论农村信用社的市场化运作与管理

王连歧

（郑州市市郊农村信用合作联社沟赵信用社，河南 郑州 450036）

一、农村信用社市场化的优点

（一）打破地理限制，促进农村信用社竞争

我国各地农村都拥有农村信用社，但是经营情况却各不相同，比如说，发达地区的农村信用社经营状况较好，而像偏远山区的农村信用社经营甚至长期处于亏损。这种差异不仅存在于不同的省市之间，甚至同一地区的不同乡镇农村信用社经营状况也是千差万别。但是由于地理限制缘由，运营较好的农村信用社发展受到了限制，而经营状况较差的农村信用社却得到了保护。实际上经营较好的农村信用社希望打破地理限制，参加到市场竞争中，并充分发挥自身的运作与管理优势，来获取更高的经济收益以及社会效益。

（二）农村信用社的竞争提供了退出机制

农村信用社市场化有利于打破地理限制，以往同一地区只有一家农村信用社的现象将会变化，会有多家农村信用社在同一地区展开业务，稳定了当地的金融市场，避免因为单个农村信用社经营不善，造成农村金融市场动荡，也会加强当地人们对于农村信用社的信任。同时，多家农村信用社的竞争，会导致各个农村信用社的管理人员压力增大，从而不断改革完善内部管理制度以及自身的综合业务办理水平，不断提高自身的竞争力。

（三）农村信用社市场化有利于运作以及管理方面的完善与创新

农村信用社的市场化，代表农村信用社所面临的压力也不断增大，为了提高自身的竞争力，只有不断完善以及创新农村信用社的经营管理，以确保农村信用社在市场竞争中不断发展壮大，为自身可持续发展以及农村金融市场的稳定作出重要贡献。

二、农村信用社市场化的运作与管理现状以及存在的问题

（一）农村信用社市场化后经营管理压力增大

农村信用社的市场化运作，导致其失去了以往的农村金融市场垄断地位，加上近几年来，政府对农村建设的支持，农村金融市场再度引起了商业银行以及邮政储蓄的高度关注。同一地区除了出现多家农村信用社，更面临着更多金融机构的竞争压力，其中还包括农村常见的民间贷款。在农民面对多个选择时，运作与管理水平，业务能力等都成为了重要参考因素，所以农村信用社的运作与管理面临着较大的压力与挑战。

（二）缺少了国家政策性的扶持

农村信用社长期以来都是由政府支持并管理的，其市场化后将会失去国家的政策性支持。但其业务内容主要还是针对农村地区的“三农”服务功能，这与市场经济下的追求利益最大化目的两者之间存在着突出矛盾。其服务对象作为市场经济弱势群体，所以农村信用社自身承担的风险远远大于其他金融机构。加上缺少了政府的支持，其运作与管理风险在很大程度上抑制了农村信用社的稳定持续发展。

（三）农村信用社综合服务水平较低

农村信用社由于长期处于农村金融市场的垄断地位，所以业务水平相比较其他金融机构较差，与当下提出的农村信用社市场化不相符合。其中主要表现在：其一，农村信用社的经营规模都比较小，业务品种较为单一，很难为人们提供多个选择，且多处于落后的农村地区，服务方式以及使用设备都比较陈旧，不能顺应市场化的竞争，比如说，很多商业银行都已经实现了自动化办公，电子服务等，但是农村信用社还停留在人工结算等服务方式；其二，长期为农村地区服务，导致农村信用社的不良资产占比较高，业务拓展以及营销能力缺乏，政策性扶持带来了风险管理与防范的意识缺乏问题；其三，农村信用社的工作人员相对综合素质不高，很多不具备专业知识，传统的运作模式导致工作人员缺乏积极创新的业务能力，影响了农村信用社的业务水平提高；其四，由于农村信用社大多位于偏远农村，所以其经济水平有限，添置的办公设备较少，办公存在很大的阻碍。

（四）缺乏完善的市场营销体系

市场营销是农村信用社的市场化重要产物，也是确保农村信用社市场化顺利展开的有利武器。但目前的农村信用社普遍缺乏完善的市场营销体系。主要原因有以下几点：第一，缺乏市场营销意识，市场定位不清。市场营销是提高农村信用社市场竞争力的最有效措施，但是很多地区的农村信用社将市场营销看作是组织存款，对存贷款以及中间业务一体化的营销缺乏认识。第二，营销人才以及手段较为缺乏，农村信用社的人员基本都来自于当地，很多人并不具备营销专业知识，所以在进行营销过程中，往往采取的是电视、广播等宣传手法。这些宣传手法不仅没有达到较好的宣传作用，还会给当地人们带来厌烦心理。第三，缺乏完善的营销考核机制，营销考核是督促营销人员积极工作的有效措施，由于考核机制的缺乏，加上营销人员自身对营销不了解，营销人员在工作过程中难免会产生懒惰心理。

（五）缺乏内部控制制度与监督制度

农村信用社缺乏完善的内部控制制度与监督制度，所以，会有人员利用制度漏洞来获取利益。内部控制制度的缺乏导致农村信用社在人员管理、制度制定上都存在一定的难度。而监督制度的缺乏，导致业务服务水平、人员的工作态度等都出现一定偏差。

三、农村信用社的市场化运作与管理对策

（一）坚持服务于农村

农村信用社的市场化运作与管理，导致其自身的运营压力增大，很多农村信用社为了自身的利益与发展，会展开大量的业务，而最初的服务于农村发展与支持的业务随之减少。这样的现象导致农村经济发展处于较为不稳定的状况。农村信用社要根据当下市场经济发展状况以及市场影响的发展来不断完善其制度，将资产与负债进行合理组合，并进行有效控制，以达到资产负债率最佳。农村信用社与当地的金融市场有着密切的联系，所以，农村信用社不应该一味追求其自身业务增长，要确保增长业务与自身获益相一致，自身发展与农村经济发展水平相一致。当农村信用社的业务增长速度过快，甚至超过了农村经济发展速度的话，就会导致多个金融机构对重点经济利益的追求，而忽视了农村的经济发展相关支持。相反，如果业务增长速度低于农村经济发展速度，则说明了农村信用社的运作与管理存在问题，将会被其他金融机构所淘汰。所以，在农村信用社市场化的运作与管理过程中，应该始终服务于农村，根据当地经济发展状况开展相应的业务，并及时做好制度调整与实施，为农村信用社的稳定持续发展提供有利空间。

（二）配备适量综合素质较高的农村信用社运作人员

农村信用社的市场化，意味着与其他金融机构之间的竞争日益增强，当下社会的竞争主要是生产力的竞争，也就是高素质人才的竞争。由于农村信用社的工作地区较偏，所以专业人才相对缺乏，农村信用社的市场化对于高素质人才更为需求，尤其是市场营销人员。农村信用社可以招聘专业的人才加入到其运作团队，以提高自身的团队力量。也可以将原有工作人员进行全面培训，提高对市场化农村信用社的运作与管理认识，提高他们的综合业务能力以及对新形势下农村信用社的发展认识，尤其是对工作人员进行职业道德的培养，农村信用社服务的人群大多数是当地农民，由于对相关财务知识的缺乏，所以在开展业务过程中，工作人员应该有充足的耐心，细心为他们讲解，这是拉近两者关系的重要过程。另外，电子服务的推出，要求工作人员具备计算机操作以及电子设备使用能力，管理层应该经常组织工作人员进行相关学习培训，提高业务技能。

（三）采用信息化的运作管理体系

随着互联网技术的产生与运用到各行业中，为人们的生活、工作、学习带来了便捷。农村信用社的特点就是分布较广、散，所以在以往的农村信用社管理中很难实现统一管理，最主要的原因就是因为很难进行信息交流沟通。现下，互联网已经普及到广大农村地区，农村信用社可以建立统一的电子服务体系，让全国人民享受到相同的服务。同时，统一了各地农村信用社的运作模式，这不仅方便了工作人员的日常工作，针对业务上面的疑难点，工作人员可以向跨地区的同行了解，实现了业务知识共享与利用。

传统的农村信用社服务手段陈旧，业务办理时间较长，人们往往需要花费大量的时间用于排队等待。如果电子服务的顺利展开，农村信用社采用先进的服务手段，实现自动化办公与服务，将会节约大量的运作时间，提高办事效率，从而提高农村信用社的运作效率，提高市场竞争力。

（四）实现多元化合作

农村信用社的市场化运作与管理过程中，应该逐渐寻求经营思路以及未来发展道路，不应该依靠政府扶持，而应该逐步发展成为市场主体。在发展过程中，农村信用社可以参照其他金融机构的成功运作模式，并充分发挥自身政策性特点，承接商业银行贷款，加强与其他金融机构的合作，达到多赢效果，从而实现多元化合作，为农村信用社市场化运作打下坚实基础。

（五）完善农村信用社的运作与管理制度

完善制度是确保农村信用社运作与管理步入轨道的重要手段，由于农村信用社的市场化改革，其运作与管理都应该规范化。相关部门应该制定相应的运作与管理制度，其中应该包括业务考核制度、监督管理制度、风险防范制度等等。业务考核应该包括工作人员的出勤，工作期间的业务表现，营销业绩情况的综合；监督管理制度主要是对农村信用社运作与管理过程中进行全面监督，确保业务合法性、工作人员态度认真、服务内容完善，当地人民可以对农村信用社实施自身的监督权力，根据工作人员服务水平与态度进行打分，相关部门还应该不定时检查农村信用社的工作状况，对于像贷款这类服务内容，更应该进行严格监督管理，不得出现内部人员利用职责之便，从中牟取私利。

四、结束语

农村信用社一直在农村经济发展过程中发挥着举足轻重的作用，但是随着农村经济的飞速发展，各金融机构逐渐进入农村市场，造成了农村信用社的发展压力。另外，农村信用社长期处于农村金融市场的垄断地位，导致自身的业务水平提高较慢，发展速度较慢等现象，对于其日后的长远发展较为不利。为了打破农村信用社的发展限制，农村信用社的市场化改革是其必经之路。农村信用社的市场化运作应该坚持服务于农村，以农村发展为首要目标；其次，应该配备综合素质较高的工作人员；另外信息化的服务是当下农村信用社的发展重点之一；实现多元化合作，达到与市场内其他金融机构的多赢目的，有利于金融市场的稳定和谐发展；最后，应该注重运行管理制度的完善，确保农村信用社的工作统一化、规范化。

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