中国网络银行发展问题及前景探讨

卢益清

摘 要：本文研究我国网络银行发展中存在的问题及发展前景。首先指出了我国网络银行存在的一些问题，并就此提出了相应的发展方向，并对网络银行在我国未来的发展趋势做了介绍。

关键词：网络银行；电子商务；电子银行；金融服务

1 前言

网络银行是信息时代大银行的发展趋势，随着数字经济的到来和网络的普及，传统大型银行的基础正在发生转型，而且这种转型是不可逆转的，互联网将全球的计算机都联成了一个整体，网络使用者享受着低成本和高效率带来的方便与快捷，一切金融信息都可以在这里流通与结算。网络银行的用户大多数是年轻人，他们是网络银行的主要用户。对于银行来说，无论规模多庞大，实力多雄厚，如果忽视网络银行的发展，都将被时代淘汰，与之相反，如果能利用这个机遇，将自己的优势与网络银行相结合，也将会面临前所未有的发展前景。

2 我国网络银行存在的问题

网络银行在我国已经取得了较好的发展，在艾瑞网发布的《2012-2013年中国网上银行年度监测报告》中显示，2012年中国网银交易规模为820万亿元，增长率为17.0%。但是在网银的发展过程中，还存在一些问题。

2.1 银行对网上营销尚不精通

我国银行对网上营销并不精通，还是以传统的“开店迎客，4p营销”到“送货上门”为主，没有根本性的转变，不精通所以不了解，不了解客户的需求则犯了商业上的大忌，造成了商业上的无人问津。

2.2 技术费用相对过高

Meridien Research的报告认为，1999年全球所有金融机构支出的全部技术费用为1927亿美元，2000年年末达到2093亿美元，年增长率为8.6%，其中银行的支出占了将近一半。在全球技术支出中，1999年北美的金融机构占了1/3，达到638亿美元，2000年达到679亿美元，仍然占1/3。在上述北美地区679亿美元的IT支出中，有123亿美元将用于因特网和电子商务的战略性行动方面，在这种战略性支出中，银行将占到近一半。我国银行的技术费用情况大体与此相似，高额的费用与贫乏的客户造成了银行网上业务的效益不佳。

2.3 信用问题严重不足

虽然我国已经进入了市场经济阶段，但信用体系仍然没有建立起来，失信现象很普遍，有很多国内企业宁可放弃大量的订单和客户，也不愿采用信用结算的交易方式。但在欧美国家，企业间采用信用支付方式已达80%以上，纯粹的现金交易已越来越少。这就取决于我国金融体系的建设和金融人才的培养了，到时候各种各样的金融风暴的来袭，我国的经济是否能抵御，是否能持续健康的增长，都依靠这些。每个公民都应该具备信用备案。目前在我国个人信用基本属于空白，信用卡普遍成了储蓄卡，而国内个人信贷规模尚不及企业信贷规模的1%。而在发达国家，这一比例往往是30%左右。信用的匮乏，严重制约了网上银行的发展。

2.4 信用卡不通用

目前的银行信用卡都是各自为政，每个银行都有自己的信用卡而且各不相同。这种自成体系的信用卡都与电子商务网站联盟推出网上支付业务，造成了网络支付的不通用，造成了人力、物力、财力的

浪费。

2.5 银行的安全措施苛刻

我国的网络银行对安全有着更加苛刻的要求，这就导致了用户的不便，尽管这么苛刻，可是安全性也没有多大的改观，不能从根本上解决安全支付的问题，一旦产生纠纷，也没有相关的法律强有力的保障。于是，作为客户最直接的反应自然是回避这种风险——不办理网上银行业务。

3 网络银行发展方向与前景

对于大银行而言，无论是收购还是自我组建一个网络银行，都是很不错的选择。我国有实力的银行也可以借鉴加拿大皇家银行的模式，收购一家西方的网络银行，不仅可以利用他们的技术与人才，还可以将业务拓展出去，以点代面，无论如何，在网络中客户是无国界的。小银行要强调金融服务特色化，鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地的接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，小銀行如果很好的利用这些优势，就有战胜大银行的可能性，但是由于网络银行业务的差异性小，所以行业的进入壁垒很低，在此情况下，一定要强调自己的服务特色。只有特色化的服务才可以赢得市.场制胜的法宝——客户。对小银行来说，市场定位一定要清晰，才能在与大银行的竞争中维持均势。

我国银行业要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网络银行网站的建金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。我国的银行业如果想及时加入这一行业，必须提前做好人才的储备工作。对于小银行而言，单独进行人才储备的成本也许会很高，可以通过人才的外协或战略联盟的形式，获取外部的软件包，以降低

成本。

我国银行业还要重视网络银行业务的技术保证。网络银行需要很先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转帐系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就，但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势，因此我国银行业必须从现在开始重视技术的开发。

我国的银行业还要重视市场营销的作用，建立服务品牌。正如前文所述，设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络网络银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化也很小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。

具体来说，可以看到，我国的网络银行目前正向两个趋势发展：一是电子银行渠道多样化，一是金融服务线上化。从各大银行2012年在电子银行领域的新举措上看，电子银行服务渠道正在逐步丰富，例如：建设银行的“摇一摇”账户查询余额、招商银行的微博“微预约”、交通银行的远程智能柜员iTM服务、农业银行的“三农金融服务车”以及宁波银行的“农行E家人”小微企业商务社区等，都体现出各银行在电子银行领域发展的深化，以及传统金融机构思路正在逐渐开阔。艾瑞分析认为，中国电子银行渠道逐渐形成了以网银为基础，手机银行为核心，其他方式为辅助的结构模式。未来将利用新方式，进一步提升电子银行用户的用户体验，降低电子银行的使用门槛，使之真正融入用户生活。同时，随着视频通讯技术的成熟，数据传输速度的加快，使得远程面对面的人工服务得以通过网络实现，因此过去受制于物理空间的金融服务开始通过网络技术向线上延伸，突破了电子银行只能做标准化程度较高、程序比较固定的业务模式。艾瑞分析认为金融服务的线上化，将对未来银行业带来三种变化：首先，银行线下渠道将弱化业务办理的功能，而强化金融服务的功能。线下渠道将更多的为电子银行提供支持，当用户对电子银行新业务存在疑虑时，线下渠道将有效为之解答和做详尽的介绍；其次，由于视频技术突破了人工智能的束缚，使得未来银行所有的业务都可以通过线上渠道办理，因此会有更多更复杂的金融服务通过线上办理；最后，金融服务线上化使用户行为习惯数据能够完整记录和积累，后期银行通过数据分析将进一步优化已有的复杂金融服务流程，进一步提高现有金融服务的合理性和办理效率。

参考文献

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