中国移动支付现状与前景探析

卢益清

摘 要：本文研究我国移动支付的现状、问题及发展前景。首先分析了我国移动支付的行业现状，然后指出了目前移动支付发展中存在的一些问题，并对移动支付的发展前景做了预期。

关键词：移动支付；电子商务；手机支付

1 前言

移动支付，也称为手机支付，是指借助手机、PDA、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。移动支付的最大的特点就是“非接触性现场支付”。非接触性支付是以现场近距离为特征，使用类似于狼牙技术（Bluetooth）、红外线（Infrared）、射频识辨技术（Radio Frequency Identification，RFID）或非接触式芯片（Contactless Chip）进行现场支付。

我国移动支付产业尚处在发展初期，各环节功能还不明晰。2012年中国移动支付市场交易规模达1511.4亿元，同比增长89.2%。目前，我国移动支付的发展还存在一定的问题，但可以预测，移动支付的发展前景十分广阔。

2 我国移动支付发展现状

2.1 移动互联网经济发展迅猛

2012年我国移动互联网经济规模达976.2亿元，同比增长148.3%，增速远远超过桌面互联网经济，且两者规模之间的差距正在不断缩小。这说明，随着中国移动互联网发展环境的不断改善，移动互联网产品逐步形成合适的盈利模式，移动互联网的经济规模将迎来爆发式的增长。

2.2 智能终端快速普及

2012年中国智能手机保有量达3.2亿台，同比增长88.2%，渗透率达28.7%，预计2016年中国智能手机渗透率将超过50%。移动终端的快速发展为移动支付提供了可视化的、便捷的操作界面与客户端，并且大大降低了成本。随着智能终端设备的快速发展和普及，各种新兴的移动支付模式开始向全球范围内延伸。

2.3 技术发展推动支付终端向移动端转移

移动网络的发展为移动支付提供了全球无缝的网络接入链接，为移动互联网以及移动电子商务的发展提供了技术基础，移动互联网基础设施的完善使得用户使用成本大幅降低。随着技术的不断进步和用户对信息服务需求的不断提高，越来越多的传统互联网用户开始使用移动互联网服务，加速移动支付普及。

3 我国移动支付存在的问题

3.1 移动支付产业链的协调问题

整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。在当前移动支付业务运作中主要有以移动运营商为运营主体、以银行为运营主体和以银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持三种模式。

由于在中国各部门之间存在壁垒，移动运营商与银行部门是两个系统，如果要完成两个系统之间的融合，将是很困难的事情。如果让移动运营商来主导，中国移动和中国联通则可能成为中国最大的商业银行，没有其他任何一家银行可以抗衡，这将与国家的金融政策发生抵触；如果让银行部门来主导，那么银行部门就需要租用移动运营商的网络，然而对于得不到任何利益的小额支付，这又不是他们希望看到的，并且各个银行只能为本行的用户提供手机银行服务，不同银行之间不能互通，所以银行部门也不可能单独主导，但他们又不可能将移动支付的主导权让给银行以外的部门。由此看来，以银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持的模式是最佳选择，移动支付服务提供商（第三方）可以建立独立的移动支付平台，使其独立于移动运营商和银行机构。这样就可以使移动运营商、金融机构和支付平台运营商之间分工明确。除此之外，还可以简化系统结构，提高运营效率，实现跨行之间的支付交易。这样又可能增加移动支付的收费，导致使用移动支付方式要比传统支付方式花费更多，这在一定程度上制约移动支付业务的发展，这种模式需要时间来进行磨合。因此，移动支付产业链协调是 相当重要的。

3.2 信用制度问题

有調查显示，消费者对移动支付最关心的三大问题依次是交易的安全性、交易的私密性和交易的易用性，可见移动支付的安全、保密和快捷顺畅成为不可回避的重要因素。

中国信用制度的落后成为阻碍移动电子商务发展的重要因素。手机由于携带的随身性，其丢失和损坏造成个人信息泄密的概率较高，用户对移动支付的担心是可以理解的。中国的所有银行都规定，持卡者不仅要承担正式挂失之前的损失，而且还要承担挂失后24小时之内被盗用的损失。这就意味着，信用卡用户即便及时挂失其丢失的信用卡，银行也不能保证在24小时之内注销，来防范信用卡被盗用的风险。然而，移动支付就是将手机变成了“手机卡+信用卡”，由于使用环境的多变和使用频繁，丢失、泄密的几率大大增加，因此，移动支付的风险也高于普通信用卡。银行将所有风险转嫁给移动支付用户的做法，使得移动支付只能应用于小额支付范围，严重制约了移动支付的发展。

因此，要普及移动支付，不仅需要银行部门分担用户风险，来提高用户使用移动支付的积极性，例如美国联邦政府《消费者信用保护法》的规定，用户不必为被盗用的信用卡负任何责任，当发卡银行与信用卡用户关于一项交易是否系他人盗用发生纠纷时，银行负有证明是否是信用卡用户自己消费的举证责任，而信用卡用户无须证明自己的清白；而且继续推广手机实名制，建立手机用户的信用账户，这样才能有良好的信用保证。移动支付信用制度的建立不仅需要移动运营商、银行部门的支持和改革，还需要消费者在意识和观念上的转变，这项工作任重而道远。

3.3 相关配套法规

中国移动支付产业仍处在初级阶段，问题重重，利益关系竞争激烈，由于没有相关的配套法规予以保障，至今仍处于不冷不热的状态。

随着移动支付的产业优势日趋明显，部门间应避免彼此之间的利益博弈，让移动支付产业链的各方能共同开展移动支付业务，发展速度自然更快。采用合作的方式将实现资源共享，达到优势互补，促进价值链的高效运转。在这种状况下，电子支付牌照的发放显得尤为重要。专家分析，即将对电子支付服务提供商实行的“牌照制”，不仅有利于规范和整顿移动支付的市场秩序，也有利于形成运营商、银行、第三方支付公司之间协调互助、有效开拓、效率提升的共赢商业模式。

移动支付只有在产业链协调、信用制度、相关配套法规等问题上得到有效解决，才能健康顺利地发展。

4 网络银行发展前景

2012年4月，央行集合商业银行、银联、移动通信运营商等40多家产业相关方，成立了移动支付标准编写组。虽然仍未最终公布，但中国银联主导的13.56MHz确定为移动支付标准各方已达成一致。银联主导的13.56MHz标准和移动主导的2.4GHz标准之争历时多年，严重阻碍了移动支付行业的发展进程。标准的统一和确立，有利于营造产业链各方开放、合作、共赢的良好局面，推动我国移动支付集约化和规模化发展进程，并为业务拓展、产品创新和与国际市场接轨预留出广阔的空间。此外，随着标准落地日程的推进，金融机构、运营商和第三方支付公司纷纷布局移动支付，争夺市场先发优势。

移动支付尽管现在存在着种种问题，但是它作为一种崭新的支付方式，将会有非常大的商业前景，必将成为移动电子商务的一个新亮点。

参考文献

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