险业务统计台账，建立企业保险业务动态信息管理体系；定期开展企业保险业务分析和考核评比，定期通报各单位保险业务开展情况；组织开展集团重大保险项目的方案制定、招标邀标、保险理赔等工作．

2)保险经纪公司全面代理企业各单位的保险业务，主要职责有：

宣贯有关政策，为集团各单位提供保险业务全程指导和不定期业务培训；为企业各单位量身订制经济适用的保险方案；做好集团各单位的保险理赔服务，必要时配合保险公司开展现场查勘、资料收集等工作[3]．

3)企业下属分(子)公司、直属单位和项目部负责保险业务的具体执行者，主要职责有：

贯彻执行企业保险业务集中管理规定，分解落实本单位保险业务集中管理指标；做好本单位各项保险业务的投保申请、费用结算、保险理赔等工作，并及时提供相关资料；做好本单位保险业务资料的收集、整理、归档工作．

1.3 保险业务集中投保的工作流程

保险业务集中投保的工作流程主要包括提出保险申请、保险方案拟定、大额保险邀标、保险协议签订等工作(图2)，具体内容如下：

1)提出保险申请．在路桥工程施工总承包工程量清单中，大部分已列出需要投保的范围和金额，投保单位根据合同要求及项目自身需求特点，向保险经纪公司提出保险申请，内容包括保险标的物、保险价值、风险控制需求等．

图 2 保险业务集中投保的工作流程图

2)保险方案拟定．保险经纪公司根据投保单位提供资料和市场询价信息等拟定投保方案，初步确定投保险种、预计费率和操作方式等事项，交投保单位确认．

3)大额保险邀标．企业财务部工程保险办公室针对大额保险项目，向保险业务战略合作伙伴发出邀标信息，组织投保邀标，根据竞标保险公司的保费报价、服务承诺等要素，严格按照保险业务审批程序确定承保的保险公司．

4)保险协议签订．投保单位、保险经纪公司与承保保险公司三方共同签订保险协议和保险服务协议．

5)日常风险管理．工程保险各参与方按各自职责进行日常风险管理活动，作为公正的第三方工程风险咨询公司专注于质量和安全，会以高标准、严要求展开工作，有利于整体工程的预防预控，减少了事故发生的概率[4]．

2 大型路桥工程施工企业保险业务核心问题及建议

2.1 集中投保的范围

工程投保的范围应根据合同条款、工程特点和经济性评价等因素具体项目具体分析，原则上建筑工程一切险及附加第三者责任险、建筑施工人员团体人身意外伤害险、船舶保险、出国人员团体意外伤害险、金额巨大的财产保险和机器设备损失险等均应集中投保，单项保险价值低于500万元或保费支出少于2万元的其他保险项目投保单位可自行安排投保[5]．

2.2 保险业务战略合作伙伴的选择

企业通过市场信誉调查、保险情况反馈等方式，遴选一批市场信誉良好、营业网点众多、保险费用合理、理赔服务快捷的国内知名保险公司作为战略合作伙伴[6]．具体保险业务通过招标或邀标的方式从战略合作伙伴中选择保险公司．

2.3 保险期限的确定

保险期限与工程建设期紧密相连，在工程保险中，大部分保障范围的期限是以工期为准，但是跟机具保险的保险期则是按年计算的．在项目的动态管理过程中，工期经常进行调整，而保险期限主要依据是工程施工合同，因此，对工期发生变化需要调整的由投保人提出申请，由保险人出具批单对保险合同进行修改．如在某保险合同中规定，如因不可抗力造成工程施工延期完工，需在约定的保险期限截止日提前15天以书面形式通知承保公司，且工程总造价不超过投保时工程造价，保险人在原承保期限上延长180 d，且不另外收取保险费[7-9]．超过180 d项目还是无法完工的，依据保险法规定和施工实际情况酌情收取保险费．

2.4 免赔额的设定

一般情况下，除第三者人身伤亡保险不设置免赔额外其他险种均有免赔额，免赔额的高低与保险金额有很大关系，有不少投保人认为免赔额设置的越低越好，会增加得到赔偿的机会，其实不然，免赔额的降低会导致保险金额的提高，因此免赔额的设置应根据事故特点和经济性分析确定．

2.5 工程保险索赔的可行性

工程索赔与投保工作是紧密相连的．投保工作的每一个环节都应从索赔的角度加以考虑，做到周密、细致、明确和具有可操作性，为索赔奠定基础[10]．在保险合同签订时任何一个环节产生的模糊概念、疏忽遗漏都会对日后的索赔工作造成不利影响．另一方面就是在事故发生后，要积极收集事故的证据，这一点是至关重要的．借助保险经纪公司的专业服务实现快速的保险服务理赔，合理减轻企业风险．