基层央行在推进金融IC卡工作中的作用

杨力宏

【中图分类号】 D922.23【文献标识码】A【文章编号】1672-5158（2013）07-0187-01

2011年3月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，决定在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作，金融IC卡要努力实现“2011年打开局面，2012年扩大应用，2013年规模发卡”的目标。由于金融IC卡在全面提升我国银行卡风险防控能力；扩展银行卡在公共服务领域的应用；实现一卡多用、便民利民等多方面的重要作用，因此金融IC卡顺利推广将有利于我国银行卡的全面提升。要使金融IC卡在公共服务领域全面应用，就必然涉及到地方政府和相关管理部门、商业银行、有关企事业单位等多个部门。人民银行作为国家金融服务和金融稳定的主管部门，要完成对电子支付和银行卡管理的履职，从战略高度主导推进金融IC卡应用工作，努力将金融IC卡推进工作围绕金融IC卡在公共服务领域的应用全面展开。人民银行地市级中心支行作为基层央行在推进金融IC卡工作中要充分发挥组织协调作用，多向地方政府沟通汇报，争取理解和支持；与政府有关部门和有关企事业单位协商解决工作中的重大事项；做好督促商业银行加快推进金融IC卡工作；以及金融IC卡的宣传工作等，从而有力地推进金融IC卡的全面应用。

一、基层央行在推进金融IC卡工作中的组织作用

人民银行曾主导银行卡的全国联网通用工作，推动了银行卡快速发展，使其成为当前社会最主要的非现金支付工具。基层央行在开展银行卡联网通用工作中，多次组织各商业银行开展联网通用测试和机具改造安全性检查工作，改变了以前的各行POS机具只能刷本行银行卡，从而一个特约商家要布设各行的POS；以及ATM机不能跨行刷卡等问题，有效地促进了银行卡联网通用工作。推进金融IC卡工作要充分采纳银行卡联网通用的成功经验， 基层央行要组织各参与方形成合力，避免“单打独斗”，减少“搭便车”的机会。要根据本地区实际情况分析了解各家商业银行金融IC卡工作开展情况；组织各商业银行通过本地区金融机构科技工作联系会议等形式开展工作部署和有关情况及问题讨论；组织探讨形成本地区金融IC卡发展规划、工作任务和阶段性工作目标；组织各商业银行开展金融IC卡应用宣传等，基层央行通过强有力的组织形式来推进本地区金融IC卡工作的发展。

二、基层央行在推进金融IC卡工作中的协调作用

金融IC卡顺利推广最重要的一点就是金融IC卡在公共服务领域中的应用，能全面应用那么消费者就有用卡积极性，才能有力推动金融IC卡的发卡。然而金融IC卡在公共服务领域中的全面应用必然涉及到地方政府和相关管理部门、有关企事业单位等。目前社保、旅游、高速公路、石油等公共服务行业正处于快速发展阶段，IC卡的广泛应用为这些行业提供安全、可靠的金融支付工具，但各行业自主发行的IC卡存在不能通用，要到指定地点充值等诸多不便；在快餐、自动售卖、地铁、公交等小额快速支付领域中同样也存在这样的问题，从而钱包中的IC卡越来越多；有些消费者还存在怕麻烦的思想和担心安全问题而不办IC卡等情况，使得IC卡在小额快速支付领域中的推广一直是比较困难的。金融IC卡非接触式的支付功能较好地解决了上述问题，而且实现了一卡通用，降低了交易时间和交易成本，有效满足了小额快速支付领域的应用需求，拓展了银行卡应用领域的广度和深度，有利地促进了银行业的业务发展。目前社保卡加载金融功能是央行努力提升金融公共服务水平的具体实践，作为金融IC卡在公共服务应用的一个突破，通过与社会保障部门的合作、立足社会民生、为老百姓提供便利的一件好事和实事。但金融IC卡在公共服务领域中的应用远不止如此，要开发一个新的公共服务领域就涉及到相关部门，甚至涉及到有些部门的利益，因此需要基层央行开展协调，最大程度保护好各方利益，更好地实现金融IC卡在各公共服务领域中的应用。

三、基层央行在推进金融IC卡工作中的督促作用

近年来为了促进金融IC卡的推广应用，人民银行多次出台了相关的政策，要求全国性的商业银行从2013年1月1日起开始发行金融IC卡。自2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作的行业领域，以人民币为结算的银行卡应该都为金融IC卡，同时还要求2013年1月1日起，境内所有受理银行卡的联网通用终端都能受理金融IC卡。各商业银行也正积极地响应人行的号召，纷纷建立地方性社保、交通、公共服务、石油石化等项目，努力拓展金融IC卡市场。同时我们也应该看到金融IC卡的推广是一项系统工程，不仅涉及到系统的升级、制度的制定、业务管理、流程再造，而且涉及到设备采购、受理环境的改造、产品创新、营销推广、利益分配等诸多的环节，金融IC卡制卡成本也远远高于磁条卡，改造的成本非常高且需要投入大量的人力、物力和财力，工作量非常大。由于上述原因有些商业银行采取观望和应敷，宣传不到位、发卡不积极，基层央行应通过调研掌握这类情况，对这类商业银行开展针对性督促检查，让这类商业银行认识到金融IC卡在预防盗刷、遏止金融欺诈等方面的优势；金融IC卡在公共服务领域中的应用给商业银行带来的业务收入；金融IC卡是当今世界银行卡发展方向等方面进行细致说教推动这类商行金融IC卡工作。同时基层央行积极主动推出好的金融IC卡应用，通过这些应用让商业银行业务得以发展，多鼓励商业银行参加地区性市民卡工程，形成通报和奖励机制，在坚持市场主导、政策推动、规范业务、促进应用等方面督促商业银行推进金融IC卡工作。

四、基层央行在推进金融IC卡工作中的宣传作用

随着全球经济飞速发展和金融交流的逐步深入，磁条卡保密性差、容易伪造等弊端日益显现，世界各地近年来发生了银行卡的盗刷、金融欺诈等一系列的问题无不与磁条卡有关，与磁条卡相比IC卡技术具有全方位的安全体系，包括从密钥加密技术到卡片设计的应用安全性和交易流程的安全性等多个环节，IC卡的伪造难度也比磁条卡大得多，因此由磁条卡向IC卡迁移，将有效的遏制银行卡的风险。金融IC卡不仅能够实现磁条卡所有的功能，而且能够为客户提供安全、快速的非接触式交易，支持客户管理、积分管理以及多行业应用等个性化的智能服务，大大增强了银行卡的服务功能，提高了银行业的服务效率，适应了现代居民多元化服务需求的需要，但受消费者支付习惯的影响，金融IC卡的应用领域比较狭窄，不多的使用人还仅是以电子钱包等小额支付应用为主，很多地区发卡量很小，金融IC卡发展势头并不是很好。为促进银行卡从磁条卡向智能IC卡的迁移，实现金融IC卡在公共服务领域中的广泛应用，基层央行要在自身加大金融IC卡宣传力度的基础上，重视组织各商业银行开展宣传工作，通过报刊、广播电视、宣传画和宣传横幅等，让广大群众了解金融IC卡的安全可靠、一卡多用和用卡优费政策等，使消费者产生喜欢和依赖用金融IC卡的用卡习惯，从而有力地推进金融IC卡迁移，提升银行卡风险防控水平，实现金融IC卡一卡多用和广泛应用的目标。