让民间借贷阳光化——四川民间金融发展调查

□ 本刊记者 李 静

让民间借贷阳光化
——四川民间金融发展调查

□ 本刊记者 李 静

近年来，民间金融市场在各地发展迅速，阳光、规范化的民间金融有效解决了部分中小企业的融资难问题。四川民间金融发展现状如何？

巨大需求催生民间金融市场

西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心日前发布的《银行与家庭金融行为》调查结果显示，我国民间借贷参与率高，有33.5%的家庭参与了民间借贷活动，借贷总额达8.6万亿元。其中用于购房的民间借贷规模最大，达到3.8万亿元。此外，用于农业和工商业的民间家庭借贷达3万亿。还有少部分用于购买车辆、孩子教育等。

“这说明我国的银行金融服务远远没有跟上家庭的需求。从银行获得贷款的难度大，所以才会有近一半的资金都是通过从民间借贷渠道获得。”中国家庭金融调查与研究中心尹志超认为。

中央财经大学金融法研究所所长黄震介绍，民间金融包括地下钱庄、民间借贷、典当担保、私募基金、网络借贷等形式，产生的主要原因一方面是传统金融机构无法解决中小企业“资金渴”，另一方面逐步壮大的民间资本找不到投资出路。

6月，第二届广州金交会的人才招聘专区，出现了村镇银行、融资担保公司、小额贷款公司等民间金融机构的身影，这些民间金融机构以优厚薪酬向金融人才抛出橄榄枝，强烈的招聘意愿彰显出民间金融的蓬勃活力。与此相对应，《四川民间借贷报告（2012版）》显示，四川中小企业有近三分之一求助于民间借贷。

巨大的需求催生出迅速发展的民间金融市场。信息显示，2012年中国民间融资超过3万亿元，两年来，民间借贷存量资金增长28%，并延伸出第三方支付、认证、评估、催收等服务市场。目前，我国小贷公司已近7000家，村镇银行1700多家，典当行6000多家。

民间金融的活力也得到了国家的肯定。继6月20日，国务院常务会议首提“探索设立民营银行”之后，7月5日，国务院办公厅再发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出，“扩大民间资本进入金融业”，“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。

小微企业对民间借贷的需求增长明显

7月10日，记者电话咨询了成都的一家小额贷款公司。他们可以为上班族、个体户法人、中小企业法人提供贷款服务，贷款金额为30万—100万元。业务顾问李经理说，到他们那里贷款的基本都是个体户、小企业。“今年与去年相比，每月会多三至五家来贷款的个体或企业。签订合同后，我们在三天内放款，然后借款人按季付息，到期还款就行了。”

朱先生是一家公司的负责人，公司规模50人左右。今年3月，朱先生想进一步扩大规模、上新产品，急需20万元资金来周转生意。他跑遍了成都的各大银行，回复都是“需要抵押”。然而，他的房子还没有交付，不能作为抵押之物。再三思虑后，他不得不求助于民间借贷。在朋友的担保下，他与借方签订了合同，合同上注明：20万元在一年内还清，借贷年利率为15%。

朱先生说，身边的朋友都是做生意的，遇到资金周转不开时或者想继续扩大公司规模时，基本都是找的民间借贷，他们私下称之为“高利贷”。即使这种借贷利率比银行高出不少，但因其不需抵押、放款速度快而有一定市场。

2012年的一份调查显示，四川省参与民间融资活动的家庭和企业，多采取直接借贷的方式，中间人或中介机构借款这种在江浙一带较为发达的民间融资方式在四川并不是很盛行。

近日，西南财经大学经济学院、四川中小企业信用与担保协会等机构，联合发布的《四川民间借贷报告（2013版）》称，四川民间借贷的个体融资规模一般在1000万元以内，主要区间集中在50万元到200万元。其中个人参与民间借贷的资金规模多数在20万到50万元。而2013年有一个特别明显的趋势，具备一定规模的小微企业对民间借贷的需求增长明显。调查发现，从单个数量看，小微企业占到80%以上，需要的资金规模主要集中在100万元—200万元左右。

此外，四川民间借贷效率很高，最快能做到当天放贷，一般3天左右内即可完成对接，效率远高于金融机构的融资放款速度。

民间借贷市场需规范化、阳光化

2012年9月，绵阳建筑承包商何俊平中标某项目后遭遇资金瓶颈，在缴纳7万元相关费用给融资公司后，200万元的融资迟迟没有下文。该事经报道后，引起了多家中小企业主、正规融资担保公司、行业协会的关注。业内人士表示，何俊平的困境也折射出目前四川民间借贷市场还需规范化、阳光化。

近年来，四川的民间借贷市场快速发展，大量民间借贷中介机构涌现，规范化、阳光化的民间借贷有效解决了部分中小企业的融资难问题。但四川规范民间借贷仍处于起步阶段，“根据最新调查，目前阳光化、规范化的民间借贷占比不到整个民间借贷的20%，大量的民间借贷依然在地下操作。”西南财经大学经济学院教授刘方健说，相比2011年，2012年四川民间借贷阳光化发展较快，阳光化的民间借贷正在成为一种趋势。

省中小企业信用与担保协会会长王永其介绍说，正规的民间借贷中介主要从事融资、担保、代办评估等业务，规范化的融资公司并不会提前收取任何费用，而是在双方签署委托融资协议书并放贷成功后收取一定的居间服务费（中介费、考察费、评估费等）。收费标准并没有明确规定，多数是协议约定。按国家规定，这类民间借贷的利息不会超过银行同期利率的4倍。

2011年7月，四川出台了“关于开展中小企业民间融资担保工作的指导意见”，提出以第三方公司为中介加担保公司提供担保的方式，推动民间融资阳光化。此后，四川在致力于民间融资规范的道路上不断探索。

2013年7月18日，四川省中小企业信用与担保协会民间融资与担保分会发布了10户“2013四川最具公信力的中小企业融资机构”，以引导民间融资行业的健康有序发展，并接受社会监督。

《四川民间借贷报告（2013版）》指出，2012年阳光化规范化（采用第三模式）的机构约50家，目前已突破100家，数量翻番，预计2013年总数将超过150家。四川民间借贷总体向规范化、阳光化的方向发展。

（责编：李妍婕）

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