雪中送碳，为小微企业解“燃眉之急”

文/廖仲康

雪中送碳，为小微企业解“燃眉之急”

文/廖仲康

2009年7月29日，在上海的老城厢，在黄浦江畔，在上海的中心城区，诞生了以上海的母亲河和上海的老城区命名的小额贷款公司——上海黄浦豫园小额贷款股份有限公司。这里曾经是上海、也是亚洲的金融中心，也是上海的发祥地；这里不仅有传统的金融优势，更有深厚的文化底蕴。因此，在这块土壤里诞生的准金融企业也必定会有其独特的、与众不同的经营理念和发展之路。事实确实如此。“黄浦豫园”小贷公司在四年不到的时间里，注册资本由一个亿增加到二个亿，先后发放贷款447笔，累计金额近6个亿，不仅没有一笔坏帐，利润也一直保持二位数的增长，这在上海百家小贷公司中，实在是屈指可数了。

最近，上海不少新闻媒体纷纷采访了这家只有6个员工，面积只有260平方米的小贷公司。带着念想、带着敬佩、也带着好奇，记者们聆听了公司领导的讲述，通过同员工的闲聊，大家发现：“黄浦豫园”的运作确实不一般。他们除了具有一般小贷公司的特征外，更多的是他们有一种使命感和责任感。作为国有控股企业，从公司领导到一般员工，明白国家为什么要建立小额贷款公司，他们都牢牢记住区政府领导组建公司时的嘱托，小贷公司的使命就是要解决小微企业的融资难，要为小微企业“雪中送炭”，解决他们的“燃眉之急”，在小微企业资金链将断裂的一瞬间拉他们一把，使他们“死而复生”，获得重新发展的“血液”。从这种使命感出发，“黄浦豫园”诞生了一种强烈的责任感。古人说“皮之不存，毛将焉附”，只有把自己做强做大了，才有能力去帮助别人。因此，“黄浦豫园”的运作是把保存和发展自己作为首要条件，他们讲科学、求严谨，他们不仅熟悉银行管理的各项制度，甚至能从这些制度的缝隙中找出问题，在自己的实际操作中予以弥补，使之更科学，更严谨，这也是他们能在近四年时间里，历经477笔业务、金额达6亿的放贷中没有发生一笔坏帐的关键所在。但是，更令人可贵的是他们在讲科学，讲严谨的同时，更注重的是人性化的操作，体现了中华民族几千年相传的“同情弱者，以诚待客，以人为本”的儒商风格。他们坚持实事求是的原则，一切从实际出发，在确保资金安全的前提下，不为条条框框上所约束；对每一笔贷款请求，都“想客人所想，急客人所急”，在政策许可的情况下，尽力帮客人解决难题；以发展眼光来看待企业面临的暂时困难，创新思维，通情达理地解决具体困难，为一些有发展前景而暂时资金短缺的小微企业解决“燃眉之急”。“黄浦豫园”这些既讲科学，又体现以人为本的经商之道，赢得了众多小微企业青睐和信任，在对手如林的市场中树立了自己的品牌，在激烈的市场竞争中为自己赢得了一席之地。

一、创新思维，给优质企业亮绿灯

现在小微企业中有不少是高新技术产业，产业的发展不仅符合国家的产业导向，他们所研究的项目有些还填补了国家的空白，为加快科技产业的发展作出一定的贡献。然而，由于这些企业还处在起步阶段，综合实力还比较弱，因此，不少技术设备的引进、不少研究项目的投入还需要得到资金的支持。但由于多方面的原因，他们在需要融资时，总会遇到各种各样的问题，常常会因为某一方面不符手续而得不到贷款支持。“黄浦豫园”小贷公司的不一般就在于：他们对这些高新技术的小微企业，敢于突破条框束缚，创新思维，在审贷时不仅仅看他们所提供的材料，更注重的是看这些企业的综合实力、资质信誉和市场潜力。有些企业虽然提供的资料有缺陷，但只要这些企业经营情况正常，市场信誉良好，发展前景广阔，提供的村料总体符合条件，没有什么放贷风险，公司对有些枝节问题，就网开一面，主动为他们出主意、想办法，给他们的放贷亮起绿灯。

上海有一家地质新技术应用研究所是上海市政府认定的高新技术产业，也是国家建设部《城市工程地球物理探测规范》制定的参编单位。拥有教授级高工3名，高级工程师10名，各类工程师18名，其中5名行业专家均列入国内专家人才库；并持有国土资源部颁发的《地质勘查资质证书》（其中“地球物理勘查”为甲级，“地质实验测试”为乙级），上海市卫生局颁发的《上海市职业卫生技术服务资质证书》；他们与外省一些大企业和中国矿业大学合作开发的项目，曾荣获住建部华夏建设科学技术奖和陕西省科学技术奖。就是这样一个技术力量雄厚，充满发展潜力的企业，在发展紧要关头，资金出现了问题：他们从企业发展需要出发化巨资从国外购买了一台具有先进水平的S-LAND数字化地震勘探仪，而就在这时，有单位看中了他们实力，和他们签订了1700多万元的工程合同，按合同规定，他们的部分资金必须到位。机遇和困境同时展现在他们面前，他们向银行请求贷款，银行以抵押物不符合贷款条件而把他们拒之门外。百般无奈之下，他们向黄浦区政府求救。区政府领导认为，象这样有发展前途的高新技术企业，应该得到扶持，于是就把它推荐给了刚刚成立不久的“黄浦豫园”小贷公司。公司主要领导在对这个企业进行全面的了解和审核后。认为，虽然这个企业的抵押物不完全符合放贷要求，但这个公司提供的财务报表、近年来发展的情况以及以后的发展趋势都表明，这个企业的发展符合国家的产业导向，从这个公司的综合实力、资质信誉和发展潜力看，他们是完全有还贷能力的，是值得相信的。作为小贷公司应该积极支持这样的优质企业，有责任在他们有困难的时候伸出援助之手，帮助他们渡过难关。根据一事一议，特事特办的原则，公司只用三个工作日就完成了对该公司全部的贷前审核工作，及时发放了贷款。这家研究所在得到“黄浦豫园”的帮助后，企业获得了新的动力，发展速度进一步加快，公司2012年营业额比2011年上升了近一倍，净利润同比也增长42.28%。企业员工人数也扩大了近三分之一，企业步入了快速发展的轨道。

二、指点迷津，为受困企业渡难关

既要规避风险，又要为一些不太符合贷款条件的小微企业提供贷款，这是小贷公司会经常面临的一种矛盾，如何正确来把握这个度，对一个小贷公司来说，确实不是一件易事。在如今的小贷市场上，因抵押物的价值未达到贷款标准而被拒之门外的是一种常见的现象。按贷款要求，一般抵押物的价值不得超过贷款额的60%，否则银行就不会同意贷款，一般的典当行或小额贷款公司也基本上参用这个标准。而实际上，目前，不少急于用钱的小微企业在以抵押物求贷款时，往往因达不到标准而得不到贷款，企业也因此而陷入困境。如何来破解这个难题，使小贷公司既能规避贷款风险，而又能为小微企业解决“燃眉之急”，是“黄浦豫园”这些年来一直在探索的课题。

上海有家进出口有限公司主要从事造纸原料的进出口贸易业务，与欧洲、中东、东南亚及远东地区的不少大型造纸企业一直有业务往来，与国内多家造纸企业也建立了长期的合作关系，并在外高桥保税区设有大型包库，企业盈利状况良好，经营业绩近年来呈上升的趋势。但由于货款回笼有一个周期，随着业务量的上升，企业的流动资金有时会出现短缺，由于得不到资金支持而被迫放弃已到手业务的情况也时有发生。2010年10月，有一笔业务急需资金180万元，该公司老板经人介绍到“黄浦豫园”求援。“黄浦豫园”在审核了他的贷款条件后，发现他可抵押的房产价值正好与贷款总额相等，100%的借款抵押率在业内是没有先例的，按规定也是不能放贷的。但面对这位心急如焚的小微企业经营者，公司仔细察看了他的全部资料，感到虽然他的抵押物不足以放贷，但企业经营十几年来在业界信誉一直很好，从他的经营业绩和发展前景来看，他是完全有能力在规定的时间里还清贷款的。权衡再三，公司给他出一个主意，建议他能否找一个有实力的第三方来作担保。这个建议使这家企业找到了救星。他们立即找来一家注册资本为一个亿的实业公司，经核实，这家企业2010年财务报表显示，他们的年销售超过5.5亿元，利润近2800万元，销售利润率为5%，企业的负债率仅为30.8%，并在郊区有自己的厂房，在闹市区有价值2个亿的办公楼，由这样的企业作担保，还贷应该没有问题。于是公司在二天时间里就做完了贷前审核工作，及时发放了贷款。据悉，这家公司现在发展情况很好，去年的营业收入已将近9个亿，利润也将近1000万元，国内的经销商已达70多家。在企业自身抵押物不够条件的情况下，寻求有实力的第三方企业来作担保，是小贷市场一个创举，这既能解决小微企业在急需较大资金而贷款条件又不符合时面临的困窘，又能使小贷公司有效地规避放贷风险，确保资金的安全，是一个两全其美的借贷方式。

三、尽心尽力，为小微企业解难题

在小贷市场上更常见的是一些资产少、产值低、利润簿的小微企业，他们对资金需求的愿望最迫切，是最需要得到资金帮助的企业，也是小贷公司需要重点关注的企业。然而这些小微企业由于没有足够的财力和物力作担保，不仅踏不进银行、典当行的门槛，连一些小贷公司也望而生畏，常常将他们谢绝在门外。在黄浦的创业园里，无论是科技园区，还是社区街道，象这些的小微企业比比皆是，他们的创业愿望十分强烈，也为社区街道解决了不少就业压力。为此，政府十分关心他们的成长，也愿意为他们的发展提供帮助。“黄浦豫园”就是在这种环境中诞生的，它也有义务来承担这个使命。

黄浦区一家小型民营皮革公司，注册资本仅50万元。主要从事皮革的生产和销售。2011年8月，公司从国外引进一批生产设备，占用了流动资金，不仅导致短期内资金短缺，还为此拖欠职工一个月的工资，企业处于内外交困的境地。由于没有财务和物力作担保，不仅无法跨进银行的门，典当行也不愿接受。无奈之下，这个公司老板经朋友介绍来到了“黄浦豫园”，提出能否暂借13万元以救燃眉之急，保证半年内还清。由于没有先例，更有放贷风险，“黄浦豫园”的领导亲自接待了这位满脸愁容的小老板，听完他的述说后，公司领导觉得，无抵押贷款确实存在较大风险，一旦出现坏账，领导个人和公司利益都会受到影响，但作为全区唯一的小额贷款公司，其主要的责任就是帮助这些缺乏财力、物力的小微企业解决融资难的问题，通过小贷公司的帮助，使他们能逐步壮大起来，这是小贷公司的职责所在。经过慎重考虑，公司领导感到由于贷款金额不是很高，可以尝试由第三方信誉作担保的借贷方式解决问题。于是就建议他能否找一位信誉比较好的担保人。这个小老板认为这个建议可行，当即拨通了街道经济科负责人的电话，作为街道经济负责人，他了解这个企业的情况，知道这个老板的为人，当即承诺愿作担保人。有了这个负责人的承诺，锯开皮革公司在踏进“黄浦豫园”的二个小时里就拿到了贷款。拿着这个救命钱，这个小老板激动地说“100位职工有救了，公司有救了”。结果不出二个月，他就把这13万元连本带息都还清了。就是这13万元，连结了“黄浦豫园”和小微企业的心。事后，锯开皮革公司的老板逢人就讲“黄浦豫园”的好，“黄浦豫园”一心为小微企业的美名就此传开。在这四年间，有不少小微企业就是冲着这个动人的故事来到了“黄浦豫园”，并成为“黄浦豫园”的义务宣传员；“黄浦豫园”也因此结识了不少小微企业的朋友，由第三方作信誉担保也成了不少小微企业寻求发展的重要借贷方式。为了给众多小老板的创业提供便捷的贷款方式，“黄浦豫园”还根据这些小微企业贷款具有“短期、小额、分散”的特点。在业务品种、业务流程、操作程序上都作了相应调整，使得小微企业在需要资金的时候能在最短的时间就得到放贷。“黄浦豫园”对小微企业的一片心，同样得到了小微企业奉还的一片情。“黄浦豫园”在小贷市场的路也越走越宽。

四、善于决策，让行家佩服的掌舵人

记者们在调查中发现，“黄浦豫园”的成功，所有的关节点都集中在一个人的身上，他就是公司总经理胡世伟先生。这个在商海里驰聘了近四十年的沙场老将，这个曾几度将濒临崩盘的企业集团引上健康发展之路的企业掌门人，这个曾经为黄浦区商业发展立下汗马功劳的上海商业优秀企业家，在退休后受区政府领导的重托，牵头组建了“黄浦豫园”小贷公司。自他接受这个任命以后，他就清醒地认识到，尽管自己在商海里闯荡了近四十年，但对金融领域还是一个全新的课题，为了迅速让自己由外行变内行，他一边请在银行里运作多年的老法师当顾问，一边钻进书堆里研究金融的理论和实际操作知识。同时，他运用长期积累的丰富工作经验，并以其个人的智慧，在这四年间，为“黄浦豫园”闯出了一片新天地。正如一个记者在采访他的事迹时所讲的，他反应敏捷，决策果断，胆大心细，敢于创新。几十年的职业生涯，使他养成了沉着、善于分析的习惯，他不轻信传言，也不相信“天下会掉下馅饼”故事，对于那些诱惑性很大，但充满风险的生意，他是绝对拒之门外的；他对商机有特别的敏感，能及时捕捉在他身边闪过的任何机遇；他熟悉商场的每个细节，知道哪个旋涡有多深，哪条道路可以通罗马。在小贷公司的四年间，他在实战中总结了“三字经”的工作经验，在谈到“黄浦豫园”这些年的发展经历，胡总认为：“小额贷款的每一笔都有风险，如何进入安全通道？如何规避自身风险？就要用创新管理来建制保障，念好“连天线、接地气、聚人气”的“三字经”。所谓“连天线”，就是要采取网络化管理模式，建立“五网必查制”，对申请贷款客户，查法院开庭公告网，看其是否被立案；查法院执行信息网，看其财产是否被执行；查工商企业认证网，看其年审情况；查银行信息网，看其资信纪录；查房屋产权信息网，看其房屋产权真实情况。所谓“接地气”就是要实行动态监管模式，建立“四个必访制”：对贷款额较大客户，公司领导登门查看资产情况，对一些房产抵押评估按现行标准偏高客户，请多家中介公司重新评估，并加以跟踪；对250万元以上信贷客户，三个月走访一次，了解企业经营及资产变动情况，发现问题及时采取相应措施；对250万元以下信贷客户，半年走访一次，发现问题及时采取相应措施。所谓“聚人气”，就是建立“五种便捷制”，尝试新信用服务模式，对一些信誉好、还贷能力强的老客户、资信程度高新客户，实行个性化特色服务，手续简便化，适度放宽贷款比例，降低贷款利率、缩短放贷时间，特事特办，一事一议。就是这个“三字经”，使“黄浦豫园”小贷公司能始终保持清醒的头脑，以坚定有序的步伐走在了同行的前列。在“黄浦豫园”的四年间，胡总还以他丰富的阅历，告知来贷款的小微企业应如何规避经营风险，提升管理水平，寻找合适商机，发展壮大自己，因而不少小微企业老板都把他视为知己，生意上有什么难题也愿意上门向地讨教，有的甚至想出重金请他当顾问，他以他个人的魅力赢得了客户，赢得了市场。

追寻“黄浦豫园”的发展轨道，我们悟出了市场经济的一个普遍规律，在任何时期，任何条件下，市场经济对每个企业都是公平的，市场机遇无处不在，市场风险时时都有，关键在于你如何在把握机遇，如何去规避风险。“黄浦豫园”小贷公司的成功，就在于它较好地把握了市场机遇，同时又努力规避了的市场风险。

小贷这个行业起源于上个世纪七十年代，但在我国大规模推行的时间还很短，在上海真正试行仅有5年的时间。因此，在不少方面还处在摸索阶段，许多东西还在“摸着石头过河”。但是，我们觉得，通过对“黄浦豫园”小贷公司发展轨迹的总结，还是有不少启发，至少可以让人觉得，小贷行业的发展是同小微企业的发展紧紧连在一起的，二者是不能分割的。小微企业的发展离不开小贷公司的支持，而小贷公司的发展也离不开小微企业这个庞大客户群体。因此，作为小贷企业必须下决心去研究小微企业，用实际行动去关心小微企业。只有这样，小贷公司才能在市场竞争中赢得小微企业的信任，才能如鱼得水，永往直前。

（作者系上海市商业经济学会理事）